Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Коллекторы угрожают. Что делать?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сразу стоит сказать: любое добросовестное агентство заинтересовано в том, чтобы человек успешно освободился от кредита, и действует в его интересах. Деятельность коллекторов регулируется 230-ФЗ, законом, введенным в 2016 году и накладывающим серьезные ограничения на их права. Если агентство нарушает этот закон, речь идет как минимум о недобросовестной организации, с которой невыгодно и даже опасно связываться. Это могут быть даже мошенники, планирующие получить с клиента больше средств, чем необходимо.
Что делать при угрозах от коллекторов
Вам не повезло столкнуться с недобросовестным агентством, и коллекторы звонят и угрожают. Что делать?
- первую очередь не впадать в панику и не бояться. Первой реакцией любого человека могут стать игнорирование, стремление закрыться и не связываться с агентством, но при наличии задолженности такой подход ничего не решит и лишь усугубит ситуацию.
- Если коллекторы действительно нарушают законодательство, не принимайте их условия. Обратитесь в орган, регулирующий деятельность агентов, то есть в СРО НАПКА (Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств). Одна из основных целей этой организации — защитить клиентов от незаконной деятельности со стороны агентов.
Как общаться с коллекторами?
Помните, что коллекторы — это тоже люди. Старайтесь не грубить и не ругаться, они выполняют свою работу. Но при нарушении закона, сообщите в соответствующие инстанции. Для этого подготовьтесь:
-
Включите диктофон. Установите программу на телефон и потренируйтесь, чтобы в нужный момент записать разговор. Запись потребуется для составления жалобы на действия коллекторской службы.
-
Спросите Ф. И. О. и должность. Попросите звонящего представиться. Он обязан сообщить должность, название коллекторского агентства и банк, который представляет.
-
Объясните, что не знаете должника и не станете выплачивать его долг. Если вы знакомы с заемщиком, сообщите, что долг не имеет к вам отношения.
-
Попросите больше не звонить. Обозначьте четко свою позицию, аргументировав тем, что вы не давали согласия на звонки, не выступаете контактным лицом или созаемщиком по кредиту.
-
Не хамите и не используйте ненормативную лексику. Такую запись неудобно представлять в качестве доказательства. Ваши угрозы и крики не повлияют на коллектора. Он продолжит звонить как ни в чем не бывало.
Как наказать банки и коллекторов за звонки вашим родственникам, знакомым и друзьям?
Согласно Федеральному закону «О персональных данных» — обработка этих данных осуществляется только с согласия субъекта, которому они принадлежат.
То есть: если друзья, родственники и знакомые должника не давали согласие на обработку своих персональных данных кредитному учреждению, которое требует возврата долга — названивать этим людям нельзя. Подобное нарушение влечёт за собой наказание.
ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ:
Клиент компании «Помощь заёмщикам / Finance Expert» — Андрей П. — сообщил юристу, что отдел взыскания «ОТП Банка» нарушил закон: а именно — стал звонить знакомым Андрея, угрожать и передавать личные данные должника.
Андрей попросил своих знакомых сделать запись этих звонков и скриншоты сообщений. С помощью них юристы компании составили жалобу и возбудили дело об административном нарушении.
ИТОГ:
«ОТП Банк» получил штраф в размере 50 000 рублей, за превышение своих полномочий во время взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности.
Банк продал долг коллекторам
Многих граждан интересует вопрос, каким образом долговые обязательства банковских клиентов попадают в руки коллекторов? На каком основании это возможно? Здесь возможно два развития событий:
- Финансовая организация переуступает (иными словами, перепродает) долг неблагонадежного заемщика коллекторской фирме, и с этого самого дня заемщик становится их должником.
- Банк не передает саму сумму долга, а вступает в сотрудничество с коллекторской фирмой лишь для того, чтобы самостоятельно не «выбивать» долги у заемщика. Бесспорно, подобную работу коллекторы выполнят намного эффективнее, чем сам банк. Итак, если у вас имеется задолженность перед банком, ситуация не изменится – вы остаетесь также должником банка. Коллекторская фирма выступает в качестве посредника между банком и вами.
Давайте разберемся, законно ли применять схему №1? Ответ один – это вопрос вызывает столько же споров, как и деятельность коллекторских фирм в общем.
Методы действия коллекторов
Методы действия коллекторов могут быть различными. На начальных этапах своей деятельности некоторые из них ограничиваются лишь телефонными звонками и сообщениями на сотовый телефон должника. Позднее они могут поджидать его у дома (работы), напоминая о задолженности уже более настойчиво. Если должник не вернёт долг после напоминаний коллекторов, те могут перейти к угрозам, угрожая избить должника, сжечь его машину, похитить ребёнка и т.п.
Согласно действующему законодательству РФ, коллекторы вправе звонить должнику в определённое время, отправлять письма и сообщения, но им не разрешается осуществлять действия, которые могут навредить его здоровью. Однако некоторые специалисты из служб взыскания задолженностей не слишком-то соблюдают законы и порой преступают черту. Тогда должники МФО могут начать обнаруживать на своих автомобилях или дверях квартиры угрожающие надписи, а звонки коллекторов могут начать поступать не только им, но и их ближайшим родственникам.
Почему звонят коллекторы?
В соответствии с российским законодательством коллекторскими организациями являются юридические лица, деятельность которых направлена на возврат просроченных финансовых обязательств должника банку или МФО. При этом, коллекторы вправе заниматься своей деятельностью на основании агентского договора (представление интересов банка перед должником) или договора цессии (переуступка прав требования долга). Важный момент: в случае, если с Вами связались коллекторы, необходимо внимательно просмотреть договор кредитования (займа). В договоре может содержаться пункт, согласно которому, банк (МФО) не вправе перепродавать имеющийся долг третьим лицам. Следовательно, работа коллекторских организаций по поводу возврата имеющего долга проводиться не может.
Таким образом, коллекторами являются сотрудники соответствующих агентств. В теории, коллекторы являются связующим звеном между должником и банком и их деятельность, в основном, заключается в досудебном решении возврата денежных средств законными методами. На практике, кроме указанных законных методов возврата просроченной задолженности, коллекторские агентства используют и методы психологического давления и запугивания лиц, имеющих просроченные и непогашенные денежные обязательства.
Федеральный закон №230 обозначил следующие способы и методы взаимодействия коллекторских организаций с должником:
-
звонки;
-
личные встречи;
-
телефонные и телеграфные сообщения;
-
почтовые отправления.
Как проверить законно ли был передан долг коллекторам
Возможность передачи долга в коллекторскую организацию прописана в кредитном договоре. Должник должен осознавать, что затяжная просрочка приведет к переуступке займа. Для него это будет крайне невыгодно. Укрыться от коллекторов на законных основаниях сложно, тем более, если они будут действовать в рамках закона.
Переуступка долга коллекторскому агентству возможна в двух вариантах:
- Согласно ст. 382 ГК РФ, первичный кредитор имеет право передать долговое обязательство третьему лицу, без получения согласия заемщика;
- Между финансовой организацией и коллекторами был составлен договор, по условиям которого последним передается право требовать с заемщика полную сумму кредита
Заемщика обязаны уведомить о переходе долга к коллекторскому агентству. Как правило, сотрудники кредитной организации делают устное предупреждение по телефону.
В случае его игнорирования, высылается бумажное уведомление в виде заказного письма. Если должник не получил предупреждение, он имеет право платить займ предыдущему кредитору.
Проверить законность передачи долга коллекторам очень легко, сопоставив следующие факты:
- Накопление крупной суммы долга и отказ от его уплаты;
- Наличие в договоре пункта о передаче долга коллекторам (возможна переуступка и без него на основе ГК РФ);
- Получение предупреждений
Защита от коллекторов
Как таковой защиты от коллекторов не существует. Можно обратиться с жалобой в прокуратуру о незаконных действиях организации, предоставив доказательства. Но, вопрос с выплатой долга это не решит.
Прокуратура найдет виновных, возможно даже накажет. Однако, на их место придет десяток других. В штатах коллекторских агентств множество сотрудников, готовых заняться «выбиванием» задолженности по кредиту.
После переуступки долга коллекторскому агентству, стоит урегулировать вопрос мирным путем. Не следует избегать получения предупреждения, стоит идти на диалог с новым кредитором, объяснив сложившуюся финансовую ситуацию и попросив составления нового графика платежей.
Если звонки от коллекторов поступают ошибочно, не рекомендовано вступать с ними в спор. Следует указать на наличие неправильных сведений, попробовав урегулировать вопрос мирным путем. В случае непонимания коллекторов и продолжения назойливых звонков, стоит сменить номер телефона на новый.
Самый действенный способ защиты от коллекторов – своевременная выплата кредита. Следует правильно «взвешивать» свои финансовые возможности, рассчитывать ежемесячные траты.
При получении первого предупреждения от кредитной организации о передаче долга коллекторам, стоит немедленно возобновить выплаты.
Даже небольшая сумма, уплаченная в счет задолженности, поможет решить вопрос в положительную сторону. В таком случае, кредитор не имеет права переуступить займ коллекторскому агентству.
Наши юристы ответят на ваш вопрос!
Можно ли договориться с коллекторами?
Иногда это возможно. Звонки коллекторов преследуют единственную цель – мотивировать должника вернуть деньги. В отдельных случаях они могут пойти вам навстречу и предложить реструктуризацию долга, либо «простить» часть задолженности. Нередко коллекторы звонят именно с такими предложениями.
Что же касается попыток договориться о прекращении звонков и других деталях, то обычно это бессмысленно. Душевная беседа с одним коллектором будет забыта после того, как вы положите трубку. Важно понимать механику работы подобных агентств: они редко работают с должниками индивидуально, обычно это массовый прозвон по базе, осуществляемый программой. Поэтому каждый раз с вами могут связываться новые коллекторы, с которыми бесполезно договариваться о прекращении звонков.
На погашение задолженности «со скидкой» лучше не соглашаться до тех пор, пока вам не предложат это официально – например, не предоставят дополнительное соглашение. Иначе вы рискуете впустую потратить деньги.
Чаще всего коллекторы ведут себя очень назойливо, чем портят жизнь должникам и их окружению. Частые звонки, текстовые сообщения, причем все это затрагивает не только самого должника, но и его семью, коллег, друзей, соседей, – все это само по себе крайне неприятно. К этому добавляются угрозы и страшилки, касающиеся всяческих неприятных последствий в будущем, если человек срочно не расплатится с долгом.
Основная масса угроз, исходящих от коллекторов, работает на основе незнания людьми закона. Угрожают отнять жилье, изъять/отсудить/арестовать все имущество, привлечь к уголовной ответственности, лишить родительских прав, сообщить на работу и уволить с работы. Пугают тем, что в отношении должника уже состоялся суд и грозят ответственностью «за неисполнение приговора суда».
Есть в арсенале черных и серых коллекторов и незаконные способы: угрозы причинить вред имуществу, жизни и здоровью близких должника и его самого.
В этом случае надо немедленно подавать заявление в полицию. При любом развитии событий в дальнейшем это поможет Вам защитить свои интересы и интересы Ваших близких.
Коллекторы придумывают массу способов, как испортить жизнь должнику и вынудить его найти средства на возврат конкретного долга. Оскорбительные надписи на стенах и дверях домов, рассылка / расклейка сообщений с персональными данными должника, бетонные пирамидки под окнами с данными человека и требованием вернуть долг и т.д.
Давайте узнаем, какие же действия по взысканию задолженности допустимы по закону.
Практика разрешения таких вопросов
На практике возбуждение уголовных дел против коллекторов встречаются крайне редко. Причина в том, что в подобных организациях работают опытные юристы и психологи. Они используют только те фразы, которые можно трактовать лишь косвенно в свой адрес. Вот почему, даже в случае записи телефонного разговора, подтвердить факт реальных угроз практически невозможно.
Чаще всего полиция отказывает в возбуждение уголовного дела, так как состав преступления отсутствует.
Если угрозы реально, потребуется:
- записать телефонный разговор;
- сохранить СМС;
- сделать фотографии угроз, написанных в подъезде.
Необходимо пригласить свидетелей, чтобы зафиксировать факт.
Направить обращение можно сразу в несколько инстанций:
- ФССП (Федеральную службу Судебных Приставов);
- роскомнадзор;
- роспотребнадзор;
- полицию;
- прокуратуру;
- центральный банк;
- НАПКА (Национальная Ассоциация профессиональных Коллекторских Агентств).
Сделать это можно, воспользовавшись электронными ресурсами, сформировав обращение через сайт или почтовым уведомлением.
Как обычно работают коллекторы?
Для того чтобы вы понимали, о чем дальше пойдет речь, расскажем немного о том, как коллекторы покупают долги и о методах их работы.
Если вы думаете, что руководитель банка, огорченный тем, что Иванов И.И., третий месяц не вносит платежи по кредитному договору, звонит другу коллектору и просит поспособствовать возврату долга, то вы ошибаетесь. Долги коллекторы выкупают списками, тысячами.
Например, в банке “N” существует просроченная дебиторская задолженность по кредитам в размере 1 млрд рублей. Банк предлагает коллекторскому агентству “R”, купить ее за 15 % от реальной стоимости. Агентство платит 150 миллионов рублей банку и по договору цессии (переуступки права требования) приобретает право взыскания по этим договорам. Если агентство взыщет долги хотя бы с 30% заемщиков, то оно остается в серьезном плюсе.
Естественно, что директор коллекторского агентства не сидит с раскаленным от звонков телефоном в руке. Он нанимает работников — бывших полицейских, охранников, студентов и т.д., уровень образования и специальность не имеют значения. Значение имеет отсутствие моральных принципов. Эти люди получают четкие инструкции (как себя вести, как разговаривать по телефону, на что давить) и план по взысканию долгов.
Что делать, если угрожают коллекторы?
Многие заемщики оказываются в плену долгов, когда вернуть деньги банку в срок невозможно.
Спровоцировать проблему, после которой гражданин с положительной кредитной историей оказывается в черном списке должников, может экономическая ситуация, потеря платежеспособности или работы, болезнь, повышение процентной ставки по кредиту.
Когда просрочка длится достаточно долго и банк понимает, что клиент не отдаст деньги добровольно, он привлекает к взысканию одно из коллекторских агентств.
К их услугам в последнее время прибегают и другие организации, которые не могут самостоятельно востребовать долг за предоставленные услуги.
Хотя действия сотрудников подобных организаций в отношении граждан или юридических лиц установлены законом, они нередко превышают свои полномочия, действуя грубо, в неустановленной форме общаясь с должником.
Что делать, если коллектор нарушил закон и ваши права
Если сотрудники коллекторских агентств явно нарушают ваши гражданские права, пускать это на самотек не стоит. Далее ситуация только ухудшится. Поэтому, в первую очередь, старайтесь записывать все разговоры на аудио и видео носители.
При любых угрозах обязательно обращайтесь в полицию. Помните о наличии надзорных органов. Нет такой коммерческой структуры, которая не боялась бы проверки Роспотребнадзора и Прокуратуры, поэтому обращайтесь при нарушениях туда смело.
Составьте жалобу на коллекторское агенство. Что с ней можно сделать:
- Отнести лично в канцелярию.
- Отправить заказным письмом по почте.
- Оставить электронную жалобу на официальном сайте.
Если вы не реагируете на незаконность действий, коллекторы будут ситуацию усложнять. А от этого может пострадать ваша жизнь, здоровье, имущество.
Мы рекомендуем своевременно оплачивать долг, а если это невозможно, то сразу необходимо идти на контакт с кредитором – объяснять сложившуюся материальную ситуацию, просить о кредитных каникулах или реструктуризации займа. Если момент упущен и дело уже у коллекторского агентства, не стоит скрываться. Узнавайте все подробности, ищите мирные, компромиссные пути разрешения проблемы.
Также мы рекомендуем:
- Всегда записывать разговоры на диктофон.
- Оставаться вежливым и корректным в любой ситуации.
- Спрашивать полные инициалы у собеседника.
- При первой же угрозе безопасности заемщика обращаться в прокуратуру.
- Охранять своих близких от телефонного преследования, написав письмо-отзыв с просьбой не звонить по данным номерам.
- Обратиться в юридическую компанию «Форма права». Специалисты помогут уйти от навязчивых дозвонов, а также решить конфликт мирным путем. Также организация занимается оформлением банкротства – часто это единственная законная возможность списать все долги.
В статье мы рассказали, что делать, если достают коллекторы по телефону. В качестве завершения темы посмотрим видео.
Нормативное регулирование (статьи закона)
Если финучреждения самостоятельно не справляются со взысканием просроченного кредитного платежа, они привлекают коллекторские компании. Заняться долгом заемщика коллекторы могут в двух случаях:
- Коллекторская компания выкупила у банка долг в полном объеме по договору цессии и действует от своего имени.
- За вознаграждение помогает банку убедить заемщика вернуть долг в рамках агентского договора. В этом случае взыскатели действуют от имени и в интересах банка.
Деятельность компаний, собирающих долги, регулирует Закон № 230-ФЗ. Их права, обязанности и полномочия четко зафиксированы в этом нормативном акте, защищающем интересы заемщиков.
Согласно его положениям, общаться с заемщиком по поводу погашения долга могут профессиональные взыскатели и финансовые организации, при этом они должны отвечать специальным требованиям:
- Сумма чистых активов таких компаний должна составлять не менее 10 млн. рублей;
- На такую же сумму должен быть заключен договор со страховщиком о страховании ответственности;
- Участвовать во взыскании долгов запрещено гражданам, судимым за экономические преступления, если судимость не погашена;
- Организация должна быть включена в росреестр.
Закон устанавливает порядок, в котором происходит взаимодействие с должником и вводит запреты для коллекторов. В частности, ст. 6 запрещает им:
- Использовать силу и угрозы;
- Причинять гражданину вред;
- Психологически давить на него;
- Звонить ночью;
- Встречаться с должником чаще одного раза в неделю;
- Вводить его в заблуждение.
Вправе ли коллектор заняться вашим долгом
Для этого следует прочитать кредитный договор. Если в нем предусмотрен запрет цессии (уступки права требования), то продавать долг сторонним организациям банк не вправе. Стоит заметить, что в последнее время кредитные договора с указанием такого запрета практически не заключаются. Поэтому:
- коллекторское агентство может либо купить долг полностью;
- либо за вознаграждение помочь банку справиться с ситуацией и вернуть заемные деньги.
Как в первом, так и во втором случае прямого согласия должника не требуется, если нет запрета на это в договоре займа.
Но в любо случае кредитор-займодавец обязан в письменной форме уведомить, что долг продан или работа по взысканию поручена другому лицу.
Если речь идет об оспаривании права коллекторов на работу с конкретным должником, к примеру, когда:
- в договоре был предусмотрен запрет на цессию;
- или должника никто не уведомлял,