Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ЦБ ограничит ипотеку с низкой ставкой в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Судя по всему, счастливый период для будущих ипотечников продолжится.
Госпрограмма, которая стала драйвером рынка, остается: на ПМЭФ президент Владимир Путин заявил, что она должна быть продлена до июля 2022 года. Однако на измененных условиях: речь идет о повышении ставки по ней до 7% с нынешних 6,5% и урезании лимита на размер выдаваемого кредита. Максимальная стоимость жилья по семейной льготной ипотеке в Москве и Петербурге составит ₽12 млн, в других регионах — ₽6 млн. А предельный размер кредита по льготной ипотеке под 7% для всех регионов составит ₽3 млн.
Ключевая ставка, которая определяет стоимость денег в экономике, в 2021 году впервые за долгое время начала расти. В конце апреля Центральный банк поднял ключевую ставку до 5% — это самый существенный рост с 2014 года. И это уже второе повышение с 2018 года. Первое состоялось в марте: тогда регулятор увеличил показатель на осторожные 0,25%. После этого банки уже стали объявлять о росте ставок по ипотечным кредитам, не подпадающим под госпрограмму.
Уже через неделю после решения ЦБ РБК сообщил о том, что Сбербанк повысит ставки по ключевым ипотечным программам. Рост составит 0,4 п.п. от текущих базовых ставок по ипотеке на готовое жилье, кредитам на новостройки, ссудам на строительство дома и покупку гаража. Позднее о повышении процентных ставок заявили и другие российские банки.
Что делать, если в предоставлении ипотеки под 6.5 процентов отказали?
Банк не обязан предоставлять клиенту ипотеку под 6.5 процентов. Это право финансовой организации. При этом причину принятого решения не поясняют. Обычно заявку на ипотеку отклоняют в следующих ситуациях:
- Высокая закредитованность. Чтобы повысить шанс на получение жилищного займа, необходимо произвести расчёт по обязательствам. Допустимо досрочное погашение кредитов. Ипотеку предоставят, если общая сумма ежемесячного платежа не будет превышать 50% от размера дохода гражданина.
- Плохая кредитная история. Банки стремятся сотрудничать только с надежными заемщиками. Чтобы укрепить свое положение в глазах компании, можно взять небольшой кредит и погасить его, не допуская просрочек. Такую процедуру эксперты рекомендуют выполнить несколько раз.
- Отсутствие официальной работы. Компаниям интересны клиенты со стабильным заработком. Если человек не работает, стоит подтвердить присутствие других источников дохода и наличие ликвидного имущества. Привлечение созаемщиков и поручителей также принесет пользу.
- Гражданин ранее не брал кредиты. Если они отсутствуют, банк не может заранее составить представление о клиенте. Поэтому компании предпочитают отклонить заявку. Чтобы минимизировать риск отрицательного ответа, необходимо предоставить дополнительный ликвидный залог или привлечь поручителей.
Останутся ли ставки по ипотеке низкими в 2022 году?
Эксперты прогнозируют, что к концу 30 года ставка по 4.8-летней фиксированной ипотеке будет варьироваться от 5.5% до 2022%.. Вот их более подробные прогнозы на середину апреля 2022 года: Ассоциация ипотечных банкиров (MBA): «Ожидается, что к концу 2022 года ставки по ипотечным кредитам составят 4.8% — и постепенно снизятся до 4.6% — к 2024 году по мере сужения спредов».
Снизятся ли ставки по ипотеке в 2023 году? Крах бума рефи является самым большим фактором в ожидаемом в этом году 36-процентном падении общего объема выдачи до 2.56 триллиона долларов. Ожидается, что рефинансирование упадет на 64% до $841 млрд в этом году, после чего падение еще на 20% в 2023 г. до роста на 10% в 2024 году.
Снизятся ли ставки по ипотеке в феврале 2022 года? Снизятся ли процентные ставки по ипотечным кредитам в 2022 году? Маловероятно, что ставки по ипотеке снизятся в 2022 году. Инфляция росла рекордными темпами за последние несколько месяцев. И ФРС планирует повышать процентные ставки после каждого из запланированных заседаний FOMC.
Вырастут ли ставки в 2021 году? Цель многие эксперты прогнозируют, что к концу 2021 года ставки вырастут. По мере того, как экономика начинает вновь открываться, ожидается рост ставок по ипотечным кредитам и рефинансированию. Но это не означает, что ставки взлетят в одночасье. До сих пор рост ставок сопровождался взлетами и падениями, отмеченными постепенным повышением с течением времени.
Перед принятием решения о выдаче денег банки проверяют кредитную историю потенциального клиента. Людям с негативными фактами, например, ранее допускавшим неоднократную просрочку платежей на несколько месяцев, будет отказано.
Те же, чьи нарушения были несущественными (30 дней и менее), могут рассчитывать на то, что банк сочтет их выгодными клиентами и рискнет выдать заем, рассчитывая не только на его полный возврат в приемлемые сроки, но и на прибыль от штрафов, если должник снова отклонится от графика.
Кроме неплательщиков, высок риск отказа у тех людей, которые не имеют кредитной истории. Это связано с опасением финансовой организации в отношении того, что не имеющий опыта человек не рассчитает свои возможности по погашению долга.
Нецелесообразным может быть признано сотрудничество и с тем клиентом, который часто погашал кредиты на существенные суммы досрочно. В этом случае банк рискует тем, что его прибыль, полученная за счет процентов за пользование деньгами, окажется меньше расходов на выдачу и обслуживание займа.
Даже если заемщик выполнит все требования банка, полной гарантии одобрения заявки на ипотеку не имеется.
Не стоит совершать какие-либо предварительные расчеты с продавцом, не получив положительное решение по заявке на выбранное жилье.
Увеличить шансы на одобрение заявки от банка можно несколькими способами:
| Предоставление всего необходимого перечня документов | Узнав у сотрудника банка, какие бумаги требуются для кредитования покупки жилья, рекомендуется собрать полный список всех бумаг. На что уйдет какое-либо время, но это повысит шансы на положительное решение банка. Кроме того, собрав максимально возможный список документов, банк может понизить процентную ставку |
| Погашение имеющихся займов | Если у заемщика имеются просроченные займы, то шансы получить одобрение по ипотеке невелики. Поэтому, чтобы увеличить вероятность выдачи ипотеки, следует исправить кредитную историю, вернув все просроченные ссуды |
| Работа в надежной организации | Оформление по трудовому договору у надежного работодателя – крупной фирме, делает отношение банка к заемщику более лояльным. Работа в небольшой фирме или на Частного предпринимателя снижает шансы |
| Наличие в собственности недвижимости | которая обладает ликвидностью, и ее стоимость существенно превышает размер ипотечного займа. Данная недвижимость может выступать как залоговое обеспечение, что повысит шансы на одобрение заявления. |
| Поручительство по договору | В случае оформления поручительства ленов семьи или друзей по кредиту, которые будет нести солидарную ответственность в случае нарушения обязательств по договору ипотечного кредитования, вероятность одобрения заявки также увеличивается |
| Внесение первоначального взноса | Чем больше сумма начального взноса, тем увеличиваются шансы на выдачу ссуды |
Кроме того, следует произвести хорошее впечатление в отделении банка, внешний вид потенциального заемщика также имеет большое значение.
Если заемщик самостоятельно не может выполнить вышеуказанные условия, то единственным вариантом остается обращение к услугам кредитного брокера. Они осуществляют помощь в подборе банка, подготовке документации и оформлении заявления.
Результаты программы и отзывы заемщиков
Программа «Сельской ипотеки» на своем старте имела огромный успех – Сбербанк перестал принимать заявки всего через 8 часов после старта, потому что уже принятых было слишком много на лимит субсидии в 97 миллионов рублей. Всего в первый год на программу выделили 1,5 миллиарда рублей, на 2021-й – уже 4,1 миллиарда (плюс 3,2 миллиарда дополнительно), а на 2022 год выделили уже 11,5 миллиардов рублей. Это означает, что банки, вероятно, смогут принимать заявки на кредиты весь год, а выделенных денег будет достаточно, чтобы банки не поднимали ставки выше льготной. Правда, на данный момент все банки не принимают новые заявки – нужно ждать выделения субсидии.
Итоги программы за первые два года (2020 и 2021) оказались впечатляющими:
- в 2020 году банки выдали 45 тысяч кредитов на 87,2 миллиарда рублей;
- в 2021 году выдано 51,2 тысячи кредитов на 98 миллиардов рублей.
Конечно, это на порядок меньше, чем было оформлено кредитов по «Семейной ипотеке», но с учетом ограничений результат все равно превзошел даже самые смелые ожидания.
Что интересно, в 2020 году россияне использовали одну лазейку, разрешающую купить жилье в пригороде крупного города. Так, по формальным признакам под программу подходили квартиры в многоэтажках вокруг Санкт-Петербурга – ведь территориально это уже Ленинградская область, а большая часть поселков официально еще не перешли порог в 30 тысяч населения (хотя в реальности это население одного крупного ЖК).
С тех пор программу изменили – перечень сельских территорий стал закрытым, а квартиру в домах выше 5 этажей по программе уже не купить.
Что будет с ценами на загородную недвижимость в 2023 году
Пожалуй, загородка – единственный сегмент недвижимости, поймавший сейчас свою волну. Спрос со времен начала изоляции появился и есть до сих пор. Количество и качество предложений, правда, изменилось. Более-менее ликвидные и доступные по цене объекты ушли сразу, когда горожане решили – если уж самоизолироваться, то только в собственном доме. Текущий рынок пополняется новостроями в коттеджных поселках, единичными элитными объектами. За счет того, что наиболее востребованные и приличные объекты на рынке быстро нашли новых хозяев, сложилось общее впечатление о достаточно высокой ценовой планке для загородки. Отчасти это верно – цены на загородную недвижимость подросли и продолжат это делать и в 2023 году. Разумеется, повышение цен касается в первую очередь ликвидных объектов категории ИЖС – с электричеством, газом, транспортной доступностью. Доля сделок с такими объектами выросла в текущем году на 30%. Никому не нужными кривыми участками рынок изобилует по-прежнему, но достойных внимания объектов не так много и они, если и появляются, довольно быстро продаются. В общем, этой категории недвижимости кризис не грозит.
Все основные игроки ипотечного рынка обязательно будут участвовать в программе субсидирования. Для примера стоит сравнить текущий список лидеров. Ниже представлены условия на ипотеку в новостройке в ТОП 30 банках страны.
| Банк | Ставка, % | ПВ, % | Стаж, лет | Возраст, лет |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 9,3 | 15 | 6 | 21-75 |
| ВТБ | 9,8 | 15 | 3 | 21-65 |
| Райффайзенбанк | 8,99 | 15 | 3 | 21-65 |
| Газпромбанк | 9,2 | 20 | 6 | 21-65 |
| Росбанк | 10,74 | 15 | 2 | 20-65 |
| Россельхозбанк | 9 | 20 | 6 | 21-65 |
| Абсалют банк | 10,75 | 15 | 3 | 21-65 |
| Промсвязьбанк | 9,15 | 15 | 4 | 21-65 |
| ДОМ.РФ | 8,9 | 15 | 3 | 21-65 |
| Уралсиб | 9,49 | 10 | 3 | 18-65 |
| Ак Барс | 9,2 | 10 | 3 | 18-70 |
| Транскапиталбанк | 9,49 | 20 | 3 | 21-75 |
| ФК Открытие | 8,8 | 15 | 3 | 18-65 |
| Связь-банк | 9,2 | 15 | 4 | 21-65 |
| Запсибкомбанк | 9,8 | 15 | 6 | 21-65 |
| Металлинвестбанк | 9,1 | 10 | 4 | 18-65 |
| Банк Зенит | 9,5 | 20 | 4 | 21-65 |
| СМП банк | 10,99 | 15 | 6 | 21-65 |
| Альфабанк | 9,29 | 15 | 6 | 20-64 |
| Юникредит банк | 9,4 | 20 | 6 | 21-65 |
Семейная ипотека с государственной поддержкой в АИЖК
АИЖК и его партнеры запустили прием заявок на перекредитование и выдачу новой льготной ипотеке. Давайте разберем требования банка.
Условия:
- От трех до тридцати лет;
- От 500 тыс. до 3-8 млн. согласно постановлению;
- До 80% от оценочной стоимости жилья при перекредитовании;
- Ставка согласно постановлению.
Требование к заемщику:
- Стандартные требования по рождение второго и третьего ребенка в период действия программы;
- Возраст 21-65 на момент завершения оплаты кредита;
- Стаж работы от полугода (ИПэшник – 2 года);
- Допустимо до четырех созаемщиков.
Требование к объекту:
- Дом должен быть обязательно аккредитован в АИЖК;
- С нулевого цикла возможно уже оформить;
- Обязательно оформление по 214 ФЗ.
Страхование:
- Страхование жилья по готовой квартире;
- Личное страхование заемщика.
Доп. условия при перекредитовании:
- По ипотеке прошло минимум шесть платежей;
- Нет текущей просрочки и просрочки более 30 дней;
- Отсутствие реструктуризации ранее.
Ставки по ипотеке за рубежом
- Япония 📌
Уже несколько лет Банк Японии держит краткосрочную процентную ставку без изменений на уровне -0,1%. В результате чего ставки по ипотеке самые низкие по сравнению с другими странами: десятилетний займ с фиксированной процентной ставкой может составлять 0,65%, а японский банк Sumitomo Mitsui Trust предлагает ставку в 0,53%.
- Германия 📌
В 2019 году ипотеку на 10 лет в стране можно взять со ставкой в 1%. Но первоначальный взнос должен достигать до 50% стоимости жилья, а ежемесячные платежи не могут превышать 35% заработка. Несмотря на столь низкий процент ипотечных платежей, только 46% немцев являются домовладельцами, что ниже среднего показателя в 69% по ЕС.
- Франция 📌
В июне 2019 года ставки по ипотечным кредитам во Франции достигли в среднем 1,23% по данным центрального банка страны. Банковская среда в стране чрезвычайно конкурентна, поэтому кредиторы пытаются привлечь клиентов выгодными предложениями.
- Великобритания 📌
В этом году средние ставки колеблются от 1,56% по ипотеке с фиксированной ставкой на 2 года до 2,65% по ипотеке с фиксированной ставкой на 10 лет.
В Великобритании, как и в других странах ЕС, существуют 2 вида займов: с плавающей процентной ставкой и с фиксированной на определённое количество лет, как правило, от двух до пяти, но могут достигать и десятилетнего срока.
- Швеция 📌
Ипотеку выдают под 2,5-3,2% годовых. Особенно интересно то, что только в 2016 году срок её выплаты сократили до 105 лет. Столь растянутые во времени платежи позволяют ежемесячно расставатся с небольшими суммами, правда, наследники часто продают дома, чтобы погасить долг.
- Греция 📌
Средняя плавающая ставка по ипотеке в июне 2019 года составила 3,08%. Греческие банки опасаются выдавать займы из-за большого количества просроченных кредитов, поэтому процент вырос по сравнению с прошлым годом.
- США 📌
В 2019 году в Америке средняя ставка по ипотеке составит 3,12% при пятнадцатилетнем займе и 3,6% при займе длительностью до 30 лет.
- Австралия 📌
Средняя ставка на покупку недвижимости у четырёх крупнейших кредиторов страны составляет 4,94%.
Снижение процентов по ипотечным займам наряду с ослаблением правил кредитования и неожиданным переизбранием правоцентристского правительства вызвало оживление на рынке жилья в Австралии. Цены на недвижимость в Сиднее выросли за последние два месяца впервые после двухлетнего падения.
- Нигерия 📌
Военная ипотека — льготный ипотечный кредит, который выдаётся российским военнослужащим на покупку жилья. Особенность военной ипотеки в том, что государство выплачивает кредит за человека, пока тот служит по контракту. При этом неважно, какое у него его семейное положение, регион проживания, а также не имеет значение наличие другой недвижимости в собственности.
- Военнослужащий должен участвовать в программе накопительно-ипотечной системы, или НИС. Участники НИС имеют специальный счет, на который ежегодно перечисляется определенная сумма — в 2022 году она составляет 311 044,50 рублей;
- Через три года военнослужащий может использовать накопления в виде целевого жилищного займа как первый взнос за ипотеку. А может продолжать копить деньги до конца службы и купить жилье единой выплатой;
- Стоимость приобретаемого жилья может быть любой, но максимальный размер целевого жилищного займа зависит от того, сколько гражданину осталось служить. Банк рассчитывает сумму кредита, которую государство способно оплатить за него до выхода на пенсию. Если этого не хватает для покупки жилья — военнослужащий может увеличить первый взнос за счет личных сбережений или материнского капитала.
Господдержка для бюджетников
Некоторые категории сотрудников бюджетных организаций попадают под отдельную программу господдержки. Среди тех, кому положена льготная ипотека для бюджетников: учителя, врачи и молодые ученые.
- По программе государство компенсирует 30-35% от стоимости жилья молодым специалистам в виде субсидии или выдаёт ипотеку по сниженной процентной ставке;
- Некоторые регионы по программе предлагают приобрести квартиру в новостройке по себестоимости;
- Условия кредитования меняются в зависимости от региона;
- Участник программы обязан проработать в бюджетной сфере до окончания выплат;
- Участником может стать молодой специалист в возрасте до 35 лет, не имеющий недвижимости в собственности или проживающий в стеснённых и непригодных условиях.
Выгодная ипотека в банках — где оформить кредит в 2021 году?
- Объявления о продаже новостроек
- Ипотечный калькулятор
- Квартира мечты
- Справка по разделу
Покупку готового жилья на вторичном рынке рассматривают чаще всего те, кто хочет приобрести первую квартиру. Плюс данного варианта в приобретении недвижимости, в которую сразу можно заехать и жить. Но проценты по ипотеке в этом случае несколько выше.
| Банк | Базовая ставка, % от | Стаж, мес | Возраст, лет |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 8,3 | 6 | 21-75 |
| ВТБ | 7,9 | 3 | 21-65 |
| Райффайзенбанк | 8,19 | 3 | 21-65 |
| Газпромбанк | 7,8 | 6 | 21-60 |
| Росбанк | 8,39 | 2 | 20-65 |
| Россельхозбанк | 7,95 | 6 | 21-65 |
| Абсалют банк | 9,25 | 3 | 21-65 |
| Промсвязьбанк | 8,9 | 4 | 21-65 |
| Дом.РФ | 8,6 | 3 | 21-65 |
| Уралсиб | 8,19 | 3 | 18-65 |
| Ак Барс | 7,99 | 3 | 18-70 |
| Транскапиталбанк | 8.49 | 3 | 21-75 |
| ФК Открытие | 8,3 | 3 | 18-65 |
| Связь-банк | 9.3 | 4 | 21-65 |
| Запсибкомбанк | 9.8 | 6 | 21-65 |
| Металлинвестбанк | 8,3 | 4 | 18-65 |
| Банк Зенит | 8,49 | 4 | 21-65 |
| СМП банк | 9,5 | 6 | 21-65 |
| Юникредитбанк | 8,4 | 6 | 21-65 |
| Альфабанк | 8,99 | 6 | 20-64 |
| Возрождение | 7,95 | 6 | 18-70 |
| Сургутнефтегазбанк | 8,49 | 6 | 21-70 |
| МинБ | 8,5 | 3 | 22-65 |
| Севергазбанк | 8,5 | 6 | 21-70 |
| Банк Санкт-Петербург | 9 | 4 | 18-70 |
| Совкомбанк | 9,39 | 3 | 20-85 |
Покупка квартиры в новостройке на этапе строительства обходится дешевле. Именно на эту категорию недвижимости чаще всего банки предлагают ипотеку под низкий процент из-за наличия субсидий со стороны государства, а также партнерских программ, реализуемых совместно с застройщиками.
Ипотека подешевеет в 2021 году? Когда лучше оформить кредит на квартиру?
Ожидаемая процентная ставка по ипотеке в 2021 году составляет 7%, но в реальности она может вырасти до неизвестных параметров. Каждый конкретный случай обуславливается индивидуальными условиями ипотеки и экономическими факторами.
Для многодетных государство предлагает льготные ипотечные программы, по которым ставка составляет 6%. Фактически за третьего ребенка родителям дается возможность получить жилье по минимальному ипотечному займу. Если раньше такое предложение действовало ограниченный период времени, то теперь 6-процентная ставка сохраняется на весь срок кредитования.
Основными документами, которые требует каждый банк при подаче заявки на ипотечный займ, являются:
- анкета-заявка;
- паспорт клиента и созаемщиков, поручителей;
- СНИЛС и ИНН;
- справка 2-НДФЛ за полгода или год, требуется не всегда, поскольку данные по доходам банк может получить по ИНН;
- копии трудовой (все страницы, заверенные работодателем), при трудоустройстве по договору требуется заверенная его копия;
- документы на приобретаемое жилье вроде выписки об отсутствии долгов, экспертной оценки, справки, что недвижимость не арестована и пр.;
- мужчинам до 27-летнего возраста нужно иметь военный билет;
- В отдельных случаях требуется сертификат на маткапитал, спецдокументы на покупаемую недвижимость, страховой полис и пр. Но эти справки заемщик обычно собирает уже после получения одобрения по жилищному кредитованию.
Пакеты документации для первичного/вторичного жилья различаются. Также могут потребоваться дополнительные бумаги при оформлении ипотечного займа по различным соцпрограммам или льготному жилищному кредитованию.
Каждая организация выдвигает потенциальным заемщикам свои требования для кредитования, но обычно они сводятся к следующему:
- прописка и гражданство в России;
- 21-75-летний возраст (на момент погашения должно быть не больше 75 лет, а при оформлении не меньше 21);
- судимостей быть не должно;
- обязателен трудовой стаж и официальное трудоустройство;
- справка о доходах и документы, подтверждающие наличие первоначального взноса.
в индивидуальных случаях банки самостоятельно дополняют перечень бумаг другими документами, что зависит от финансовой благонадежности и платежеспособности потенциального клиента.
Изменения по ипотеке в 2021 году реальны. Возможно, ставки упадут до минимальных показателей. Но нужно понимать, что жилищные займы – изначально задуманный для богатых инструмент. Ипотека помогает богачам не выводить сразу крупную сумму из капитала, а оплачивать новое жилье постепенно, зарабатывая на капитале гораздо большие суммы, чем кредитная ставка.
При финансовой грамотности гражданина за счет программ господдержки есть реальная возможность приобрести квартиру гораздо ниже рыночной стоимости, что поможет решить проблему с собственным жильем. Зачем отдавать деньги за аренду квартиры, когда можно выплачивать аналогичные суммы, но уже в уплату за покупку собственного жилья. Вторичный рынок переполнен, потому ждать особого роста стоимости недвижимости не приходится. Но и дешевле она не станет, потому как материалы дорожают, и застройщикам не выгодно снижать цену.
Структура выданных кредитов
В 2020 году доля выдач ипотеки на новостройки составила 34%, на вторичном рынке — 49%, кредитов на рефинансирование — 14%, на земельные участки и дома — 2%. В мае произошел резкий рост доли ипотеки на первичном рынке, причиной которого стал запуск льготной ипотеки «6,5%», в конце апреля 2020 года. Максимальная доля ипотеки на новостройки в 2020 году зафиксирована в июне-августе (37-40%). Доля ипотеки на вторичном рынке в течение года держалась на уровне 48-53%. Доля кредитов на рефинансирование во второй половине года возобновила рост на фоне плавного снижения ставок до исторического минимума по программе до 7,94 п.п. в декабре 2020 года, что на 1,2 п.п. ниже значений декабря 2019 года. Также в ноябре рефинансирование ипотечных кредитов на новостройки запустил Сбербанк, лидер рынка, занявший 4 место по объему выдач кредитов на рефинансирование в 2020 года. Доля кредитов на готовые жилые дома стабильно не превышала 4% всех выдач, максимальная доля по кредитам пришлась на апрель-июль, что связано с сезонностью продукта.
В декабре доля ипотеки на новостройки составила 31%, на вторичном рынке 52%, кредитов на рефинансирование 14%, на земельные участки и дома сохранилась на минимальном уровне 2% всего объема выданных кредитов.