Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как заложить земельный участок для получения кредита в банке?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Подать заявку на кредит может только собственник земли. Помимо стандартного пакета документов нужно предоставить свидетельство, подтверждающее право собственности, и разрешение на строительство. Если земля получена в наследство, срок владения должен быть не менее 3 лет. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, предоставьте справку о доходе, согласие супруга (при наличии) и пр.
Плюсы и минусы кредита под залог земли в Москве
К преимуществам относится возможность получения нецелевого и целевого займа под залог участка. Первый вариант выгоден за счет низкой процентной ставки и продолжительного срока займа. Деньги можно тратить на любые цели. Заложенная земля остается в пользовании заемщика. Он может использовать участок по усмотрению: засаживать или сдавать в аренду.
Минусы:
- в залог включат участок и все находящиеся на нем сооружения;
- если заём нецелевой, то заемщик будет сдавать отчеты обо всех тратах;
- пока действует кредит, строить на участке нельзя без одобрения кредитора;
- продавать, обменивать или дарить землю можно только после полного погашения долга, включая сумму займа с процентами;
- есть риск потерять надел, если несвоевременно или в неполном объеме вносить ежемесячные платежи.
Оформление кредита с залоговым обеспечением в виде земельного участка – удобный вариант получения средств на нужды ЛПХ, фермерского хозяйства или для строительства дома. Данный формат кредитных продуктов имеет целый ряд плюсов:
- Крупные суммы. Они могут достигать нескольких миллионов рублей, что практически невозможно при отсутствии залога.
- Небольшие ежемесячные платежи. Они достигаются благодаря длительным срокам кредитования и приемлемым ставкам.
- Невысокие ставки. Они существенно ниже, чем при кредитовании без обеспечения и позволяют сэкономить на переплате.
- Упрощенные требования по страхованию. Земельные участки не требуется страховать, т. к. они не могут быть уничтожены, повреждены или похищены.
- Возможность привлечь средства на цели, связанные с ЛПХ, фермерством. Обычно без обеспечения на них получить деньги в долг довольно сложно, из-за невысокой рентабельности в сельском хозяйстве.
Второй документ, который обеспечивает возврат денег по долгу, — это договор займа. В нем тоже, как и в расписке, указывают ФИО, данные паспорта и адреса регистраций по месту жительства сторон. Сумма и срок договора обязательно записываются цифрами и расшифровываются прописью. Прописываются условия полного и частичного досрочного погашения, а также размер процентной ставки по займу. В пункте про проценты рекомендуется указать условия возможного снижения ставки при условии возврата денег раньше установленного срока.
Специалисты по займовым договорам рекомендует указать и орган судебной власти, в который будет обращаться кредитор в случае необходимости.
Одним из необходимых пунктов — это способ погашения займа. Осуществлять погашения можно, как наличные средствами, так и переводом на карту или расчетный счет. Если расчет будет безналичным, то указываются реквизиты для совершения операций.
В документе надо фиксировать и факт передачи денежных средств, когда это происходит в наличной форме.
В договоре займа должен быть раздел про штрафные санкции. Необходимо указать, какие пени будет обязан выплачивать должник при нарушении сроков.
Чтобы договор имел юридическую силу, его надо подписывать в соответствующей форме. Если сумма займа превышает 10 тысяч рублей, то допускается только письменная форма.
Внимание! Когда в договоре прописана процентная ставка, то кредитору придется заплатить 13% подоходного налога.
При подписании документа могут присутствовать два свидетеля, которые подтверждают совершение сделки.
Также рекомендуется нотариальное заверение. Присутствие нотариуса при сделке гарантирует, что стороны договора совершали свои действия добровольно и в дееспособном состоянии. Соответственно, в будущем заемщик уже не сможет сослаться на то, что его вынудили на получение долга или, он не понимал, что делает.
К тому же нотариальная форма заключения отношений позволяет совершить взыскание денежных средств без привлечения органов судебной власти. В случае, если займодатель не получит деньги в указанный срок, он может обратиться к нотариусу за исполнительной надписью. После проставления соответствующей отметки можно обращаться сразу же к судебным приставам.
Чаще всего одалживание денег между друзьями или близкими родственниками не предусматривает выплату процентов. Но такой вариант займа тоже возможен и этот вопрос регулируется нормами Гражданского кодекса РФ. Размер процентной ставки, согласно законодательству, устанавливается по решению сторон и прописывается в обеспечивающем документе.
Если размер процентов не указан, то кредитор имеет право получить сумму, которая рассчитывается по ставке рефинансирования на момент полного погашения долга или его части. Расчет осуществляется с учетом места проживания кредитора или адреса нахождения, если заимодавцем является юридическое лицо.
Также рекомендуется на момент оформления документов обсудить вопрос снижения процентов на случай досрочного возврата денег.
Устанавливать неоправданно завышенную ставку по процентам тоже не стоит, потому что в таком случае договор легко может быть признан недействительным из-за кабальных условий.
Прежде, чем давать деньги в долг, необходимо подобрать подходящий документ для защиты своих прав, как заимодавца. Если сумма небольшая, то можно ограничиться распиской. Во всех остальных случаях следует составлять договор. Это может быть договор займа. В нем необходимо указать данные каждой из сторон. Это ФИО, адреса регистрации, паспортные данные и место рождения. Также необходимо согласовать сумму долга и сроки его погашения. Если имеет место быть процентная ставка, то в договоре указывается и она. Еще можно прописать условия ее снижения при досрочных возвратах долга.
Договор обязательно оформляется в письменной форме, а при значительных суммах — заверяется у нотариуса. Совершение сделки у нотариуса защищает обе стороны от беспочвенных претензий в дальнейшем.
Важно! Факт передачи денег фиксируется с помощью расписки.
После проставления подписи на каждом из документов следует написать полную расшифровку ФИО.
Если сумма залога превышает один миллион, то надо составлять займовый договор. После подписания документы подаются в Росреестр на регистрацию и на объект залога накладывается обременение. Соответственно, до даты полного погашения заемщик не может продавать или дарить имущество без согласия кредитора.
Если должник недобросовестно выполняет условия сделки и допускает просрочки, займодатель вправе обратиться к нотариусу за исполнительной надписью. После проставления соответствующей отметки можно обращаться к судебным приставам, минуя судебную инстанцию.
Что касается залогового договора, то при нарушении сроков кредитор может обратиться с исковым заявлением в суд. По решению суда имущество будет выставлено на торги, а полученные средства будут переданы займодателю в счет погашения долга.
По рекомендации многих нотариусов любой долг следует оформлять в виде договора и желательно заверять нотариально. Расписка тоже имеет юридическую силу, но вернуть свои деньги, имея только ее на руках, будет достаточно сложно.
Как получить кредит под земельный участок
Получить кредит под залог земли возможно, если ответственно подойти к его оформлению. Сложностями часто пугают только брокеры, предлагающие помощь в получении такой ссуды. Но любой человек может справиться с оформлением такой сделки самостоятельно. Всю процедуру можно разделить на несколько шагов:
- Выбор подходящего банка. Для этого потребуется изучить условия кредитования в разных банках, которые кредитуют население и готовы выдать кредит под залог данной категории имущества.
- Подготовка пакета необходимых документов. Во многом от него будет зависеть решение банковских служащих по кредиту под залог земли и уделить ему нужно максимум внимания, чтобы избежать лишней траты времени или даже отказа от банка.
- Подача заявки и представления документов в банк. Рекомендуется подавать заявку онлайн. Это поможет сэкономить время, а иногда и получить скидку.
- Получение одобрение. Решение по заявке будет принято чаще всего за 2-5 дней, но иногда финансовому учреждению требуется немного больше времени.
- Заключение договоров страхования. Этот этап требуется, только если клиент решил оформить ссуду с личным страхованием.
- Заключение кредитного договора. Его подписывают в офисе финансового учреждения.
- Регистрация обременения. Она происходит чаще всего в течение 5-10 дней после передачи документов в Росреестр.
Когда обременение будет зарегистрировано, банк переведет кредитные деньги заемщику или пригласит получить их в кассе. Если оформляет не кредит под залог имеющегося участка, а ипотека на землю под ИЖС, средства переводятся или выдаются продавцу недвижимости. При этом перед заключением кредитного договора заемщику потребуется внести также первый взнос. Он может быть принят банком или передан непосредственно продавцу в зависимости от условий конкретного финансового учреждения.
В Россельхозбанке выгодно получать кредиты представителям сельского хозяйства. В качестве заемщиков могут выступать участники малого предпринимательства и микробизнеса. В залог принимается только земля, предназначенная для сельскохозяйственных нужд. Участок не должен быть ограничен в обороте или изъят из него. Он обязательно страхуется.
Особенности предложения в Россельхозбанке:
- размер кредита — от 100 тыс. до 10 млн. рублей, максимальная сумма займа может достигать 70% от стоимости земли;
- ставка — от 16%;
- возможна отсрочка по телу кредита на два года. Отсрочка предоставляется только на выплату основного долга, проценты необходимо уплачивать в соответствии с утвержденным графиком;
- срок кредита — до 8 лет;
- возможность выбора способа погашения долга (аннуитетные или дифференцированные платежи);
- собственники бизнеса в обязательном порядке выступают в качестве поручителей.
Никаких комиссий за обслуживание или досрочное погашение займа не взимается.
Отзывы о получении кредитов под залог земли
Илья
«Россельхозбанк — лучший, он, можно сказать, создавался для реализации таких программ. Если у вас есть земельный участок, его можно выгодно оформить в залог, получить деньги и использовать их на свои цели. Мой отец так и сделал, остался доволен».
Ольга
«У меня земельный участок на берегу реки Тобол, в Тюменской области. Подведен природный газ, дорога асфальтирована. Узнала о том, что можно взять кредит под залог такого участка. Но обратиться решила в Сбербанк, его считаю надежным. Оформляли довольно долго, но деньги я получила, сумма устроила».
Лиля
«Хорошо, что есть возможность взять такой кредит. Это шанс получить большую сумму на нормальный срок. Выбирала между несколькими банками, в итоге пришла в Совкомбанк — условия сильно не отличались, а этот банк находится рядом с домом. Документов, конечно, пришлось собирать целый пакет, но раз надо, деваться некуда. Зато в итоге мне одобрили кредит на 1,5 млн. Правда, заявку 5 дней рассматривали. Но в целом пока все полностью устраивает».
Можно ли остаться без участка, оформив кредит под залог?
Теоретически это возможно, хотя такие ситуации случаются крайне редко на практике. У банка нет цели завладеть вашим участком, так как для него это непрофильный актив. Что важно для банка в первую очередь — это регулярные выплаты.
Важный момент: при оформлении кредита под залог земли, вы можете продолжать пользоваться участком как захотите. Вы можете начать строить на нем на кредитные деньги свой дом или сдать участок в аренду. Вы продолжаете полноправно владеть своим имуществом. Единственные ограничения: участок нельзя продать или подарить без одобрения банка.
Даже если вы по каким-либо причинам перестанете платить по кредиту, банк сначала пришлет предупреждение, затем станет начислять пени и штрафные комиссии (которые можно погасить) и только в случае неуплаты всех платежей (основного долга, процентов, комиссий и пеней), он обратится в суд. Реализация залогового земельного участка — это крайняя мера. Банки идут на нее только в крайнем случае, если должник злостно уклоняется от выполнения своих обязательств.
В некотором смысле ограничение суммы кредита в 75% от рыночной стоимости участка является страховкой для обеих сторон. В случае форс-мажорных ситуаций и вынужденной продажи участка, вы не останетесь еще должны банку, а сама кредитная организация гарантированно вернет свои заемные деньги.
Механизм действия займа под залог
Что представляет собой залоговый заем или кредит, и почему многие клиенты боятся его оформлять? Безусловно, главное опасение потенциальных заемщиков – остаться без своего имущества, на которое налагается обременение со стороны банка до тех пор, пока задолженность перед компанией не будет выплачена. Проще говоря, весь срок кредита недвижимость находится в залоге у банка, однако собственником, несмотря на это, остается клиент. Также, в большинстве случаев, заемщик может беспрепятственно пользоваться залоговым имуществом, например, жить в квартире или сдавать ее в аренду, обрабатывать землю на залоговом участке или ремонтировать дом. Ограничения накладываются лишь на право распоряжаться таким имуществом: нельзя его продавать, дарить или передавать по наследству.
В зависимости от стоимости участка банк или микрофинансовая компания определяет максимально возможный размер ссуды, как правило, больше в процентном отношении обещают последние. Условия возврата кредита заемщиком могут быть самые разные: стандартные с ежемесячным погашением суммы основного долга и процентов равными платежами, с обратным выкупом или отсрочкой платежей по основному долгу. Когда все обязательства клиента перед кредитором будут выполнены, с недвижимости будет снято обременение и все связанные с ним ограничения. В случае же неприятного развития событий, если клиент перестанет выплачивать задолженность, недвижимость будет изъята из его собственности в пользу выплаты задолженности кредитору.
Требования к заемщикам
Одно из главных преимуществ получения займа под залог земельного участка в микрофинансовых компаниях – лояльные требования к потенциальным клиентам. В отличие от банков, в большинстве таких компаний не требуется предоставление документов, подтверждающих наличие трудоустройства и уровня дохода. Кроме того, заем готовы выдать пенсионерам, индивидуальным предпринимателям, работающим на себя или неофициально и даже безработным. Для МФК в этом случае главным гарантом того, что их возможные риски будут компенсированы, выступает именно залоговый земельный участок. Логика более чем проста и понятно: клиент сам в ответе за свое имущество, и, если он решил отдать его в залог, значит готов либо своевременно выплачивать задолженность, либо остаться без данного имущества. Кредитор же и в той, и в другой ситуации остается в плюсе – свои расходы он компенсирует в любом случае.
Руководствуясь этой же логикой, лояльно в микрофинансовом секторе относятся и к потенциальным клиентам с испорченной кредитной историей. И, если при оформлении беззалоговых кредитов на текущее состояние дел, таких как отсутствие открытых просрочек, обращают внимание, то в случае предоставления клиентом залога, деньги могут выдать даже тем, кто в данный момент имеет действующие просроченные задолженности. Кстати, целевое назначение средств кредиторов тоже не интересует: деньги, в том числе, могут быть потрачены и на покрытие предыдущих долгов, если это необходимо – решение о том, как распорядиться ссудой, принимает только лишь клиент.
Как оформить кредит под залог земельного участка
При помощи ООО «Эксперт-Капитал Груп» Вы сможете получить ссуду в максимально кратчайшие сроки – как правило, это не более пары дней. При этом у Вас есть возможность как оставить заявку на рассмотрение на нашем сайте в режиме онлайн, так и в офисе нашей компании.
Кредитные специалисты нашей компании проконсультируют Вас по всем возникшим вопросам и окажут помощь в сборе нужной документации, тем самым облегчая Вам процесс получения займа.
После подачи заявки и её одобрения состоится выезд на место Вашего земельного участка для определения его оценочной стоимости.
После вышеуказанных манипуляций состоится подписание договора. Деньги Вы сможете можете получить либо наличными, либо перечислением на банковский счет в день подписания договора.
Порядок действий и перечень необходимых документов
Для срочного получения денег под земельный залог необходимо обратиться в банк или другую кредитную организацию, располагающую данным кредитным продуктом. Скорей всего срочность процедуры придется оплатить дополнительно.
Прядок действий при оформлении кредита под залог земельного участка включает следующие шаги:
- В тот день, когда клиент обратился в банк проводиться оценка земли, согласуются условия и оговаривается сумма кредита.
- Необходимые документы проверяются банком в тот же день, когда клиент заявил о желании кредитоваться. Некоторые кредиторы предоставляют услугу по сбору нужной документации, тем самым облегчая заемщику процесс получения займа.
- Назначается встреча в офисе кредитора для подписания договора. Деньги клиент может получить либо наличными, либо по перечислению на банковский счет.
Условия кредита под залог земельного участка в Сбербанке.
Кредит под залог земли в Сбербанке выдается на следующих условиях:
- Денежные средства предоставляются только в рублях;
- Минимальная сумма займа составляет 500 тысяч рублей;
- Максимальный размер кредита не может превышать 10 миллионов рублей, а также 60 % от оценочной стоимости участка, передаваемого в залог;
- Срок кредитования может составлять от 12 месяцев до 20 лет;
- Не требуется оформление страховки залогового имущества;
- Процентные ставки по кредиту начинаются от 12,4 %;
- Отсутствует комиссия за досрочное погашение, а также за выдачу займа;
- Страхование здоровья и жизни клиента на добровольной основе. Однако, оформление полиса в Сбербанке дает преимущество по кредиту в минус 1 % по ставке;
- Преимущество зарплатным клиентам Сбербанка минус 0,5 % от процентной ставки;
- Заявка может быть подана онлайн на официальном сайте банка;
- Рассмотрение заявки занимает до 6 банковских дней;
- Денежные средства выдаются единовременно в одобренном размере;
- Займ погашается равными взносами ежемесячно;
- Штраф за просрочку погашения займа определяется в соответствии с ключевой ставкой ЦБ РФ, установленной на день подписания договора.
- В качестве залога может выступать просто земельный участок, а также территория, на которой располагается жилое помещение или постройка. Например, дом или гараж.
Кроме того, к заемщикам и участкам банк выдвигает определенные требования.
Кредит под залог земельного участка в банке
Ключевая информация для желающих получить наличные в банке заложив дачный или садовый участок:
- клиент может взять деньги, не подтверждая свой доход, на любые цели;
- договор займа заключается с автоматическим продлением;
- заем выдается на срок до 15 лет;
- возраст потребителя зависит от конкретной банковской организации и колеблется в промежутке между 18 и 75 годами (на момент погашения);
- состояние кредитной истории для некоторых банков не имеет значения;
- процентная ставка на долгосрочные кредиты зависит от условий, банка и начинается примерно от 15%
- ссуда под залог дачного участка может составить до 90% от его стоимости;
- клиент может взять ссуду и продолжить пользоваться имуществом.
Российским клиентам доступно несколько вариантов кредитования:
- ссуда под залог земли сельхозназначения;
- заем средств под участок для частного строительства;
- кредит под залог садового участка в Москве;
- наделы с расположенными на них постройками;
- кредиты под залог земли ИЖС в Москве;
- иные сложные случаи.
В качестве кредиторов могут выступать банки или микрофинансовые организации. Займы, оформленные в частном порядке, могут иметь более привлекательные условия. Поэтому стоит заранее получить больше информации о действующих предложениях.
На сайте Creditznatok вы найдете кредитные организации, в которых сможете взять кредит наличными под землю ИЖС (индивидуальное жилищное строительство). Земли ИЖС перед банками пользуются особыми преимуществами, основными из которых является возможность регистрации построенных на ней объектов и более легкая продажа в случае изъятия за неуплату.
Долгосрочный займ можно взять только в случае, если на недвижимости еще нет никаких действующих обременений.
В каких случаях вам может потребоваться заложить частный садовый участок, землю под ИЖС или сельскохозяйственный надел:
- необходимость вложений в недостроенный дом;
- большие долги;
- внушительная задолженность по коммунальным платежам;
- давление со стороны коллекторских компаний;
- невыгодные условия по предыдущим займам и необходимость реструктуризации долгов.
Чтобы заложить земельный участок сельхозназначения, необходимо иметь на руках паспорт и его ксерокопию, правоустанавливающие документы, кадастровый паспорт.
Суть залогового процесса отображена в нормативных актах закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимых объектах)», вступившего в силу в 98-м. Дополнения предусмотрены Гражданским кодексом (ГК), где указано главное требование к наделам:
- Они должны находиться в частной собственности владельцев.
- Допускается оформление в залог доли в совместной собственности, при наличии письменного согласия остальных собственников.
- В случае общего долевого владения, согласие других участников не обязательно – клиент может взять ссуду под свою долю. Параметры земли должны входить в рамки законодательных норм.
- При оформлении залога права аренды банк проверит, имеется ли пункт в договоре, исключающий подобные действия. Дополнительно потребует согласие арендодателя.
- Исключена возможность залога государственной и муниципальной земли. Банк не работает с наделами бессрочного или пожизненного наследуемого использования.
Не подлежат залогу и другие наделы:
- Поля при ЛПХ;
- С/х угодья;
- Фермерские земли.