Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Порядок рефинансирования военной ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программа рефинансирования доступна многим служащим по контракту в армии, у которых есть действующие жилищные ссуды. Но финансовые компании, которые предлагают такие услуги, устанавливают определенные требования к военной ипотеке.
Комментарии экспертов
Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development:
— Как часто военнослужащим, которые не включаются в НИС автоматически, дают право участия в военной ипотеке по рапорту? Что для этого нужно?
— Накопительная программа для военнослужащих была разработана в 2005 году. Чтобы стать участником НИС, заемщику необходимо числиться в рядах военнослужащих по контракту, иметь гражданство РФ и быть включенным в реестр участников программы. Закон дает возможность стать участниками программы сержантам, старшинам, солдатам, матросам, заключившим второй контракт, офицерам и выпускникам военных вузов и училищ, заключившим контракт, или сотрудникам Росгвардии, прапорщикам, мичманам, прослужившим по контракту три года. Отвечает за внесение этой информации в личную карточку НИС воинская часть.
Но программа появилась лишь в 2005 году, поэтому многие военнослужащие не попали в нее автоматически, но обладают правом воспользоваться установленными законом льготами. Для этого военнослужащему необходимо подать рапорт, в котором указываются личные данные и подтверждение того, что он ознакомлен со всеми правами и обязанностями, содержащимися в программе, и заявляет о своем желании быть включенным в реестр участников. Уведомление об открытии лицевого счета будет направлено на почту.
Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group:
— Включение в программу по рапорту — такая же стандартная процедура, как и автоматическое включение. Чтобы быть включенным в НИС по рапорту, военнослужащий должен соответствовать условиям одной из добровольных категорий участников НИС.
Для рефинансирования военной ипотеки обязательна хорошая кредитная история. Если ипотека оформлялась не на покупку квартиры, а на ИЖС, то выбор банковских программ будет ограничен.
Первого июля 2022 года начнут действовать поправки, касающиеся военной ипотеки. Теперь военнослужащим будут открывать эскроу-счета, которые обязательны при покупке жилья в недостроенных домах.
Именно на этих счетах будут храниться деньги армейца до того момента, пока дом не будет сдан в эксплуатацию. Таким образом, правительство защищает заемщиков от недобросовестных застройщиков.
Ситуации, когда деньги с накопительных счетов военных списаны, а строительство так не и завершили, к сожалению, встречались очень часто. Теперь такой вариант полностью исключается. После внесенных поправок в законодательные акты по долевому строительству банки смогут контролировать возведение жилья и сроки завершения процесса.
Контролировать качество недвижимости будут независимые эксперты. Застройщик будет заинтересован построить качественное жилье без нарушения сроков введения в эксплуатацию. Только после этого строительная компания получит положенный ей деньги.
Олег Жердев, учредитель российской ассоциации юристов силовых ведомств «Гвардия»
Цели рефинансирования
Причиной рефинансирования можно считать ухудшения положения с кредитованием приобретения жилья для военных. С 2015 года постепенно нарастал долг по военной ипотеке, потому что не было индексации программы НИС.
Обычно рефинансирование проводится с такими целями:
- заменить несколько кредитов одним;
- оптимизировать платежи и переплаты, то есть уменьшить платежи каждого месяца или сократить срок ипотеки;
- увеличить срок кредитования за счёт снижения ежемесячных выплат;
- уменьшить риск, то есть заменить валютный кредит рублёвым, перевести плавающую процентную ставку к фиксированной;
- получить отсрочку платежа, льготного периода для временной неуплаты оставшегося долга.
Для военнослужащих будет интересен вариант рефинансирования под меньшую ставку.
Государство разработало и утвердило систему переводов военным материальной целевой помощи. Она перечисляется в гражданские банки единовременно в качестве годового платежа по программе НИС. Платёж можно положить на депозит, процент по которому составляет 7%. Он способен перекрыть инфляцию, обойтись без индексирования депозитных складов.
Основные положения проекта
Военная ипотека предусматривает сотрудничество банка с гражданами, которые проходят службу в вооруженных силах Российской Федерации. Главная цель представленной программы — это создать максимально выгодные условия для приобретения собственной жилой площади.
В рамках проекта военнослужащий может выбрать готовую квартиру в новостройке или стать участником долевого строительства. Безусловно, при выборе второго варианта будут предложена минимальная стоимость объекта недвижимости. Однако заемщики могут стать владельцами не только квартир, но и частных домов или загородных коттеджей.
Благодаря накопительной ипотечной программе военнослужащие могут рассчитывать на льготы. Главным условием является участие потенциального заемщика в данной программе не менее 3 лет. Это дает основание на выдачу свидетельства и открытия счета, на который происходят отчисления средств из федерального бюджета. В роли плательщика выступает Министерство Обороны РФ.
В течение 36 месяцев или даже более продолжительный период на счете накапливаются средства, которые могут быть реализованы при оформлении ипотечного договора.
Военная ипотека не требует вносить первоначальный взнос. Сбербанк не будет учитывать звание или общий срок службы обратившегося заемщика.
Достоинства и недостатки рефинансирования
Прежде чем принять решение о рефинансировании, надо рассмотреть положительные и отрицательные стороны этого процесса и оценить конечный результат.
Преимущества рефинансирования военной ипотеки заключаются в том, что снизится процентная ставка, особенно при оформлении кредита в 2015-2016 годах. Также появится возможность поменять кредитную организацию, если старый банк не устраивает.
В зависимости от отдельных обстоятельств, рефинансирование иногда бывает невыгодным. Это зависит от года оформления договора, процентной ставки, суммы остатка, других условий.
Недостатки рефинансирования могут скрываться в разных типах платежей. Невыгодным станет рефинансирование при просрочках оплаты. Тогда банк повышает процентную ставку, она будет выше заявленного процента. Если заемщик использует аннуитетную систему расчетов, то рефинансирование невыгодно. При дифференцированных платежах рефинансирование можно использовать.
Налоговый вычет по военной ипотеке
Право на налоговый вычет наступает, если заемщик вкладывал в покупку дома или квартиры собственные деньги. Компенсировать государственные кредитные средства по закону нельзя. При этом можно рассчитывать на возврат части накоплений, потраченных на ремонт комнат. Однако под это условие подходит только новостройка. Вернуть средства, потраченные на обустройство квартиры из вторичного фонда не получится.
К ремонтным работам, подлежащим налоговому вычету, относятся:
- оштукатуривание стен;
- заливка пола;
- малярные работы;
- установка дверей, окон.
В документах на покупку квартиры необходимо указать, что помещение было приобретено без ремонта, или была выполнена черновая отделка. Налоговому инспектору нужно будет предоставить акт приема квартиры. В нем должны быть прописаны: степень готовности помещений, типы проведенных работ, сумма, потраченных на ремонт накоплений.
Чтобы получить положенную выплату, необходимо обратиться в налоговую инспекцию по месту жительства. Сделать это можно лично, или отправив необходимые документы по почте, или через кабинет налогоплательщика с помощью специального приложения, либо через сайт ведомства. Также можно оформить нотариальную доверенность на другого человека, который будет представлять интересы плательщика в налоговой инспекции.
Для получения вычета необходимо подготовить следующие документы:
- справку 2 НДФЛ с места работы;
- договор купли-продажи с указанием всех участников сделки;
- выписку о праве собственности на недвижимость из Росреестра;
- документ с одобрением на жилищный кредит, выданный в банке;
- график погашения ссуды, размер выплаченных процентов, обязательный платеж, первоначальную банковскую ставку;
- выписка со счета, магазинные чеки, доказывающие, что собственник вложил личные средства в покупку жилого имущества или его ремонт.
Как делится квартира при разводе
Все имущество, приобретенное за годы супружеской жизни, считается совместным. Однако, если ипотека была оформлена на дом или квартиру в рамках льготной программы для военнослужащих, такое жилье не считается совместным имуществом. Ведь при его покупке использовались не кредитные средства плательщика, а государственные. Разделить среди участников льготной жилищной программы смогут только личные средства, вложенные сверх государственной поддержки.
Размер доли участников льготной жилищной программы может прописываться в брачном договоре. Некоторые супруги также предпочитают указывать в документе первоначальный взнос и количество средств, которые каждый из участников программы потратил на обустройство квартиры. Также супруги могут разделить дом на равные части и взять кредит на каждую из долей. Взнос уже будет осуществляться по условиям потребительской ссуды. Также ипотека может остаться на супруге-военнослужащем, а он, в свою очередь, компенсирует часть средств супруге. Кроме того, по желанию заявителя банк может выставить дом на продажу через аукцион. Полученными средствами супруги погашают кредит, остаток делят между собой.
Военная ипотека позволила улучшить жилищные условия почти миллиону человек из разных регионов страны. Для участников льготной программы банки предоставляют разные условия кредитования. Для выбора места жительства подходит новостройка и дома вторичного фонда. Советы, приведенные в статье, позволят быстро и правильно оформить льготный кредит.
JCat.Недвижимость продолжает информировать о действующей поддержке со стороны государства при кредитовании на жилье разных категорий граждан, а также о том, как выгоднее купить недвижимость без каких-либо программ. Следите за нашими новостями!
Условия военной ипотеки
Гражданство.
К программе допускаются исключительно граждане РФ.
Служба.
Строго по контракту. На призывников не распространяется.
Собственная недвижимость.
Если претендент на военную ипотеку официальный собственник другого жилья, он так же вправе участвовать в программе. Хоть 5 домов в Центральном Сочи — это не влияет на решение Росвоенипотеки.
Семейное положение.
Для Росвоенипотеки не имеет значение семейный статус, наличие и количество детей. Участвуют и холостые, и женатые.
Местонахождение жилья.
Ограничений по выбору региона и города нет. Например, служить можно во Владивостоке, а дом купить в Краснодаре.
Участие в программе.
Что такое рефинансирование военной ипотеки?
Рефинансирование военной ипотеки – банковская услуга, позволяющая изменить первоначальные условия кредитования. Военнослужащие могут воспользоваться ей с 2021 года. Суть услуги состоит в получении нового кредита в банке взамен старого. Деньги предоставляют на закрытие обязательств по старой ипотеке. При этом у гражданина появляется долг перед новой организацией. Условия сотрудничества меняются. Срок закрытия кредита может быть пролонгирован. Дополнительно допустимо изменение размера платежа. В результате гражданин сможет начать производить расчёт на более выгодных условиях.
Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам Москва; Санкт-Петербург; Бесплатный звонок для всей России.
Банки, обслуживающие военнослужащих
Кредитные учреждения, имеющие совместный капитал с государством, разрабатывают самые выгодные условия и ставки рефинансирования военной ипотеки. Крупнейшие из них работают по системе:
- Россельхозбанк выдает кредит от 100 тыс. до 2,23 млн. руб. на срок до 30 лет, под 9,05%;
- Связь-банк предлагает от 0,5 до 2,2 млн. руб. на срок от 1 до 20 лет, со ставкой 10,9%;
- Сбербанк – от 0,5 до 2,33 млн. руб., на 20 лет, под 9,5%;
- ВТБ-24 – оформляет займы на сумму от 0,6 до 2,29 млн. руб., до достижения заемщиком 45-летнего возраста, с процентной ставкой 9,5%;
- Газпромбанк выдает от 100 тыс. до 2,24 млн руб., на 30 лет, под 9% по акции;
- «Открытие» — сумма до 2,71 млн. руб. на срок от 1 до 25 лет, под 8,8% годовых.
Выгодно ли перекредитование?
Рефинансирование ипотечного кредита помогает уменьшить размер выплат, пролонгировать срок расчета, снизить величину переплаты, изменить иные условия сотрудничества. Однако оценивать выгодность услуги для военных необходимо, учитывая особенности ситуации, финансовое положение заемщика, преследуемые цели.
ВАЖНО
Если платёж в рамках НИС полностью покрывает выплаты по ипотеке, выполнение рефинансирования военного жилищного кредита бессмысленно. К услуге советуют прибегать, если гражданин самостоятельно вносит значительную часть платежа. Пролонгация срока приведет к тому, что размер выплат снизится, и человек сможет полностью переложить обязанность по погашению ипотеки на плечи государства.
Однако необходимо быть уверенным в том, что лицо не уволят из ВС РФ до конца расчета. В ином случае оставшуюся часть долга придется погасить самостоятельно. Пролонгация в такой ситуации чревата увеличением общего размера переплаты по ипотеке.
Возможные причины отказа
Несмотря на то, что долг выплачивается за счет государственных средств, банк может отказать в рефинансировании военной ипотеки.
Отрицательное решение принимается по ряду факторов:
- Наличие просрочек по действующей ссуде.
- Возраст, приближающийся к 50 годам. Срок предоставления рефинансирования военной ипотеки ограничен сроком окончания службы.
Случаются ситуации, когда банк одобряет сумму ипотеки, но принимает отрицательное решение по квартире. Отказ может быть вызван:
- Наличием незарегистрированных перепланировок.
- Проведением перепланировки, которую невозможно узаконить – демонтаж части несущих стен, перенос мокрой точки. Оценщик при составлении отчета указывает стоимость узаконивания или делает отметку о невозможности регистрации. Для получения одобрения замечания нужно устранить.
- Ошибки в регистрационных документах.
Для рефинансирования военной ипотеки необходимо соблюдение следующих условий:
- участие заемщика в программе НИС (накопительно-ипотечной системы) обеспечения жильем военнослужащих;
- наличие у заявителя гражданства РФ;
- соответствие возрастным ограничениям – от 21 года до 50 лет на момент погашения кредитных обязательств;
- наличие регистрации по месту жительства, фактического места проживания и места работы по месту нахождения кредитной организации, в которой лицо намерено рефинансировать существующий кредит.
При обращении в банк заявителем предоставляется следующий пакет документов:
- анкета;
- гражданский паспорт;
- ипотечный договор;
- пакет документов на жилье.
Пошаговый алгоритм: как проходит оформление?
При принятии решения о рефинансировании военной ипотеки необходимо выполнить последовательно следующие действия:
- Обратиться в банк, оформивший военную ипотеку.Справка. Возможно, на сегодняшний день в кредитной организации могут предложить более выгодные условия кредитования, в таком случае военнослужащий сможет оформить рефинансирование в том же банке, где заем был взят изначально.
- Если кредитная организация не может предложить выгодные условия, то следует изучить предложения других банков, выбрав наиболее подходящее.
- Выбрав банк, обратиться в него с заявкой на рефинансирование и предоставлением пакета необходимых документов.
- После получения положительного ответа от новой кредитной организации, следует погасить задолженность в прежнем банке и оформить ипотечные обязательства на новых условиях.
Первого июля 2022 года начнут действовать поправки, касающиеся военной ипотеки. Теперь военнослужащим будут открывать эскроу-счета, которые обязательны при покупке жилья в недостроенных домах.
Именно на этих счетах будут храниться деньги армейца до того момента, пока дом не будет сдан в эксплуатацию. Таким образом, правительство защищает заемщиков от недобросовестных застройщиков.
Ситуации, когда деньги с накопительных счетов военных списаны, а строительство так не и завершили, к сожалению, встречались очень часто. Теперь такой вариант полностью исключается. После внесенных поправок в законодательные акты по долевому строительству банки смогут контролировать возведение жилья и сроки завершения процесса.
Контролировать качество недвижимости будут независимые эксперты. Застройщик будет заинтересован построить качественное жилье без нарушения сроков введения в эксплуатацию. Только после этого строительная компания получит положенный ей деньги.
Олег Жердев, учредитель российской ассоциации юристов силовых ведомств «Гвардия»