Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Андеррайтер в банке: кто это и сколько зарабатывает?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Физических лиц банки оценивают по многим факторам: размеру дохода, надежности работодателя, кредитной истории, наличию имущества и соцдем характеристикам. Кредитный андеррайтинг нацелен на управление финансовыми рисками: банки оценивают вероятность просрочки по кредиту. Если риск просрочки есть, то банки предлагают индивидуальные условия по договору: страховку, поручительство, повышенную ставку.
Процедура андеррайтинга
Приведем в таблице основные этапы андеррайтинга.
| Этапы/Сферы андеррайтинга | Банковская деятельность | Фондовый рынок | Страхование |
|---|---|---|---|
| Получение информации | Анкета заемщика, сведения о доходах | Финансовая отчетность, СМИ, опросы | Заявление и анкета страхователя |
| Проверка и анализ данных | Подтверждение сведений по месту работы и в бюро кредитных историй | Вычисление показателей, определяющих степень инвестиционной привлекательности | Получение данных о страховом случае (осмотр, сбор справок и др.) |
| Оценка рисков и согласование дополнительных условий с клиентом | Определение размера ставки по кредитному договору и других дополнительных условий | Определение номинальной и рыночной стоимости ценных бумаг | Определение размера страхового тарифа и дополнительных условий |
| Принятие решения | Положительное решение или отказ в выдаче кредита | Размещение ценных бумаг или отказ от размещения | Урегулирование убытков или отказ в возмещении убытков |
Примеры андеррайтинга
Александр, 39 лет, работает на госслужбе, зарплата 30 тыс. рублей. Несколько раз брал кредиты, были просрочки, но затем расплатился. Александр решил взять автокредит. Чтобы проверить кредитоспособность, он оформил заявку на кредитную карту. Банк отказал. Александр обратился к брокеру, чтобы узнать причины отказа.
Брокер запросил скоринговый балл клиента, он оказался низким. Из разговора с клиентом брокер узнал, что стаж Александра на текущей работе только 3 месяца. Брокер рекомендовал Александру подать повторную заявку еще через 3 месяца. К тому моменту его стаж на текущей работе будет более полугода, из-за чего скоринговый балл увеличится. Соответственно, повысится шанс получить кредит.
Через 3 месяца Александр снова обратился к брокеру. Брокер запросил скоринг повторно и узнал, что теперь у Александра достаточно высокий скоринговый балл. Александр подал заявку в банк и получил автокредит.
Эльвира, бюджетник, доход 50 тыс. рублей, из которых 10 тыс. она платит по текущим кредитам. Банк отказал Эльвире в потребкредите. Она обратилась к брокеру, чтобы узнать причину отказа.
Брокер запросил кредитную историю Эльвиры. Она оказалась хорошей — за последние два года не было просрочек. Из интервью с клиенткой брокер узнал, что Эльвира хотела потратить деньги на покупку комнаты. Ее зарплата была маленькой для потребкредита, и банк отказал из-за высокого риска невозврата.
Брокер порекомендовал Эльвире взять ипотеку. Ипотечный кредит обеспечен залогом, поэтому такую заявку банк может одобрить. Эльвира заключила договор с брокером, и он помог ей получить ипотеку на комнату.
Требования работодателя
Что выше всего ценит работодатель, подбирая андеррайтера? Особое внимание он уделяет склонности к аналитике и систематизации. Чтобы получить такую должность, соискателю нужно отлично ориентироваться в страховом бизнесе, а также четко знать, по какому принципу формируются отраслевые продукты.
Кроме того, желательны:
- опыт работы на аналогичной должности;
- навыки владения специальным программным обеспечением;
- опыт в разработке и оформлении нормативных документов и материалов методического характера по андеррайтингу.
Знание английского языка – преимущество. Оно может пригодиться, если вы будете трудоустраиваться в западную компанию или в российскую, но с совладельцами-иностранцами.
Итак, подытожим. Для получения должности андеррайтера специалисту надо иметь:
- высшее образование;
- знания законодательства в страховой сфере;
- склонность к аналитике;
- грамотную речь – как письменную, так и устную;
- статус уверенного пользователя персональным компьютером.
Статус дилера на рынке ценных бумаг может получить только крупная компания, которая обладает внушительным собственным капиталом. Большая часть российских лицензированных дилеров — это банки (ВТБ, Райффайзенбанк и др.). Дилеров несколько и они делят рынок между собой: один дилер поддерживает акции конкретных эмитентов.
Собственный капитал нужен для скупки огромного количества ценных бумаг, потому что главная задача дилера — поддерживать ликвидность конкретной или нескольких ценных бумаг. Дилер публично объявляет котировки на покупку и продажу, определяет партии лотов, отслеживает динамику спроса и текущие цены. В случае просадки спроса дилер выкупает излишек акций с рынка. Если же спрос взлетает, дилер вбрасывает недостаток акций на рынок. Такую деятельность по поддержанию баланса на рынке называют маркет-мейкингом.
Но ещё до того, как понадобится поддерживать ликвидность ценных бумаг, их нужно разместить на рынке. Этим тоже занимаются дилеры, становясь андеррайтерами.
Анализ платежеспособности клиента при кредитовании
Слово андеррайтинг имеет несколько значений и используется в страховании, ценных бумагах, банковском деле. Андеррайтинг в банке означает анализ платежеспособности заемщика.
Внимание!Занимаются оценкой специальные сотрудники, которые называются андеррайтерами. Ответственность, которая возлагается на этого человека просто колоссальная — в случае неправильной оценки финансовая организация может не только не получить прибыли, но и вернуть назад свои деньги в принципе.
В понятие платежеспособности человека или организации входит не только само понятие кредитоспособности, которое означает способность заемщика оплачивать по своим долгам (соответствуют-ли его доходы необходимым суммам погашения), но и его порядочность.
Не исключено, что даже при наличии необходимого дохода клиент банка может не платить по долгам, а направлять свои деньги в другие места.
Поэтому анализ платежеспособности потенциального заемщика ведется в трех векторах:
- анализ его кредитной истории (позволяет понять каким образом заемщик погашал ранее взятые на себя обязательства и есть-ли они у него на данный момент),
- оценка уровня доходов и расходов (позволяет понять сможет-ли заемщик оплачивать вновь взятые на себя обязательства)
- оценка предлагаемого залога для обеспечения по кредиту (будет-ли возможность у банка в случае форс-мажорных обстоятельств взыскать с заемщика деньги и возместить ущерб).
Проходим банковскую проверку
Андеррайтинг – банковская процедура проверки заемщика для получения кредита. Для того, чтобы банк выдал кредит, заемщик должен подходить ко всем требованиям, которые предъявил ему банк. Сотрудники банка вынесут свой вердикт в соответствии с той информацией, которую клиент поместил в анкете заемщика на оформление кредита. Все банки стараются тщательно проверять данную информацию.
Если заявка заинтересует банк, клиент должен будет предоставить пакет документов, подтверждающий указанные в ней данные, и прийти на собеседование к кредитному инспектору.
Андеррайтинг может проводиться как вручную, так и автоматически. Если это ручной способ проверки – заемщику нужно собрать справки, копии документов и отнести все это в банк. Специалисты банка изучают всю полученную информацию и с помощью своей методики вычисляют, насколько клиент соответствует требованиям банка.
В чем состоит перспективность данной специальности?
Люди, которые связывают жизнь с андеррайтингом, достаточно полезны для рынка ценных бумаг в России. С их помощью можно привлечь дополнительные фонды, повышая, тем самым, их ликвидность. На практике, не каждый инвестор может найти и выбрать перспективное предложение на рынке. А сфера услуг специалиста способна сделать шире возможности выбора, увеличить общий объем работ по эмиссии ценных бумаг на фондовом рынке.
Заработная плата, которую получают андеррайтеры, зависит от нескольких причин: величины компании, опыта работы в соответствующей должности и регион работы. К примеру, если Вы являетесь молодым специалистом, который окончил высшее учебное заведение по специальности «страховое дело», то средняя заработная плата в Москве будет находиться на уровне 1000 долларов. Андеррайтеры же получают от 1500 до 3000 (если имеется опыт).
Те молодые специалисты, которые готовы тратить на свое обучение приличную сумму денег и учиться всю свою жизнь, готовые проводить ночи в офисе и рисковать на продажах ценных бумаг/страховых полисов и прочего, должны обязательно попробовать себя в сфере андеррайтинга.
Профессия достаточно перспективная, пользуется повышенным спросом в последнее время. Но именно «знающих» специалистов на рынке не хватает. Если человек обладает аналитическим складом ума, способностью выстраивать модели поведения в различных ситуациях, — то половина успеха как андеррайтера у него в кармане.
Андеррайтер: обязанности
В обязанности андеррайтера банковской сферы входит:
- получение заявки;
- обзор полученных данных;
- обращение к общей базе данных с целью выявить больший объем информации (также по кредитной истории);
- систематизация полученных данных – написание отчета;
- формулировка комментариев, замечаний;
- завершение первичной обработки заявки, отправка комиссии.
Функции андеррайтера сферы страхования, дополнены:
- анализ объекта страхования, оценка его стоимости;
- вычисление убыточности страхования;
- предложение по созданию новых продуктов страховой компании;
- составление претензионных писем контрагентам и клиентам.
Что касается их коллеги, занимающегося продажей ценных бумаг, его обязанности прописываются в договоре с компанией-эмитентом (держателем ценных бумаг). Полномочия ограничиваются, или расширяются, в зависимости от вида услуг, которые он оказывает. Его главной обязанностью остается обязательная продажа всех выпущенных бумаг на рынке.
Плюсы и минусы профессии
К плюсам профессии можно отнести:
- аналитическая работа заставляет мозг работать и не расслабляться;
- с этой позиции открываются перспективы карьерного роста – сотрудник познает азы работы механизмов компании;
- нет прямого контакта с клиентами, работа тихая;
- работа дает углубленные познания о финансах.
К минусам профессии относят:
- монотонность работы: когда процесс поиска информации ставится на поток, рабочий день становится рутинным;
- возможность карьерного роста открывается только перспективным сотрудникам;
- цена ошибки при составлении отчета может быть очень высокой.
Скрупулезность, аналитический склад ума.
В первую очередь специалист должен иметь аналитическое мышление, умение комплексно подойти к решению всевозможных задач. При устройстве на работу желательно иметь опыт в сфере андеррайтинга, в разработке нормативной документации, приветствуется владение дополнительными специальными программами. Если это иностранная компания – обязательно знание английского языка.
Дополнительные требования: Необходимо обладать знаниями в области оценки рисков по личному и имущественному страхованию, знать принципы построения страхового портфеля, юридические аспекты страхования, финансовую устойчивость страховой организации, бюджетирование, формирование страховых резервов, андеррайтинг в перестраховании, урегулирование убытков. Андеррайтер – человек, подпись которого в буквальном смысле этого слова стоит миллионы.
Андеррайтинг в США и РФ.
В США и России деятельности посредников на фондовом рынке (андеррайтеров) строго регламентируется, правда в США контроль со стороны государственных органов более серьезный:
— В США контроль ведется со стороны Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) на основании законов: закон 1940 г. «Об инвестиционных консультантах» и закон 1940 г. «Об инвестиционных компаниях». Также свою надзорную функцию выполняют саморегулируемые организации: NASD (National Association of Securities Dealers), Securities Industry Association, Put and Call Brokers and Dealers Association и другие;
— В РФ контроль ведется со стороны «мегарегулятора», а именно Центральным Банком РФ. Надзорная деятельность ведется на основании подзаконного акта № 428-П, утвержденного ЦБ от 11 августа 2014 и действует в редакции от 3 августа 2017. «Положение о стандартах эмиссии ценных бумаг, порядке государственной регистрации выпуска (дополнительного выпуска) эмиссионных ценных бумаг, государственной регистрации отчётов об итогах выпуска (дополнительного выпуска) эмиссионных ценных бумаг и регистрации проспектов ценных бумаг».
В среде андеррайтеров существует определенный рейтинг, формирующийся в зависимости от объема размещенных акций (облигаций). Попадание в рейтинг всегда положительно влияет на репутацию брокера. К международным лидерам в сфере андеррайтинга относятся, в частности, такие компании как Morgan Stanley, Bank of America Merrill Lynch, Goldman, Sachs & Co., J. P. Morgan, Citi, Credit Suisse. Среди отечественных брокеров следует выделить инвестиционный банк «ВТБ Капитал», «Ренессанс Капитал» и других.
Синдикат андеррайтеров проводит ведущий андеррайтер. Ведущий андеррайтер организует синдикат по размещению ценных бумаг, поддерживает контакты с эмитентом и производит учёт размещенных бумаг. Андеррайтеры на рынке ценных бумаг, обычно объединяются в синдикаты для выпуска бумаг.
Личные качества: аналитический склад ума, скрупулезность. Квалификационные требования: высшее юридическое образование. Профессия андеррайтера востребована на рынке труда, имеет средний уровень оплаты труда. В области страхования карьеру можно начать с позиции страхового агента, потом продолжить карьерный рост до позиции менеджера по продажам или развиваться в области разработки страховых программ.
Соответственно с российской нормативной базой андеррайтер является лицом, которое приняло на себя обязанность поместить ценные бумаги от своего имени или от имени эмитента, но по поручению и за счет эмитента. Такое определение намного «беднее» того, которое принято в международной практике, так как не включает в андеррайтинг все типы услуг по организации непосредственно эмиссии и послерыночной поддержки. В Российской Федерации понятие андеррайтера более узкое, чем в Западных странах. андеррайтинг ценных бумаг впервые. В современной России был использован при размещении облигаций муниципальных займов.
Мы старались дать наиболее полное определение и понятие кто такой андеррайтер, что это за работа такая рисковая, раскрыли функции андеррайтера в страховании, в банковском деле и на рынке ценных бумаг. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.
Плюсы и минусы профессии
В деятельности андеррайтера недостатками можно считать продолжения достоинств. Человек данной специальности, в отличие от страхового агента, имеет стабильный заработок, так как работает на окладе. Конечно, андеррайтер не может рассчитывать на большие премиальные, но в противовес этому можно сказать, что он имеет фиксированный ежемесячный доход. Данные специалисты, как правило, зачислены в штат сотрудников, а значит, они социально защищены. Профессия «андеррайтер» подразумевает работу согласно фиксированному графику — с выходными и отпуском.
К минусам профессии можно отнести тот факт, что человеку, привыкшему работать с цифрами и бумагами, также необходимо уметь вести разговор с клиентами. Ну и самый большой недостаток профессии — это, конечно, ответственность, налагаемая компанией.
Все новое — это хорошо забытое старое. В случае с андеррайтерами эта поговорка работает на 100%. Изначально банковская система так и была устроена: решение о том, кому и сколько денег можно дать в долг, принимали люди. Это потом массив данных собрали воедино и уложили в компьютерную программу, которая на основе сложных математических моделей научилась выдавать решение: «одобрить» или «отказать».
Со временем скоринговые системы совершенствовались и учились учитывать все больше факторов. В конце концов их стали применять практически во всех банках.
«Любая автоматизация — это хорошо. Но ровно до тех пор, пока внешняя ситуация остается стабильной. А как только экономика входит в зону турбулентности, для нормальной оценки заемщиков требуется не искусственный интеллект, а мозг живого человека», — считает председатель правления банка «Нейва» Павел Ефремов.
Человек, который еще вчера считался благонадежным заемщиком, уже сегодня может стать рискованным. Бизнес, который недавно выглядел перспективным, в считанные дни может оказаться на грани рентабельности. Вот почему роль человеческого фактора в оценке заемщиков — как физлиц, так и корпоративных клиентов — возрастает.
Обязанности андеррайтера
Основные должностные обязанности андеррайтера в области страхования:
- Оценка стоимости объектов страхования.
- Проверка документов и права собственности на объект страхования.
- Анализ убыточности страхования.
- Подготовка и анализ условий страхования (расчет тарифных ставок).
- Составление отчетов для руководства.
Иногда андеррайтер занимается следующими делами:
- Организация сбора и анализа статистических данных.
- Участие в разработке новых страховых продуктов.
- Подготовка и направление претензионных писем клиентам и контрагентам.