Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Любой ипотечный кредит состоит из суммы основного долга, который равен стоимости приобретаемой недвижимости, и начисляемых процентов. Переплата по процентам и ежемесячные платежи будут отличаться в зависимости от выбранного способа погашения ипотеки.
Из чего состоит ипотечный кредит?
Bиды плaтeжeй пo кpeдитy
Чeлoвeк, oфopмивший кpeдитный дoгoвop, oбязaн вepнyть бaнкy нe тoлькo пoлyчeннyю cyммy зaймa (кpeдитa) в cpoк и в пopядкe, кoтopыe пpeдycмoтpeны дoгoвopoм, нo и выплaтить пpoцeнты зa пoльзoвaниe дeньгaми. Пpи этoм пoгaшaть кpeдит и выплaчивaть пpoцeнты зaeмщик дoлжeн oпpeдeлeнными cyммaми в cooтвeтcтвии c гpaфикoм плaтeжeй.
Ecть двa вapиaнтa тaкиx плaтeжeй – aннyитeтныe и диффepeнциpoвaнныe. Paньшe в Poccии иcпoльзoвaли тoлькo диффepeнциpoвaнныe плaтeжи, a нa 3aпaдe, нaпpoтив, бoльшинcтвo кpeдитoв вoзвpaщaлиcь aннyитeтными плaтeжaми. Oднaкo чepeз кaкoe-тo вpeмя мoдa нa aннyитeтныe плaтeжи дoбpaлacь и дo нaшeй cтpaны, в peзyльтaтe тeпepь пpaктичecки нe вcтpeтишь кpeдитoв, кoтopыe мoжнo пoгaшaть диффepeнциpoвaнными плaтeжaми. Пpи этoм oбa видa cлyжaт oднoмy и тoмy жe дeлy – пoмoгaют гpaждaнaм выплaчивaть дoлги пo кpeдитным дoгoвopaм.
Что на самом деле важно знать
9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.
Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:
- Процентную ставку по кредиту.
- Срок кредитования.
- Условия досрочного погашения задолженности.
- Условия участия в страховой программе.
- Схему погашения кредита.
Как рассчитывается аннуитетный платеж
При оформлении ипотеки многие забывают, что этот вид кредита оформляется на долгие годы. Важно уметь рассчитать свой бюджет на длительный срок и предусмотреть различные вероятности, в том числе — негативные. Специалисты советуют подбирать платеж так, чтобы он не превышал 40% от общего дохода семьи заемщика. График платежей всегда составляется в момент заключения договора, однако полезно будет иметь возможность предварительно рассчитать платеж, чтобы понимать все тонкости будущих выплат.
Как рассчитать аннуитетный платеж:в абсолютном большинстве случаев используется формула А=К*(П/(1+П)-М-1). Что означают условные обозначения:
- А — сам аннуитетный платеж;
- К — общая сумма кредита;
- П — процентная ставка;
- М — общее количество месяцев.
Для того, чтобы лучше понять разницу между двумя схемами погашения ипотечного кредита, можно еще раз кратко остановиться на основных особенностях каждой из них. Так, при аннуитетном платеже ваши расчеты с банком будут отличаться следующими особенностями:
- Ежемесячные выплаты неизменны в течение всего срока ипотечного кредита;
- Проценты начисляются на текущий платеж;
- Тело кредита распределяется на все платежи не в равных долях;
- В начале срока кредита заемщик выплачивает в большей степени проценты, чем основной кредит;
- График погашения состоит из равных взносов в каждую платежную дату.
Если же речь идет о дифференцированном платеже, особенности будут такими:
- Размер выплат с течением времени уменьшается;
- Проценты начисляются на остаток;
- Общая сумма кредита делится равными долями;
- В начале срока выплаты более значительны;
- С каждым новым месяцем начисляется все меньше процентов.
Что представляет собой дифференцированный платеж?
Дифференцированные платежи принципиально отличаются от предыдущих тем, что выплаты в самом начале значительно выше чем в конце. Это зависит от того, что тело кредита погашается равномерно на протяжении всего срока кредитования, а вот проценты начисляются на остаток кредитной суммы.
Конечно, подобный способ оплаты долга может быть и лучше для некоторых заемщиков, ведь постепенно уменьшится сумма ежемесячного платежа. Однако досрочное погашение не так уж и практично, ведь погашать придется практически весь займ, так как большая часть процентов уже давно выплачены.
Обратите внимание! Если платить по кредиту больше чем это прописано в договоре, то и сумма процентов на следующий платеж будет насчитана значительно меньше.
Сравним полученные данные
Путем несложных математических вычислений мы получили график будущих платежей по обоим типам погашения кредитной задолженности. То же мы получаем в итоге: какой кредит выгоднее?
А итог весьма прост, как бы ни казались одинаковыми предложения банка по типу оплаты своих кредитных обязательств, а дифференцированные платежи будут значительно выгоднее аннуитетных, особенно в долгосрочной перспективе и особенно заметны на крупных займах.
Так, взяв за основу кредит в размере 2 тысяч, и оформив его на 12 месяцев по 20% годовых, мы переплатим банку:
- по аннуитетным платежам — 223,42 рубля;
- по дифференцированным — 216,67 рублей.
Разница, конечно, не принципиальная, но весьма очевидная. Выгода от оформления дифференцированных платежей составит 6,75. Следовательно, если выплачивать свою задолженность большими платежами чем это прописано в соглашении, то сумма переплаты процентов будет еще меньше.
Сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей
Подробно рассматривая, что такое аннуитетные и дифференцированные платежи, также можно провести на примере приведенных таблиц сравнение двух видов платежей. Условно мы разобрали одинаковые примеры, в которых кредит выдавался на одинаковый срок, на одинаковую сумму и с одинаковой процентной ставкой. Отличие было только лишь в способе платежей. В результате сумма процентов за весь период кредитования в каждом случае отличается. Поскольку проценты начисляются на остаток суммы долга по кредиту, существующая разница в СП обусловлена разной скоростью погашения основного долга.
Как видим, минимальный размер процентов из-за большей скорости погашения суммы основного долга имеет дифференцированный платеж. Однако он менее удобен для потребителя ввиду того, что сумма платежа каждый раз меняется, и, чтобы уплачивать платеж правильно, необходимо держать при себе график платежей. При этом первые платежи всегда больше последующих, что создает дополнительное неудобство. Но при этом данный способ погашения наиболее выгоден для заемщика.
Специфика аннуитетных перечислений
Каждый аннуитет состоит из процентов, начисленных банком за истекший период и части основного долга. При этом размер тела кредита рассчитывается так, чтобы все платежи в течение срока действия были равны между собой.
Первый и последний платежи при аннуитетных расчетах всегда ниже, чем суммы оплат внутри графика.
Первый раз клиент оплачивает банку только проценты за количество дней использования кредита. Проценты начисляются со дня, следующего за датой выдачи, до дня погашения по графику включительно. Например, если кредит взят 15-го марта 2019 года на 5 лет, а по графику все погашения должны пройти 25-го числа каждого месяца, то 25-го марта заемщик оплатит проценты за период с 16-го по 25-го марта, а основной долг оплачиваться не будет.
Дифференцированная ипотека, отзывы заемщиков
Ипотечных программ с дифференцированными платежами на рынке мало. Такие кредиты выдают Газпромбанк, Россельхозбанк, Сбербанк и несколько банков ТОП-30. Сумма кредитования составляет от 100 000,00 рублей до 60 миллионов.
Отзывы заемщиков о кредитовании в рамках дифференцированного графика:
- Светлана, Москва: «Мне была нужна небольшая сумма на покупку квартиры, поэтому ежемесячные платежи оказались незначительными. Взяла ипотеку в Газпромбанке с дифференцированными платежами, еще и закрыла досрочно. Сэкономила примерно 100 000,00 рублей на процентах».
- Иван, Екатеринбург: «Я долго выбирал, какой график погашения выгоден. В результате решил перестраховаться и все же взял аннуитетный в Сбере. Пусть переплачу, но буду уверен, что не выйду на просрочку».
Возьмем реальную ситуацию для демонстрации примерного расчета аннуитетного платежа по кредиту. Например, был взят кредит на сумму 150 000 рублей, сроком на год при процентной ставке 12%. Подставим все значения в вышеуказанную формулу и получим, что сумма ежемесячного платежа составляет 13327.39 рублей.
Кажется, что расчет сделать невозможно самостоятельно. Если это так, то можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором на сайте. Для расчета аннуитета здесь достаточно знать процентную ставку по кредиту, сумму займа и срок погашения. В результате вы получите не только размер платежа в месяц, но и подробный отчет о том, какая часть суммы в месяц будет уходить на погашение основного долга, и будете видеть остаток, который будет погашать проценты.
Так что же выгоднее – аннуитетный или дифференцированный платеж? Все зависит от того, что именно вы привыкли называть выгодой.
Аннуитет выгоден, как мы уже говорили, с точки зрения запоминаемости. При дифференцированном же платеже сумма нестабильна и меняется каждый месяц. Но это, конечно же, несущественно.
Если рассматривать выгоду касательно суммы получаемого кредита, то предпочтение стоит отдать аннуитетной схеме погашения. Кредитная нагрузка распределяется равномерно, а заемщик сможет рассчитывать на более высокую сумму кредита, что иногда немаловажно!
Дифференцированные взносы, напротив, характерны высокой кредитной нагрузкой в первые месяцы (или даже годы) гашения и только потом снижение платежа станет ощутимым. Возьмите ту же ипотеку – вряд ли вы потянете самые первые взносы по ней, если выберете дифференцированную схему гашения.
Выгода может зависеть и от срока, в течение которого вы планируете реально гасить кредит. В нашей стране досрочное погашение – не редкость. Но оно не станет выгодным, если в период получения кредита вы выбрали аннуитетные платежи. Получится, что вы уже заплатили банку огромную сумму процентов, а основной долг остался практически неизменным. Досрочное погашение в этом случае приведет к потере денег именно на процентах, которые вы заплатили наперед – фактически вы вернёте досрочно тело кредита, и мало чего выиграете. Поэтому при данной схеме желательно платить кредит весь запланированный срок.
При дифференцированных платежах история другая – тело кредита постепенно гасится равными долями, а досрочное гашение хотя бы части долга снижает сумму начисленных процентов и, соответственно, всех последующих платежей.
График платежей по месяцам
|
Месяц |
Ежемесячная выплата с учетом комиссии |
Погашение процентов |
Погашение основной суммы |
Величина займа |
|
1 |
27790 |
5000 |
22790 |
277210 |
|
2 |
27790 |
4620 |
23170 |
254039 |
|
3 |
27790 |
4234 |
23556 |
230483 |
|
4 |
27790 |
3841 |
23949 |
206534 |
|
5 |
27790 |
3442 |
24348 |
182186 |
|
6 |
27790 |
3036 |
24754 |
157432 |
|
7 |
27990 |
2624 |
25166 |
132266 |
|
8 |
27790 |
2204 |
25586 |
106680 |
|
9 |
27790 |
1778 |
26012 |
80667 |
|
10 |
27790 |
1344 |
26446 |
54221 |
|
11 |
27790 |
904 |
26887 |
27335 |
|
12 |
27990 |
456 |
27335 |
Можно ли выбрать вид расчета самостоятельно
При необходимости оформить кредит, предварительно рекомендуется тщательно просчитать возможные сценарии его погашения. В этом на помощь придут сервисы онлайн калькуляции.
Однако не всегда банки предоставляют возможность клиентам самим выбрать способ погашения долга. Это зависит от внутренней политики учреждения. Несколько лет назад в политике кредитования применялся лишь дифференцированный способ, но в последнее время распространение получил и аннуитет.
Следует ознакомиться с правилами банка и узнать, предоставляют ли они возможность выбрать удобный для клиента вид осуществления выплат.
Будучи осведомленными в отличиях аннуитетного и дифференцированного платежей, заемщики могут значительно сэкономить на переплатах по полученным займам. Выбрав оптимальный способ погашения кредита, клиент банка может самостоятельно контролировать процесс выплаты задолженности и эффективно планировать свой бюджет.
Простейшие математические расчеты указывают на то, что при займах на длительный срок выплата процентов и итоговый размер выплат по дифференцированной схеме оказываются меньше, чем в случае с аннуитетными платежами. Однако при детальном углублении во все нюансы, превосходство первого способа уже не кажется таким очевидным и выгодным для заемщика.
Из главных минусов схемы с уменьшением выплат можно отметить сниженную сумму кредита, который предоставляет банк исходя из анализа платежеспособности клиента. Однако если последний имеет достаточный уровень дохода, чтобы без проблем погашать наибольшие платежи в течение первого года, ему также хватит средств на аннуитетные платежи. При этом он сможет рассчитывать на максимальный размер займа, более выгодную процентную ставку и меньший период кредитования.
Аннуитетные и дифференцированные платежи – два самых распространенных варианта погашения займа. На сайте практически каждого банка можно встретить кредитный калькулятор. Этот инструмент помогает рассчитать сумму ежемесячного платежа и эффективную процентную ставку. Пользователю нужно только ввести в специальную форму исходные данные: объем ежемесячного дохода, размер авансового взноса и выбрать банковский продукт. Все остальное программа выполнит сама. В настоящее время используется только две схемы погашения долга — аннуитетные и дифференцированные платежи. Калькулятор поможет пользователю рассчитать приблизительную сумму, которую ежемесячно нужно будет выплачивать в банк. По результатам расчетов можно будет легко просчитать переплату по договору.