Что делать после закрытия ипотеки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать после закрытия ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Закладную оформляют в единственном экземпляре, который будет храниться в банке. Поэтому заемщику стоит сделать себе копию на случай, если документ потеряют или испортят, да и просто чтобы иметь его под рукой. Плюс электронной закладной в том, что она не потеряется — документ хранится на защищенных серверах, и все действия с ним отслеживает Росреестр.

Как банк использует закладную

Банкам выгодно получать залоговые обязательства от клиентов. Дело не только в безопасности их «инвестиций». С помощью этого документа финансовая организация может перепродать ипотечные обязательства — например, если срочно потребуются деньги.

Без согласования банк может:

1. Продать залог другому банку. Тогда ежемесячные платежи придется переводить на другой счет.
2. Продать часть долга другому банку. Реквизиты не меняются. Банк будет сам переводить выплаты на новый счет.
3. Обменяться закладными с организацией или физическим лицом. Реквизиты для выплат останутся теми же.

Что делать с закладной после погашения ипотеки?

Когда кредит погашен, в банке забирают документ о том, что кредит закрыт и можно снимать обременение с квартиры.

С этой закладной обращаются в Росреестр, где в течение трех рабочих дней снимают обременение с недвижимости. После этого квартиру можно продавать, дарить, выделять в ней доли.

Закладную можно оставить в Росреестре, или, получив на руки, хранить у себя. Юридическую силу она утеряла.

Получить из банка закладную с отметкой о погашении важно. В законе «Об ипотеке» сказано, что если она находится в руках залогодержателя, то это может означать невыполнение условий договора со стороны заемщика. На практике проблем это не вызывает, но в теории банк может выставить какие-то претензии, имея закладную у себя.

Банк вправе выслать закладную по почте заказным письмом, а также вручить лично в руки заемщику в отделении.

Для чeгo нyжнa зaклaднaя пpи ипoтeкe

3aeмщикy. 3aeмщики, пpeдocтaвляющиe бaнкy гapaнтии вoзвpaтa дeнeжныx cpeдcтв — в тoм чиcлe зaлoг — пoлyчaют бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния. B ocтaльнoм зaклaднaя зaeмщикy нe нyжнa — oнa нyжнa бaнкy.

Бaнкy. Дoкyмeнт oбecпeчивaeт пpaвo бaнкa тpeбoвaть вoзвpaтa дeнeжныx cpeдcтв или взыcкaния имyщecтвa, ecли зaeмщик нe выпoлняeт ycлoвия кpeдитнoгo дoгoвopa. Нaпpимep, opгaнизaция мoжeт пepeдaть или пpoдaть зaклaднyю бeз coглacия зaeмщикa, a тoлькo c eгo yвeдoмлeниeм. Кpoмe тoгo, цeннaя бyмaгa пoзвoляeт пpивлeкaть cтopoнниe инвecтиции — ecли бaнк cмoжeт зapaбoтaть нa cдeлкe, oн мoжeт пpeдocтaвить бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния зaeмщикy. C пoмoщью зaклaдныx бaнки фopмиpyют кaчecтвeнный финaнcoвый пopтфeль.

Как получить закладную: пошаговая инструкция

Регистрация закладной происходит двумя способами:

• Лично в банке;
• Дистанционно. Тогда вы получите электронный вариант документа. Этот способ имеет свои плюсы и минусы. Плюс: не нужно никуда ходить, понадобится только компьютер или смартфон. К тому же закладная в электронном виде никогда не потеряется, как бумажная версия. Бумагой никто другой кроме вас и банка не сможет воспользоваться, потому что сервисы, где она хранится, имеют хорошую защиту, а за всеми действиями с документом следит Росреестр. Минус: необходимо получить электронную подпись в специальном центре, а она стоит около 1 тысячи рублей и выдается всего на год.

Если использовали материнский капитал

Если при гашении кредита или в качестве первоначального взноса был задействован материнский капитал, то выделение доли в собственности на супруга, детей, предусмотрено в обязательном порядке в течении полу года после снятия обременения.

Минимальный размер доли не прописан ни в одной законодательном акте. Поэтому руководствуются нормами жил. площади, или часто распределяют доли пропорциональна сумме маткапа по отношению ко всей стоимости недвижимости. При этом доли обычно «сложные», например, 174/586, 78/384.

Выделение долей детям после погашения ипотеки происходит следующим образом:

• Заключением сторонами соглашения об определении долей (если недвижимость приобреталась супругами, то у нотариуса).
• Через суд, если между родителями возникнут спорные вопросы о распределении доли.

Нужно ли забирать закладную после погашения ипотеки

Закладная действует до тех пор, пока заемщик полностью не погасит ипотеку. Как только ипотека закрыта, заемщик обычно просит банк выдать ему закладную, написав заявление. Банк не имеет права отказать ему, поскольку после погашения кредита закладная перестает быть его собственностью. Заказать закладную можно по телефону горячей линии или непосредственно в офисе банка, который финансировал сделку.

В законе №102-ФЗ «Об ипотеке» не указаны сроки предоставления закладной банком. Поэтому банки устанавливают их самостоятельно. Так, например получение закладной в ВТБ или Сбербанке займет до 30 дней, а в менее крупных банках этот срок сокращен до нескольких дней.

Что делать после того, как получил закладную? Необходимо снять обременение с имущества. Для этого закладную, справку из банка о погашении кредита нужно подать в МФЦ. В течение нескольких дней обременение снимается, а результат заявитель увидит в выписке из ЕГРН.

Стоит учесть, многие банки самостоятельно отправляют информацию о закрытии ипотеки в Росреестр. Поэтому заемщику не требуется самостоятельно снимать обременение. Он просто получает на руки закладную и справку о закрытии кредита. А сведения в выписке ЕГРН обновляются в течение 3-х дней. Например, так поступает Газпромбанк.

Сбербанк предоставляет своим клиентам возможность снять обременение с имущества с помощью мобильного приложения, не выходя из дома, и при этом клиент может отслеживать статус обращения. Если же заявка на снятие обременения не выполнена, можно обратиться в отделение банка.

Доступные способы регистрации недвижимости в ЕГРН

Что делать после приемки квартиры в новостройке? Зарегистрировать право собственности на недвижимость. Доступные способы:

• непосредственно через регистрационную палату;
• В МФЦ. Если в конкретном городе предусмотрена электронная запись, можно забронировать определенное время. Сотрудники МФЦ не проверяют правильность заполнения документов, наличие/отсутствие обременений и прочих возможных причин отказа в регистрации. Их задача — принять документы и передать в Палату. Соответственно, общий срок рассмотрения увеличивается на 4 рабочих дня;
• Через почту России с описью вложения. Сотрудник почтового отделения сверяет документы и запечатывает письмо. С учетом сроков пересылки по стране процесс получения ответа может затянуться на несколько месяцев;
• Через посредничество банков. В частности, Сбербанк предусмотрел специальный сервис отправки документов на регистрацию в электронном формате. Подробнее в статье — Плюсы и минусы электронной регистрации сделки в Сбербанке

Иногда кредитно-финансовое учреждение отказывает в выдаче закладной. Свое решение Сбербанк может обосновать отсутствием некоторых документов. Например, у сторон может возникнуть расхождение в вопросе оплат. В такой ситуации доказать свою правоту физическое лицо сможет, только предъявив кредитору квитанции/платежки, подтверждающие факт оплаты. Если он не сохранит финансовые документы, ему не удастся подтвердить платежи, и придется еще раз перечислять деньги банку.

В том случае, когда физическое лицо уверено в своей правоте, при получении отказа от Сбербанка в выдаче ценной бумаги ему необходимо обратиться с соответствующим заявлением в Центробанк РФ. После этого к решению вопроса будут привлечены представители Фемиды, и дело передадут в судебный орган.

Если кредитно-финансовое учреждение не выдает закладную по причине утери бланка, оно обязано сделать дубликат. В такой ситуации утеря документа так же, как и удержание больше положенного срока, будет рассматриваться, с точки зрения закона, в качестве безответственности.

Алгоритм действий для получения закладной в Сбербанке

Если физическое лицо при оформлении ипотечной программы передало финансовому учреждению закладную на купленный объект недвижимости, то после внесения последнего платежа ему кредитор должен вернуть ценную бумагу. В оригинале документа Сбербанк проставляет отметку, свидетельствующую о полном выполнении клиентом взятых на себя обязательств. Соответствующая надпись делается на оборотной стороне закладной. Также кредитор должен написать, что у него отсутствуют любые претензии к заемщику, указывается точная сумма и дата последнего платежа.

Процедура получения закладной в Сбербанке предусматривает определенную последовательность действий:

1. Физическое лицо должно обратиться в отделение финансового учреждения для уточнения остатка задолженности по ипотеке. После идентификации его личности сотрудник Сбербанка озвучит сумму последнего платежа. Получить информацию можно и через личный кабинет, зарегистрированный на официальном сайте кредитора, и на «горячей линии».
2. Заемщик делает оплату в счет полного погашения долга.
3. Клиент через несколько суток опять обращается в офис Сбербанка с просьбой выдать справку, свидетельствующую об отсутствии задолженности по ипотеке. Ему следует проконтролировать, чтобы документ содержал запись об отсутствии претензий к физическому лицу со стороны кредитора.
4. Заемщику выдается оригинал закладной по специальному акту приема-передачи. В нем стороны ставят подписи, свидетельствуя, таким образом, о передаче и приемке ценной бумаги. На обороте закладной должны стоять ФИО с расшифровкой и подпись выдавшего ее должностного лица.

Причины отмены закладной в Сбербанк

Гражданам, получившим ипотеку в Сбербанке России, больше не нужно оформлять закладную. Положение касается всех программ (кроме «Военной ипотеки») на покупку жилья на первичном и вторичном рынках, а также на приобретение частного дома. Такое решение позволило упростить процесс регистрации права собственности, что очень удобно для клиентов.

Преимущества отмены закладной по ипотеке в Сбербанке:

• больше не нужно собирать пакет документов для оформления закладной и регистрировать ее в Росреестре;
• нет надобности посещать Росреестр после выплаты ипотеки – банк самостоятельно снимает обременение и отправляет данные о погашении кредита;
• срок снятия обременения сократился – 14 дней вместо 30;
• снижается риск, что с закладной что-то случится и клиенту придется бегать по инстанциям, тратя время и нервы.

Теперь менеджер компании оформляет дополнительное соглашение к кредитному договору – в нем указано, что закладная не нужна.

Что такое закладная на квартиру

Закладная – это ценная бумага, позволяющая банку компенсировать собственные убытки путем продажи залога, если клиент окажется неплатежеспособным.

Если заемщик игнорирует обязательства, то ипотечная недвижимость будет реализована на базе кредитного договора. Однако наличие закладной заметно упрощает систему возмещения. Ценная бумага может использоваться для оборота, переуступки прав, перепродажи квартиры другому субъекту (банку) или для обмена с доплатой финансовых средств.

Закладная для банка по ипотеке снижает ставку по кредиту. Также документ помогает в защите прав потребителя, если ипотечный договор был поврежден или утерян.

Клиенту нужно с осторожностью относиться к оформлению документа. Закладная имеет большую силу, чем кредитное соглашение – если спор доходит до суда, то инстанция в первую очередь исходит из ее условий.

Какие документы нужны для закладной

Для оформления закладной заемщику потребуются:

• Паспорт. Не забудьте и паспорт созаемщика, если планируете выплачивать ипотеку совместно с кем-то.
• Документы, которые подтверждают платежеспособность. Например, справку 2-НДФЛ или выписку с зарплатного счета.
• Документы, которые подтверждают право на квартиру. Это может быть выписка из ЕГРН, договор купли-продажи или свидетельство о собственности.
• Акт приема-передачи. Понадобится, только если вы приобрели квартиру в новостройке.
• Техпаспорт и поэтажный план дома.
• Оценку залога. Банки учитывают оценку только аккредитованных ими организаций. Уточните, с какими оценщиками сотрудничает банк, перед тем, как заказать отчёт.

Некоторые банки могут запрашивать и другие документы. Уточните полный список у своего менеджера или на сайте банка.

Закрытие ипотеки Сбербанка

При оформлении жилищного кредита в «Сбербанке» оформляется закладная на квартиру по ипотеке. Этот документ подтверждает притязания на залоговое имущество, если заемщик не выплачивает долг.

Предлагаем ознакомиться: Налоговый долг на имущество по инн

Оформление закладной не является обязательным при оформлении ипотеки в большинстве банков. Хотя в европейских банках такой документ давно стал нормой.

Оформление закладной заключается в том, что при оформлении документа клиент подписывает документ, позволяющий банку истребовать имущество при невыплате долга.

В ней указывается:

• описание объекта;
• данные собственника (заемщика);
• метод возврата полученного займа и крайний срок;
• сумма займа и процентная ставка;
• платежные реквизиты для внесения платежей;
• подпись заемщика.

До погашения долга закладная сохраняется в банке. При этом документ в обязательном порядке регистрируется, иначе действительным он не признается.

Что такое закладная на квартиру при ипотеке в Сбербанке простыми словами: это документ о залоге в пользу банка приобретенного жилого имущества.

Передача гарантии другому банку для залогодателя ничего не меняет: ежемесячная сумма погашения, условия ипотеки, реквизиты банковского отделения остаются прежними.

Оформление закладной по ипотеке в Сбербанке – процесс ответственный, требующий внимания. Следует проверить все пункты, тщательно сверить личные данные. В бланк вписываются:

• сведения о залогодателе: фамилия, имя, отчество;
• серия, номер паспорта, где и когда выдан;
• данные о должнике;
• если квартира находится в долевой собственности – данные о других собственниках;
• информация о банке – первоначальном залогодержателе: наименование, местонахождения, номер лицензии, дата выдаче, юридическое лицо, выдавшее лицензию;
• информация об ипотечном договоре: номер, дата, место заключения;
• сумма кредита в рублях;
• срок возврата в месяцах;
• размер процентов по кредиту;
• остаток суммы займа на момент подписания закладной;
• сведения о предмете ипотеки: адрес, количество комнат, этаж;
• данные об обременении;
• оценочная стоимость залога;
• дата, номер регистрации права собственности на квартиру;
• информация о регистрации ипотеки;
• при передаче закладной – данные о новом ее владельце, дата передачи, реквизиты договора.

Как получить закладную на квартиру по ипотеке пошагово

Разберем пошаговую инструкцию, как сделать закладную на квартиру при ипотеке.

Шаг 1. Обращаемся в банковское учреждение.

Как правило, подписание закладной происходит одновременно с заключением договора ипотеки на квартиру. Документ заполняется работником банковской организации, от заемщика требуется лишь поставить подпись. Пакет документов, необходимых для составления закладной, такой же, как и для заключения ипотечного договора. Поэтому заранее уточните, что именно вам понадобится, поскольку в каждом банке есть определенные нюансы, касающиеся перечня документов.

Вероятнее всего, вам понадобятся:

• Паспорт гражданина РФ, который заключает договор ипотеки. Обычно требованием банковской организации является наличие у заемщика постоянной регистрации. Допускается регистрация в приобретаемой квартире.
• Документ, подтверждающий наличие оснований права собственности, к примеру акт приема-передачи или договор купли-продажи квартиры.
• Свидетельство о праве собственности на квартиру либо выписка из ЕГРН (Единого государственного реестра недвижимости). Необходимы для подтверждения наличия права собственности на приобретаемую квартиру.
• Отчет о проведении оценки рыночной стоимости квартиры. Оценивать может независимый оценщик или непосредственно банковская организация. Данная процедура необходима для подтверждения рыночной стоимости квартиры. Отчет об оценке обойдется примерно в 2500–5000 рублей.
• Страховка залогового имущества. Она необходима для обеспечения гарантий полного возврата заемных средств при утрате залогового имущества, к примеру, в результате пожара. Также страховая компания возмещает банковской организации средства в случае потери заемщиком имущества в результате воздействия факторов, на которые он не может повлиять.

В закладной на квартиру по ипотеке отражаются сведения из всех вышеуказанных документов. На весь процесс заполнения обычно требуется не более 30 минут. Сотрудник банковской организации оформляет документ, после чего заемщик его подписывает и регистрирует.

Обратите внимание, что перечень необходимой документации может различаться в каждом отдельно взятом случае и зависит от условий выбранной вами банковской организации, а также действующих в вашем регионе законодательных актов.

Шаг 2. Оплачиваем госпошлину.

Регистрация права собственности на недвижимое имущество является платной услугой. Обычно одновременно с данной процедурой проводится и регистрация закладной. Чтобы сэкономить время на повторном посещении Росреестра, лучше оплатить госпошлину заранее. Величину государственной пошлины за регистрацию права собственности на недвижимое имущество устанавливает Налоговый кодекс РФ. Она зависит от того, кто является собственником:

• физическим лицам установлена сумма в 2 тыс. руб.;
• юридическим лицам – 220 тыс. руб.

Оплата государственной пошлины принимается в кассе Росреестра, в любой банковской организации или терминале самообслуживания. Для подтверждения оплаты обязательно необходимо иметь при себе квитанцию. В противном случае при сдаче документов на регистрацию последует отказ.

В некоторых случаях закладная может быть зарегистрирована бесплатно. К примеру, если при оформлении ипотечного кредита на новую недвижимость вы предоставляете в виде залогового имущества старую квартиру. Также не нужно оплачивать госпошлину при оформлении закладной на квартиру, которая уже находится в вашей собственности, то есть новое имущество не приобретается.

Похожие записи:

• Возврат налога при покупке квартиры в 2023 году
• Облагается ли налогом дарение, если срок владения меньше года?
• Как выглядит электронная трудовая книжка