Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Договор с сюрпризом: как вернуть деньги за навязанные банками и МФО услуги». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Несколько лет назад все кредитные организации искали способы запретить досрочное погашение займов и кредитов. Для этого вводились пункты запрета в договоры на срок погашения, а также штрафы, пени в таком размере, что погашать досрочно было невыгодно.
Почему важно знать, какие правила по закону?
После внесения поправок в ГК к ст. 809 и 810 заемщикам стало легче. Поправки запретили кредитным конторам ограничивать заемщиков в досрочном погашении займов. Если банки строго исполняют требования российского законодательства, то в сфере МФО до сих пор встречаются случаи запрета на досрочное погашение.
Постепенно порядок наводится и тут, однако, на рынке все еще много нелегальных игроков, которые кредитуют по свои правилам. Легальные микрофинансовые компании уже состоят в реестре ЦБ и исполняют его предписания. В случае нарушения прав заемщика можно всегда оспорить действия такого МФО. «Теневых» организаций все еще много и на их удочку попадаются неопытные клиенты.
Какую комиссию взимают МФО за погашение микрозайма
Микрофинансовые компании не вправе взимать с заемщиков дополнительные комиссии за перевод займа на их карту в процессе выдачи, но брать комиссии за погашение они могут на законных основаниях. Поэтому клиентам МФО нужно быть готовым к тому, что финальная дата платежа может быть больше суммы долга.
Комиссия за погашение может быть установлена самой МФО, платежным оператором или банком, который обеспечивает перевод. Поэтому иногда на сайте кредитора пишут, что комиссии за перевод не предусмотрено, а когда заемщик вносит платеж через терминал, с него берут доплату.
Уточнить актуальные условия по стоимости погашения и срокам зачисления платежей можно через службу поддержки МФО.
| Банковской картой | Переводом на счет в банке | Почтовым переводом | Через платежные терминалы | Наличными через офис | Электронными деньгами | Через систему денежных переводов | |
| Webbankir | 0% | 3,5% (через СбербанкОнлайн), 0% — через СБП | 1,7% | 0% — через Киви, 1% — через Связной | нет | 2% — Киви, 2,5%- Юмани | 1% |
| Ekapusta | 0% | В зависимости от банка | нет | нет | нет | 0% | 0% |
| Белкакредит | 1,3% | В зависимости от банка | 0% | 0% — через терминал Киви | нет | нет | нет |
| Доброзайм | 8% | До 3% | 0% | 2,5% — через Киви, 3% — через Элекснет | До 3% | Через Киви-кошелек – 2,5% | нет |
| Moneyman | От 2% | По тарифам банка | 1,77% | 0% | нет | 0% | 0% |
| Payps | 3% | По тарифам банка | нет | нет | нет | 2% — через КИви | 0% — через Контакт |
| Cashtoyou | 0% | По тарифам банка | нет | Через Pay.travel | нет | нет | нет |
| Лайм-займ | 0% | По тарифам банка | нет | 0% | нет | 2% | 1% |
Один раз я отправил двойную транзакцию продавцу, ордер был на 10 USDT. Первый раз отправил 750 р, далее нужно было вернуться в ордер и подтвердить перевод, но я на что-то отвлекся, сделал еще один перевод на 750 р, только после чего вернулся в ордер и подтвердил. В итоге за 1500 р я получил 10 USDT.
Перевод под закрывающийся таймер ордера
У каждого ордера можно выставлять временное окно, в течении которого вам нужно совершить перевод. У меня в основном стоит всегда минимум – 15 минут. Как-то раз я задремал, просыпаюсь, смотрю у меня в активных не оплаченный ордер и давай делать перевод. Сделал, возвращаюсь в ордер для подтверждения оплаты, а он уже отменен, поскольку истекли 15 минут с тех пор, как была создана заявка продавцом. Все, перевод я сделал, а USDT за него не получил. Лично у моей истории не совсем печальный конец. Перевод я делал на QIWI по номеру телефона, но номер телефона начинался на +996 – Кыргызстан, Бишкек. Исходящие туда для моего тарифа Yota 30р/мин. Делать нечего, звоню продавцу и прошу вернуть отправленную сумму (плюс минус 2 200 р), на что получаю ответ, что у него осталось на счету QIWI только 1 100 р, обещает половину перевести сейчас, а другую половину чуть позже. По факту вернул лишь 50% от переведенных по такой нелепой ошибке денег.
Блокировка платежных систем и карт
И самый главный подводный камень – это конечно же блокировка платежных систем и карт. Если вы активный P2P-трейдер, рано или поздно, вашу платежную систему или карту, по которой вы торгуете заблокируют с вероятностью 99.9%. Некоторые платежки и банки относятся к блокировкам более снисходительно, но на таких по опыту меньше спрэд, поскольку больше конкуренция. Другие напротив – очень агрессивно, но здесь более сладкий спрэд как вы понимаете. В P2P сообществах поговаривают, что меньше всех блокировок приходится на Tinkoff, лично не знаю. Но YooMoney меня заблокировали спустя 10 дней активной торговли. За 10 дней я смог сделать оборот по счету ЮMoney в размере полутора миллиона рублей, имея на балансе 50 тысяч рублей. Печально. Однако тех. поддержка ЮMoney отвечала очень быстро, объяснила причину блокировки, ссылаясь на пункт 4.21.8 своего оффера, цитирую:
Соглашение об осуществлении переводов денежных средств без открытия банковского счета с использованием сервиса ЮMoney
4.21.8 “Клиент не вправе использовать кошелек для осуществления противоправных действий, в том числе:
для систематического аккумулирования и дальнейшего распределения денежных средств среди нескольких получателей/систематического перевода на собственные реквизиты/получения наличных денежных средств/иных операций, имеющих признаки транзита”
В ответном письме я объяснил от куда такой оборот. Разрешили написать заявление на перевод остатка на счет в банке. Расторгли договор и перевели деньги в течении 2-3 дней.
А учитывая то, что пару дней назад ЦБ разослал методичку с рекомендациями по блокировке физических лиц, то без сомнений можно сказать, что зарабатывать через P2P-обмен будет еще сложнее.
Беспроцентный первый займ — как это работает
По поводу максимальной суммы первого займа, который доступен под 0% в день, информация на сайте компании противоречивая. На главной странице и в условиях самой акции указано, что займ на таких условиях может доходить до максимальных 30 000 рублей. Однако в более общих официальных документах речь идет только о 15 000 рублей, больше которых новый заемщик в принципе не получит.
Мы предпочитаем доверять условиям акции, которые могут улучшать общие условия для клиентов компании. Соответственно, в первый раз можно получить вплоть до 30 000 рублей, если робота Займера устроит анкета и он сочтет заемщика достаточно платежеспособным.
В тех же условиях говорится — беспроцентный первый займ можно получить на срок до 30 дней.
Новые клиенты действительно могут пользоваться такой возможностью. Информации о том, что компания кого-то обманывает, в отзывах клиентов нам не попадалась.
Однако стоит иметь в виду важные условия такой акции. Займ будет беспроцентным только если все они соблюдаются:
- клиент ранее не кредитовался в Займере;
- заемщик прошел регистрацию на сайте этой МФК;
- деньги возвращены вовремя.
Правомерность начисления МФО штрафных санкций за просрочку платежа при продлении заемщиком срока возврата займа
МФО был исполнен запрос ЦБ от ХХ.ХХ.20ХХ № ХХХ-Х/ХХХХХ (договор ХХХ). В ходе исполнения данного запроса был установлен факт превышения по данному договору размера полученных от клиента денежных средств в счет оплаты процентов в период продления срока договора. По собственной инициативе МФО было принято решение о возврате клиенту излишне уплаченных средств в размере 2070,00 руб.
В настоящее время имеется запрос ЦБ, в котором фактически ставится вопрос о производстве перерасчета по данному договору, в результате которого сумма имеющейся задолженности (ХХХ руб.) должна уменьшится на ХХХ руб. (сумма начисленных, но не уплаченных клиентом процентов за пользование заемными денежными средствами как в период основного срока договора, так и в период просрочки).
Необходимо оценить правомерность требований ЦБ, высказанных в запросе с учетом различий в правилах начисления процентов за пользование займом в период до просрочки исполнения договора (п. 9 ст. 12 Закона 151-ФЗ) и в период просрочки платежа ст. 12.1 Закона 151-ФЗ.
Личный опыт возврата процентов по просроченным займам (часть первая)
Ранее я считала, что сколько ты взял, столько и должен отдать с учетом процентов. Но оказывается, не только заемщики могут быть недобросовестными, подобными действиями грешат и микрофинансовые компании. На днях один из моих читателей, который успешно вернул незаконно начисленные пролонгации по займу вроде как у Ezaem, написал мне на почту и объяснил принцип действий.
Оказывается, большинство МФО, существующих на рынке, проводили пролонгации займов с нарушениями законодательства РФ, а также приписывали дополнительные комиссии и страховки за перевод. Мы же, простые граждане, подписывали договора и платили потом огромные суммы только из-за своей безграмотности.
Для того чтобы понять, какие из МФО действовали в соответствии с законодательством, а какие — нет, требуется изучить статью 13 Базового стандарта ЦБ РФ от 22 июня 2017 года. Именно на нее нужно будет ссылаться при написании обращения в МФО и приемную ЦБ РФ.
Согласно части 1 статьи 13 Базового стандарта ЦБ РФ, микрофинансовой организации разрешено:
- до 01 июля 2017 года — ограничений по количеству продлений по договорам займа не было;
- с 01 июля по 03 марта 2017 года — не более 7 продлений;
- с 01 апреля 2017 по 31 декабря 2018 года — не более 6;
- с 01 января 2019 года — не более 5.
Важное уточное : сумма продлений должна быть не меньше суммы процентов по займу, а их период — не более двух дней. В противном случае пролонгации проводились с нарушениями.
Желательно, чтобы на руках был договор займа и выписка по всем платежам. Это можно запросить через обращение в микрофинансовую компанию путем составления заявления.
После получения всех выписок следует проанализировать как правомерность возврата, так и сумму процентов по договору займа в случае просрочки или штрафа — соответствует ли она той сумме, которая вносилась в счет оплаты .
Что означает «безденежность» и как в этом случае оспаривается договор?
Для клиентов, которых интересует вопрос, как не платить займ в МФО законно, необходимо иметь представление об оспаривании договора займа по безденежности. Этот термин представляет собой тот факт, что оговоренная сумма не передавалась заёмщику или передавалась в сумме, меньше чем указано в соглашении. Оспаривание таких соглашений влечет за собой четкое понимание специфики. Она заключается в следующем:
- Доказательная база основывается на письменных подтверждениях.
- Необходимость предоставления долговых записок или банковских выписок.
- Аудио записи по переговорам.
- Письменная переписка, чеки или квитанции.
Для официального подкрепления можно сделать письменный запрос в банк по движению денежных средств банковского счета заявителя. После сбора доказательств, необходимо сделать копии, заверенные нотариально, чтобы иметь возможность предоставлять их в ходе разбирательства.
Признание незаконности такого договора – это исковое заявление, которое должно подкрепляться досудебными подтверждениями и претензией.
В случае, если набрал много займов, а платить нечем, и не знаете, что делать, можно оспорить договор по показаниям свидетелей. Если оформление сделки проходило с присутствием третьих лиц, они могут выступать свидетелями по данному вопросу. В случае, когда сделка признается мошеннической, свидетели могут подтвердить факт отсутствия данного человека в это время в определенном месте, или, напротив, подтвердить его присутствие. Если третьи лица стали свидетелями реального давления со стороны кредитора, они могут помочь, дав показания в судебном порядке.
Что делать, если МФО обратилась в суд?
Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:
-
После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.
-
Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.
-
После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.
Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.
Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.
Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.
Вернут ли переплаченные проценты при досрочном погашении кредита
Я постараюсь разобраться в том, о чем говорит решение Верховного суда и чем в действительности оно обернется для российских заемщиков и банков.
В марте Верховный суд рассматривал дело Ирины Шиченко из села Завьялово Алтайского края. В ноябре 2011 года она взяла кредит на 300 тыс. рублей в местном отделении Сбербанка. Он был выдан на 5 лет под 18,2% годовых. По договору заемщица, кроме основной суммы долга, должна была вернуть банку 158,9 тыс. рублей процентов.
Однако, как следует из документов, Шиченко удалось расплатиться досрочно — она погасила кредит за 3 года и 1 месяц. При этом она отдала банку 131,4 тыс. руб. в качестве процентов и посчитала, что заплатила больше, чем нужно. Она отправилась в суд и ее дело в конце концов дошло до очень высокой инстанции.
Стоит обратиться к тексту судебного акта, принятого ВС РФ (определение от 01.03.2016 № 51-КГ15-14) по этому делу. В нем нет правовой позиции, признающей, что при использовании схемы с аннуитетными платежами заемщик всегда переплачивает проценты банку. Верховный суд всего лишь отправил дело на новое рассмотрение и указал нижестоящим судам на необходимость проверить расчеты, представленные заемщиком.
Иными словами, судьи ВС не утверждали, что досрочное погашение кредита, предусматривающего расчеты с использованием аннуитетных платежей, автоматически приводит к переплате процентов.
Необходимо сделать небольшое отступление об экономической природе аннуитетных платежей. Аннуитетный платеж состоит из двух частей — денежных средств для погашения основного долга и денежных средств для погашения процентов. Однако, несмотря на тот факт, что общий размер аннуитетного платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредитования, соотношение его частей постоянно меняется. Вначале срока кредитования та часть, которую составляют средства, направляемые на погашение процентов, существенно превышает сумму, идущую в счет погашения основной суммы долга.
Это связано с тем, что на начальных этапах сумма основного долга еще велика, а, следовательно, и сумма процентов за ее использование составляет значительную величину. К концу срока кредитования происходит обратная ситуация — часть аннуитетного платежа, предназначенная для погашения основного долга, превосходит сумму, идущую на погашение процентов.
Неподготовленному человеку может показаться, что на начальных этапах часть денежных средств из аннуитетного платежа идет не только на уплату процентов за текущий период, но и за проценты, которые должны быть начислены в будущем. Однако это арифметическая иллюзия.
Классическая формула для расчета аннуитетных платежей, используемая абсолютным большинством российских банков, базируется на простом правиле: проценты начисляются лишь на текущую задолженность заемщика. Заемщик платит проценты только за истекший период, когда он фактически пользовался соответствующей суммой. На начальных этапах погашения задолженности доля процентов в аннуитетном платеже очень велика.
Ровным счетом ничего не меняется и при досрочном погашении кредита. Поскольку проценты платятся за прошедший временной период и подлежат начислению на сумму непогашенного кредита, существующего на момент досрочного погашения, переплаты не происходит. Заемщик гасит лишь сумму основного долга и сумму процентов, начисленную за тот период, когда он действительно пользовался полученными денежными средствами. Простая арифметика и никакого обмана.
Конечно, заемщик может утверждать, что если бы он сразу взял кредит на более короткий срок (в этом случае общая сумма переплаты была бы меньше), то условия кредитования были бы выгоднее по сравнению с теми, на которые он первоначально согласился.
Но вступая в договорные отношения с банком, заемщик определил интересующий его срок кредитования, а также согласился на предложенную банком процентную ставку и порядок погашения задолженности.
Закон предоставляет заемщику возможность в любое время досрочно погасить кредит, но это отнюдь не означает, что заемщику предоставлено право пересматривать ранее согласованные условия о размере выплат. Это правило является оправданным как по отношению к заемщику, так и по отношению к банку.
Верховный суд отправил дело на новое рассмотрение с целью проверки расчетов заемщика. При новом рассмотрении дела, в удовлетворении иска вновь было отказано. Проверив расчеты, суд не обнаружил, что при досрочном погашении кредита заемщик что-то переплатил.
Данное обстоятельство наглядно свидетельствует о том, что никакой переплаты при досрочном погашении кредита у заемщика не возникает, а возникший слух основан на неправильном понимании механизма аннуитетных платежей, что привело к возникновению неоправданных ожиданий заемщиков.
Льготные тарифы и акции
Тарифные планы в этой МФК просты и понятны. С перечнем тарифов вы можете ознакомиться ниже.
Начни с нуля
Каждый новый заемщик может получить беспроцентный займ в МФК «Деньги сразу» наличными на срок до 5 дней (включительно). Если заемщик не успевает погасить заем в этот срок, и пользуется деньгами полный период (16 дней), процентная ставка исчисляется из расчета 2% в день.
Пенсионный
Заемщики пенсионного возраста также могут рассчитывать здесь на льготные условия кредитования: процент по микрозайму исчисляется для них из расчета 1,4% в сутки.
Для получения льготного микрокредита даже не потребуется предъявлять пенсионное удостоверение – достаточно, чтобы человек соответствовал установленным для этого тарифа возрастным критериям.
Женщины могут рассчитывать на льготный тариф с 55 лет, мужчины, соответственно, с 60 лет.
Сумма доступного кредитного лимита устанавливается персонально для каждого клиента по результатам проверки уровня его дохода и кредитного рейтинга в БКИ.
При написании нашего обзора мы тщательно изучили отзывы клиентов, опубликованные на тематических ресурсах. Как и следовало ожидать, мнения разделились.
Выгодные условия для новичков и пенсионеров вызывают вполне ожидаемое одобрение граждан, как и льготные процентные ставки для постоянных клиентов.
Часто жалуются (как мы уже упоминали выше в нашем обзоре) на медлительность и непрофессионализм сотрудников при оформлении микрокредитов, на необоснованные отказы в выдаче микрокредита и на неудобные способы получения денег. Большинство заемщиков предпочли бы удаленное оформление личному общению менеджером.
В остальном претензии типичны для всего микрофинансового сегмента: жалобы на высокие проценты, на невыгодные условия досрочного погашения и на нежелание сотрудников предоставлять рассрочку платежа.
Отзывы об МФО «Деньги сразу» от должников – отдельная тема для разговора. Прежде работа сотрудников службы взыскания вызывала немало нареканий, но с ужесточением закона об МФО их стало значительно меньше. Если компания намерена и впредь оставаться в правовом поле, можно надеяться на то, что подобных жалоб впредь не появится.
Законодательные нормы, регулирующие максимальную переплату по микрозайму
Для МФО основополагающими являются два закона:
— Федеральный закон № 151-ФЗ от 02.07.2010 года;
— Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 года.
Первый регулирует общую деятельность компаний по выдаче займов. Второй – непосредственно кредитование. Важно учитывать, что нормы по максимальной переплате начали действовать только с 29 марта 2016 года. Причем они уже подвергались изменениям. Соответственно, для составления полной картины всех возможных вариантов ответа на поставленный в заголовке вопрос стоит рассматривать каждый случай индивидуально. Всего может быть три вариации. Плюс два дополнительных нюанса. Все это будет описано в соответствии с последовательностью внедрения или изменения.
Здесь же стоит выделить одно дополнение. Нормы, предусмотренные 353-ФЗ, распространяются на все микрозаймы. Независимо от их срока и суммы. То есть даже на так называемые «займы до зарплаты», срок которых не превышает 30 дней, а сумма 30000 рублей. Требования 151-ФЗ применимы исключительно к долговым обязательствам со сроком до года.
Займ оформлен до 29 марта 2016 года
Эти долговые обязательства ограничиваются исключительно двумя вышеуказанными нормами. Естественно, если договор заключен после их вступления в силу. Данный факт имеет значительной недостаток, но в то же время располагает весомым преимуществом.
Негативная сторона
Отсутствие каких-либо границ по итоговой переплате относительно изначально взятой суммы. То есть МФО имеет право начислять проценты за пользование займом, а также пени и штрафы до полного исполнения долгового обязательства. Именно из-за этого достаточно частые ситуации, когда человек оформляет в долг 10000 рублей, а спустя полтора года с него требуют 100000. Хотя параметры ПСЗ и неустойки соблюдены.
Достоинство
У клиента есть возможность применить статью 333 ГК РФ. Она позволяет уменьшить переплату из-за несоразмерности долга. Здесь стоит учитывать два важных момента. Во-первых, использование этой нормы доступно исключительно в процессе судебного заседания по принудительному возврату долга. Первой или апелляционной инстанции. Причем по заявлению должника. Сам суд без обращения заемщика не снижает уровень задолженности.
Во-вторых, четких параметров несоразмерности долга не существует. Ни на законодательном уровне, ни на практике. То есть итоговое решение возлагается на усмотрение самого судьи. Причем не только по вопросу уменьшения переплаты, но и самого факта применения рассматриваемой нормы.
Важно учитывать, что указать на несоразмерность долга могут клиенты, заключившие договора до 29 марта 2016 года. После нее начали действовать четкие ограничения. Соответственно, они и применяются в профильной деятельности, а не ГК РФ.
Обращение в банк при ошибочном поступлении денежных средств
В банк в подобной ситуации нужно обращаться в первую очередь. Но финансово-кредитные организации чаще всего не могут произвести возврат средств, когда они уже переведены на другой счет. Им для отмены транзакции необходимо разрешение клиента. Если удалось договориться с получателем сразу, без письма, то средства должны будут возвратиться достаточно быстро.
Бывает, что ошибочное перечисление происходит не из-за плательщика, и тогда возврат средств происходит оперативно. Банк сам организует весь процесс, ведь это по его вине произошло неправильное перечисление. Но если к неправильной транзакции привели действия плательщика, то банк не будет ему особо помогать в получении возврата. Придется договариваться с получателем, ведь возврат средств на досудебном этапе зависит прежде всего от его доброй воли.
Если незадачливому отправителю удалось уговорить случайного получателя на возврат средств, тот в течение 10 дней должен написать заявление о намерении вернуть неоснованно полученную денежную сумму. На перечисление самих средств дается больший срок, до 30 дней.