Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат страховки по ипотеке в 2022 и 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховку всех трех видов при оформлении ипотеки брать не обязательно, но залоговое имущество лучше застраховать. Мало ли что может с ним случиться — доказывай потом, что не верблюд. Отказываясь от других видов страхования, поинтересуйтесь в банке, что вам за это будет.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке
Почти все финансовые организации ставят обязательным условием оформление страхование залогового имущества, минимальный срок этой услуги — 3 года. Если заемщик не выплатит полную сумму по окончании договора ипотеки, ему грозит серьезный штраф.
Отказываясь страховать жизнь (здоровье), заемщик рискует получить кредит с повышенной процентной ставкой. Что касается страхования права собственности, то за отказ от такой страховки никаких санкций не полагается. Банку все равно, кто будет выплачивать долг — вы или третье лицо, которое вдруг появится и будет претендовать на ваше имущество.
Однако если вы оформили ипотеку не на новое, а на вторичное жилье, страховка на право собственности не помешает. За три года, на которые заключается соглашение, могут появиться другие «наследники», которые будут претендовать на это жилье.
Но в любом случае заемщик может потребовать возврата страховки по ипотеке, а банки и страховщики не имеют права навязывать услугу. В случае, когда имеет место принуждение к страхованию, гражданин может обратиться к юристу, чтобы изменить пункты договора и вернуть деньги. Но, как показывает практика, такое бывает нечасто.
Погасил ипотеку – не расслабляйся, действуй строго по инструкции
В последние годы сложилась практика, по которой срок действия страховых договоров совпадает со сроком ипотечного договора, поэтому вопрос о возврате оставшихся средств по договорам страхования ипотеки при погашении кредита по графику не стоит.
Речь идет только о возврате средств по досрочно погашенным кредитам. С 1.09.2020 это стало возможным из-за вступления в силу ФЗ №483. Один из вопросов, рассмотренный в законе – возврат суммы, уплаченной за страховой договор, когда долг банку вернули раньше срока.
Теперь все заемщики могут возвращать деньги, обращаясь к страховщикам, но если они оформили договор не раньше 1 сентября 2020 года. Для тех, кто оформил договор раньше, действуют положения о расторжении договора из правил страхования страховщика или из договора страхования.
На основе ФЗ №483 вступили в силу изменения в два Федеральных закона:
- «Об ипотеке»;
- «О потребительском кредите».
Поправки обеспечивают возврат части страховых взносов в размере их неиспользованной суммы (пропорционально оставшимся дням неиспользованной страховой защиты).
Когда можно обратиться в страховую компанию за получением оставшихся средств? Сначала стоит выполнить ряд обязательных шагов:
- совершить последний платеж и получить справку об отсутствии задолженности;
- подать в банк заявку о закрытии кредитного счета и получении залоговых документов;
- получить закладную с пометкой о погашении;
- снять обременение с недвижимости;
- получить свидетельство собственника на объект недвижимости;
- приступить к расторжению страховых договоров.
Получение свидетельства на право собственности может занять некоторое время, поэтому, хотя расторжение договоров страхования и стоит на последнем месте, им можно заняться и раньше – на основе справки о погашении кредита. Такая поспешность оправдана тем, что по условиям некоторых страховых компаний при страховании ипотеки существуют пределы времени, в течение которых добровольный полис может быть расторгнут с получением остатка средств. Это касается договоров, заключенных до 1 сентября 2020 года. К тому же до расторжения стоимость страхования ипотеки на договоре продолжают ежедневно убывать на величину.
После указанной даты и по обязательному договору ипотечного страхования (по договору страхования недвижимости), и по другим договорам, указанным в кредитном (ипотечном) договоре, возвращается часть страховки пропорционально неиспользованным дням страхования. Раньше эта сумма могла быть уменьшена на величину произведенных расходов по договору (налогов, перечислений в страховые фонды, накладных расходов и пр.), а некоторые страховые компании по своим правилам могли вообще отказать в возврате средств.
После досрочного погашения ипотеки с договорами страхования можно поступить по-разному:
- расторгнуть их с получением части неиспользованных взносов;
- часть из них расторгнуть, а часть оставить и внесением изменений о смене выгодоприобретателя;
- сохранить все полисы до их полного окончания с изменением выгодоприобретателя;
- расторгнуть все договоры, получить остаток средств и заключить новые договоры на условиях, которые устраивают страхователя, а не банк.
Для заключения договора страхования недвижимости может понадобиться свидетельство о собственности. В остальных случаях можно обойтись и без него. Последний вариант является самым выгодным:
- обычные страховки, в которых не замешаны интересы банка, обычно стоят дешевле;
- если за время ипотечного страхования не было выплат, у страхователя появляются существенные скидки за безубыточность;
- страховки обойдутся дешевле, так как страхователь сам определяет набор рисков и может сэкономить на тех, которые считает маловероятными.
Счастливый обладатель погашенной ипотеки может рассуждать иначе – финансовое положение после стольких лет вынужденной экономии может диктовать ему вариант с получением остатка средств без дальнейшего немедленного страхования. И работники страховой компании отнесутся к нему с пониманием, но проверят соблюдение некоторых условий.
Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?
Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.
Bыгoды cтpaxoвaния жизни:
- зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
- ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.
Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.
Кaк пpaвильнo нaпиcaть зaявлeниe нa вoзвpaт
3aявлeниe нa вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии и дocpoчнoe pacтopжeниe дoгoвopa cтpaxoвaния жизни cocтaвляeтcя нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвщикa или бaнкa (пpи кoллeктивнoм cтpaxoвaнии). К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, зaявлeниe o пpиcoeдинeнии к кoллeктивнoмy cтpaxoвaнию (ecли oнo пoдпиcывaлocь).
B зaявлeнии yкaзывaютcя:
- кoнтaкты cтpaxoвaтeля (aдpec, тeлeфoн, пacпopтныe дaнныe);
- нoмep кpeдитнoгo и cтpaxoвoгo дoгoвopoв, cpoки, cyммы;
- cпpaвкa o пoлнoм зaкpытии кpeдитнoй зaдoлжeннocти;
- ocнoвныe пpичины pacтopжeния дoгoвopa;
- тpeбoвaния вepнyть cтpaxoвyю пpeмию в oпpeдeлeннoм paзмepe и cпocoб вoзвpaтa yдoбный клиeнтy (нaпpимep, нaличными в кacce или нa бaнкoвcкий cчeт).
Oбычнo oтвeт пocтyпaeт в cpoк 10 днeй c пoдaчи зaявлeния. Дeньги мoгyт быть зaчиcлeны нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии в тeчeниe двyx мecяцeв. Пpи oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa.
Кaк пpaвилo, oтвeт нa зaявлeниe клиeнтa — пoлoжитeльный. 3aeмщикy ocтaнeтcя тoлькo пoлyчить пpичитaющyюcя eмy cyммy нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии или личнo нa pyки. Pacчeты oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx нeдeль c дaты пoдaчи пиcьмeннoгo зaявлeния. Ecли oтвeт oтpицaтeльный, этo oзнaчaeт, чтo cтpaxoвaтeль тpeбyeт тo, чтo нe пpeдycмoтpeнo cтpaxoвым дoгoвopoм. Cтpaxoвщик oбязaн yкaзaть: нa ocнoвaнии чeгo oн вынocит тaкoe peшeниe.
Пpи нeoбocнoвaннoм oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa в cyдe. B этoм cлyчae дoгoвop cтpaxoвaния мoжeт быть pacтopгнyт в cyдeбнoм пopядкe, пpичeм co cтpaxoвщикa бyдyт взыcкaны cyдeбныe pacxoды и paзмep пpичитaющeйcя пpeмии.
Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту
Право возврата страховки по ипотеке при досрочном погашении зависит от типа подключенной страховки и обстоятельств прекращения договора:
- Имущественная страховка. Страхователь вправе подавать заявление о прекращении действия страховки досрочно и требовать вернуть часть платежа за неиспользованный остаток страхового периода.
- Защита титула. Навязывается при подписании кредитного договора в комплексном страховании. Если опция оформлена отдельно, и в договоре нет указаний на обязательность титульной страховки, от нее отказываются в любой момент страхового периода. При обращении к страховщику в 5-дневный срок после подписания, можно вернуть всю сумму годового платежа за подключенную опцию.
- Личная защита с компенсацией банку в случае смерти или наступления инвалидности. Главное условие для выплаты – страховой случай не связан с совершением преступления или иного нарушения со стороны страхователя. Можно подать заявление о возврате части средств за неиспользованный период, если в договоре нет иного указания.
Добровольный отказ от страховки
Согласно нормам Закона «Об ипотеке», обязательным видом страхования при оформлении жилищного кредита является страхование залоговой недвижимости. Поэтому заемщик может отказаться от дополнительного страхования жизни и здоровья и в течение 14 дней потребовать возврата уплаченной суммы. Такое право регламентируется Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями).
При этом страхователю разрешается увеличить граничный срок периода обращения к страховщику, если это предусмотрено условиями соглашения.
Банк на такие действия клиента может ответить повышением процентной ставки. Крупные игроки финансового рынка Сбербанк и ВТБ даже в условиях договора привязывают размер процентной ставки к наличию персональной финансовой защиты. Однако, если в условиях договора такая ситуация не оговорена, банк не имеет права осуществлять повышение стоимости ипотеки.
Возврат страховки при смерти заемщика
Смерть заемщика не всегда признается страховым случаем. Если гибель гражданина произошла во время совершения действий, противоречившим нормам права и морали, либо из-за неконтролируемого принятия спиртных напитков или синтетических препаратов, наследники не вправе рассчитывать на помощь страховщика. Это правило действует, даже если на руках есть полис финансовой защиты жизни и здоровья основного заемщика.
Если обстоятельства смерти отвечают страховым нормам, с просьбой о покрытии ипотечного кредита семье следует обратиться в кратчайшие сроки.
Возврат средств за остальные страховые полисы невозможен, так как взаимоотношения с банком еще не прекращены. Они продлятся до момента полного погашения ипотеки. Вносить средства в счет погашения долга и оплаты страховки будут наследники.
Важно! Если заемщик оформлял на себя полис титульного страхования, можно вернуть за него часть средств. Делать это нужно после того, как ипотечное соглашение будет переоформлено на нового плательщика.
Почему страховые компании не обязаны возвращать страховку по ипотечному кредиту
При оформлении ипотечного кредита, особое внимание следует уделять варианту со страховкой, так как отказ не всегда является целесообразным вариантом. Зачастую, это всего лишь финансовая защита для рисков кредитора и заемщика.
Однако практика показывает, что после погашения кредитной задолженности, страховое соглашение продолжает действовать до конца года.
Это же, в свою очередь, ведет к необязательным расходам. Существует утверждение, что неиспользованное страховое вознаграждение можно вернуть после полного погашения кредита. Но в этом есть свои сложности.
На теории, после полного погашения кредитной задолженности, страхователь может претендовать на возврат части неиспользованной страховки. Ни он больше не претендует на это, ни банк. Как правило, заемщики опираются на два правила, основываясь на которых можно вернуть деньги за страховку по ипотеке.
Статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что преждевременный разрыв страхового договора предусматривается и является возможным при отсутствии потенциального наступления страхового случая или же предусмотренные в договоре риски прекратили существование по каким-либо причинам и обстоятельствам.
Следует обращать свое внимание на то, что страховые риски утратили свою актуальность сразу после преждевременного погашения ипотечного кредита. Наступление страховых случаев остается все еще возможным, ведь недвижимость остается в собственности заемщика.
При досрочном погашении кредита, меняется статус имущества. Оно теряет обременение, а бенефициаром становится вместо банка собственник.
Также относительно положений Гражданского кодекса Российской Федерации, у каждого заемщика есть возможность отказаться от страхового договора при абсолютно любых обстоятельствах. Но к этому нужно относиться внимательно, ведь это положение не гарантирует, что неиспользованная часть страхового вознаграждения будет компенсирована. Разве что в страховом договоре было предусмотрено это условие.
Страховая компания обязуется выполнять свои обязательства только тогда, когда в полисе присутствует положение об этой компенсации.
Сумма должна быть рассчитана пропорционально времени, на протяжении которого актуальность в договоре пропала.
В свою очередь, страховые компании могут преднамеренно не указывать о возврате компенсации при досрочном погашении ипотечного кредита. Для таких ситуаций, законного решения не существует.
Что делать, если страховщик отказывает в возврате денег
Ни одна банковская организация не вправе заставить клиента оформить страховку, но она, ссылаясь на внутреннюю политику, может отказать в кредитовании или повысить процентную ставку.
Если же страховой договор был подписан, то сразу назревает вопрос, как вернуть страховку жизни или здоровья по ипотечному кредиту и вообще, возможно ли это.
Ссылаясь на законодательство РФ, возвратить денежные средства может каждый заемщик. Однако многое зависит от условий договора страхования. Он составляется грамотными юристами СК, которые работают в пользу страховой. Они составляют договор таким образом, чтобы уменьшить свои финансовые риски, поэтому вполне вероятно, что в документе может содержаться пункт о невозможности возврата страховых платежей.
Примечание! Если заемщик заранее знает, что будет отказываться от страховки, нужно внимательно читать договор.
Необходимо понимать, что после вступления в силу страхового договора, можно надеяться лишь на частичное возращение денег. Если же документ еще не начал действовать, то выплата производится в полном объеме.
Эта ситуация распространена. Именно невозврат страховых денег – наиболее частая причина судебных разбирательств между СК и физическим лицом.
Если в страховом договоре не указано, что можно расторгнуть соглашение и вернуть деньги, то вероятнее всего, что застрахованный получит отказ. Именно это будет поводом невозврата.
Физическое лицо в случае получения необоснованного отказа имеет право отстаивать свои права. Человек должен потребовать письменного ответа, где содержится информация о причине отказа. Этот документ понадобится в суде. Вместе с ним нужно подготовить второй экземпляр заявления в СК, паспорт, кредитный договор, выписки из банка об уплате платежей, полис, документы на недвижимость.
С этими бумагами можно обращаться в суд. Аналогичным образом необходимо поступить, если СК дала добро на выплату денег, но затягивает со сроками.
К сожалению, многие банковские учреждения навязывают страховые услуги без согласия клиента, умудряясь «воткнуть» страховку в один из пунктов договора. Чтобы обезопасить себя от обмана, возьмите с собой в банк опытного юриста.
Полезные стороны страхования:
- Заемщику недостаточно просто доказать кредитоспособность, так как могут наступить случаи, при котором продолжение выплаты долга будет невозможным. При наступлении инвалидности/смерти ипотечника банковская организация восполнит убытки стредствами страховой компании, а наследники избавятся от необходимости уплаты долга.
- Страхование права собственности позволяет сохранить финансы ипотечникам в случае обнаружения иных лиц, имеющих право на квартиру/дом, купленные в ипотеку.
- Страхование недвижимости позволяет возместить убытки заемщика и банка в случае порчи/утраты объекта.
Почему банки настаивают на страховке при ипотеке?
Поскольку ипотечный договор предполагает длительный срок кредитования и сниженную ставку по сравнению с другими видами займов, банки вынуждены принимать ряд мер, позволяющих им защитить себя от возможных рисков, основным из которых является невыплата долга. Поэтому многие финансовые организации отказывают в выдаче ссуды или повышают ставку по процентам, если заявитель не хочет заключать договор страхования имущества.
У банков имеется законное право требовать оформления страхования недвижимости. Это полномочие регламентировано ст. 31 ФЗ России «Об ипотеке». Исключением являются случаи, когда в договоре содержатся иные положения.
Отказ от страхования при получении ипотечного кредита
Как уже упоминалось, покупка страховки имущества от повреждения и утраты является обязательной. Оформление других полисов по закону не служит условием выдачи кредита, но менеджеры, работающие с клиентами, об этом часто умалчивают, навязывая дополнительные услуги – защиту здоровья, жизни, титульную страховку и т.д. Данное требование незаконно, и от подписания таких документов клиент вправе отказаться непосредственно в момент оформления ипотечных бумаг. Можно просто не ставить подпись.
Если отказаться до одобрения кредита, есть шанс получить от банка отказ в ипотечной ссуде, хотя это и незаконно. Поэтому имеет смысл совершить это действие уже после получения одобрения.
Кроме того, у клиента есть «период охлаждения» в 14 дней, на протяжении которых он вправе отказаться от уже приобретенной добровольной страховки и получить возврат средств за навязанные услуги.
Если услуга уже оказывается (т.е. обращение за возвратом происходит после даты начала действия страхования по договору, но до истечения установленных законом 14 дней) страховая компания вернет деньги за вычетом суммы, пропорциональной количеству истекших дней с начала действия. В ином случае деньги вернутся полностью.
Если заемщик заключил договор не личного страхования, а коллективного, возврат денег будет затруднителен, поскольку коллективный договор – это трехстороннее соглашение между клиентом, банком и страховой. На него действие законодательства о «периоде охлаждения» не распространяется.
Возврат по такой страховке может быть не предусмотрен вообще, поэтому следует внимательно изучить все документы при их подписании и потребовать у менеджера копию правил страхования по коллективному договору (обычно они на руки не выдаются).
Можно ли вернуть страховку по ипотеке?
Возможность возврата страховки по ипотеке напрямую зависит от срока, в течение которого лицо хочет осуществить действия. Если человек купил полис, но передумал в течение 14 дней, в силу вступает указание ЦБ РФ №3854-у от 20 ноября 2015 года. Здесь говорится, что в случае осуществления добровольного страхования, гражданин имеет право вернуть уплаченную страховую премию в полном объёме. Правило действует, если страховой случай не наступил.
Когда прошло значительно больше времени, в силу вступает статья 958 ГК РФ. Здесь говорится, что человек имеет право отказаться от договора страхования при ипотеке в любое время. Денежные средства в этом случае вернут, если соответствующее положение закреплено в договоре, или возможность наступления страхового случая отпала. Величина выплаты зависит от количества времени, которое оставалось до завершения срока действия договора на момент отказа гражданина от полиса. Из вышесказанного следует, что в первую очередь необходимо ознакомиться с положениями соглашения. Если в документе предусмотрен возврат денежных средств, после истечения 14 дней можно получить часть ранее предоставленной суммы обратно.