Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Продали долг коллекторам что делать 2024 год». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При наличии долга, выплаты по которому вы уже не делаете, обязательно надо эту проблему решать. Не стоит скрываться от звонков сотрудников банка (или микрофинансовой компании), иначе кредитор может продать ваши обязательства коллекторам. В сети существует достаточно много разных историй о противоправных методах, которыми для взыскания задолженности пользуются сотрудниками коллекторских организаций.
Может ли быть опасно для заемщика взаимодействие с коллекторским агентством
Это, том числе, угрозы насильственных действий по отношению к должнику или его близким, например, обещания «вывезти в лес», а также физические расправы. Причем речь могла идти даже о небольшой сумме долга. Имели место также громкие, широко освещаемые в прессе, преступления коллекторов. Поэтому если человек узнает, что его долг перекупили коллекторы, он может прийти в ужас.
На сегодняшний день ситуация сильно изменилась, и в этой сфере уже нет такого «беспредела», который царил там раньше. Был принят закон, который в целом организовал работу сектора взыскания долгов. Но если сотрудники коллекторской организации не прибегают к жестким мерам, это не означает, что надо их игнорировать и уклоняться от уплаты долга.
Если долг по кредиту выкупили коллекторы, необходимо идти на контакт с представителями агентства, а также приложить все усилия для построения конструктивного диалога и скорейшей выплаты задолженности.
При этом есть возможность, что выплата просроченного долга именно коллекторам окажется даже выгоднее, чем если бы обязательства все еще числились перед банком. Почему так происходит? Да потому, что банки продают коллекторам совсем уже безнадежные долги, примерно за 5-8% от их реальной стоимости.
Значит, коллекторы могут дать скидку на сумму долга. То есть если вы брали в долг сто тысяч рублей, и коллектор соглашается считать долг погашенным при внесении 50 тыс. рублей, то вы сильно сэкономите. Да и коллектор в накладе не останется.
Что будет заемщику при отказе сотрудничать с коллекторской организацией
При отказе заемщика сотрудничать по выплате задолженности, коллекторская организация вправе подать на него в суд. Почти всегда решения суда выносятся в пользу кредиторов или их правопреемников, поскольку договор кредитования нарушен должником.
Банк выполнил свои обязательства, предоставил денежные средства во временное пользование. При невыплате задолженности очевидно нарушение условий договора именно со стороны заемщика. При этом его кредитная история будет сильно испорчена этой ситуацией, и вряд ли какая-либо организация предоставит ему займ в будущем.
При вынесении решения суда в пользу кредиторов, недобросовестному заемщику помимо долга придется оплатить судебные издержки. Пока вся сумма полностью после суда не будет выплачена, на имущество должника будет наложен арест службой судебных приставов, а также ему будет запрещен выезд за границу.
Однако, обычно коллекторские организации не спешат обращаться в суд и тратить время на тяжбы с заемщиком, наоборот, они всеми способами будут пытаться этого избежать, и помогать должнику, готовому к диалогу с ними.
Что нельзя делать коллектору
1) Применять физическую силу или методы, угрожающие здоровью.
2) Угрожать убийством, причинением вреда здоровью или имуществу.
3) Уничтожать или повреждать имущество.
4) Оскорблять, оказывать психологическое давление.
5) Вводить в заблуждение относительно информации о задолженности, сроках выплаты и т.д.
6) Обнародовать информацию о должнике и долге в интернете и других публичных пространствах, передавать третьим лицам.
7) Скрывать номер телефона, адрес электронной почты и данные о себе.
На каких основаниях коллекторы требуют долг?
Существует три варианта, почему коллекторы требуют долг.
Передача долга по агентскому договору. Когда банк передает право требования коллекторам по агентскому соглашению, деньги должник возвращает банку или МФО. Коллектор лишь посредник, помогающий вернуть деньги. За это банк выплачивает ему комиссионное вознаграждение, например, процент от суммы.
Полная продажа. При продаже задолженности кредитор заключает с коллекторским агентством договор уступки права требования — договор цессии. Если продажа состоялась, банк или взыскатель обязаны уведомить об этом должника. К уведомлению прикладывают договор цессии, подтверждающий продажу. Если договор отсутствует, банк или коллекторы отказались предоставить, то требование вернуть деньги незаконно.
Если закон соблюден, а должник соглашается вернуть задолженность, деньги получают коллекторы, а не банк.
Как понять, звонят мошенники или коллекторы?
После ужесточения закона 230-ФЗ коллекторские компании с лицензией придерживаются установленных ограничений. При звонке напоминают о долге и уточняют, когда внесете платеж. Звонят также в установленное время: с 08:00 до 22:00 в будни и с 09:00 по 20:00 в выходные и праздники. Еще закон установил периодичность звонков: раз в день, два раза в неделю и не чаще восьми раз в неделю.
Если постоянно звонят, представляются коллекторами и угрожают, переводите разговор в правовое поле. Например, говорите, что не собираетесь погашать долг и если компания собирается взыскать его, пусть обращается в суд. Если звонки прекратятся сразу, звонили мошенники.
Но учитывайте, что некоторые коллекторские компании выходят за рамки ограничений и принимают грубые меры к взысканию. Например, приезжают на дом, звонят работодателю, опрашивают соседей. Все это нарушает ваши права. Подайте жалобу в полицию, Роскомнадзор или прокуратуру.
Как избежать продажи долга банка коллекторам?
Как мы уже говорили, продаже долга практически всегда предшествует предварительная работа с должником, поэтому у заемщика есть возможность использовать различные способы предотвращения его передачи коллекторам. Что делать, если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой?
Главное, не пытаться скрыться от банка, а, напротив, обратиться в кредитное учреждение и уведомить его о сложившихся обстоятельствах (например, попадание под сокращение на работе многие банки рассматривают как уважительную причину). В этом случае у банка не сложится впечатление о вас как о недобропорядочном заемщике, соответственно, шанс сразу оказаться в числе «клиентов» коллекторского агентства снизится.
К числу возможных способов урегулирования ситуации относят:
- отсрочку выплат на несколько месяцев;
- реструктуризацию долга (ее часто называют «перезагрузкой» условий кредитного договора);
- рефинансирование кредита;
- консолидацию кредитов (если их несколько).
Достаточно часто банки идут навстречу клиентам, поскольку они заинтересованы в возврате денег им, а не коллекторам. Поэтому, если вы сможете убедить банк в своем желании погасить долг, он с большой долей вероятности пересмотрит условия (например, продлит срок погашения кредита, за счет чего уменьшится ежемесячный платеж).
Кому и сколько платить
В случаях, когда коллекторские агентства действуют на основании партнерского договора об оказании услуг, то есть выполняют работу по взысканию вместо банка, но долг при этом остается в изначальной кредитной организации, все платежи в счет погашения задолженности необходимо направлять только в банк на прежний счет. За длительную просрочку сумма ежемесячного платежа увеличивается из-за начисленных пеней и штрафов, которые должны быть оплачены в первую очередь.
При переуступке права требования, заемщик перестает быть должным банку, теперь возврат кредита в интересах коллекторов. Но это не означает многократное увеличение размера долга. Закон защищает права граждан. Вне зависимости от того, кому передан долг по кредиту, условия начального договора с банком без согласия заемщика никто не может менять. Значит процентная ставка, порядок начисления штрафов и т.д. не должны быть подвержены корректировке со стороны коллекторов.
Как действуют коллекторы-мошенники? Частые схемы
Мошеннических схем очень много. Если к вам пришли коллекторы, информации о которых нет в едином реестре, то уже стоит насторожиться. С такими взыскателями нужно свести общение к минимуму, чтобы защитить себя, свое имущество и последние сбережения.
Рассказываем, какие схемы чаще всего используются:
- Взыскатели требуют погашения несуществующего обязательства. Да, встречается и такое: ставка делается на то, чтобы напугать и быстрее получить деньги. Как правило, такие коллекторы знают, что у человека есть долг и сообщают, что выкупили его у банка. Ни документов, ни другой информации не предоставляют. Результат: они получают деньги, выясняется, что банк ничего не перепродавал, а самих мошенников найти уже не получится.
- Работники коллекторской компании кладут деньги «себе в карман». Должник исправно платит им каждый месяц, а они не отражают это в графике платежей. Как правило, расчеты производятся наличными, поэтому доказать, что деньги уже внесены, практически невозможно. Более того, сумма долга может только повыситься из-за начисленных процентов.
Могут ли коллекторы подать в суд после истечения давности?
Если банк передал долг коллекторам, то исковая давность остается прежней. Это вытекает из ст. 201 ГК РФ: при замене стороны в договоре изменения срока давности или порядка его исчисления не происходит. Просто банк и коллекторское агентство заключают договор цессии, по которому право взыскивать долг переходит агентству.
То есть, если банк передал долг по кредиту за год до окончания давности, то коллекторам остается только один год для работы с должником. Срок со дня передачи долга по кредиту не обнуляется!
Закон не запрещает коллекторам и банкам подавать в суд и взыскивать долги по кредиту, периоды СИД по которым прошли. Некоторые так и делают, рассчитывая на правовую неграмотность ответчиков или же на то, что должник просто не явится в суд.
Но пока суд не вынес решение о взыскании кредита, должник вправе заявить об истечении срока и прекратить дело.
Внимание! Судья не учитывает истечение давности самостоятельно, это происходит только по инициативе ответчика.
Учтите нюанс, что долги по кредиту до 500 тыс. руб. можно взыскать на основании судебного приказа. Его выдают без присутствия ответчика в упрощенном порядке.
В этом случае выразите свое несогласие – напишите заявление об отмене приказа и о рассмотрении дела судом.
Какие задолженности передают коллекторам
С учетом того, что кредитная организация при передаче долгов коллекторским конторам имеет полное право делать это без согласия должника, любой клиент банка, получивший кредит, рискует попасть в сложную ситуацию и столкнуться с коллекторами. Но извещение банк прислать клиенту должен в обязательном порядке, причем исключительно в письменном виде, а коллектору предоставляется документ, подтверждающий осуществление сделки по передаче юридических прав по конкретному долгу.
Чаще всего передают коллекторам совершенно безнадежные долги, с которых в итоге банк получит около 1-3%, но могут быть переданы и долги, имеющие шансы на взыскание, и в этом случае банк может получить до 30% денежных средств. Для коллекторов не имеет значения ситуация, в которой оказался должник, и обстоятельства, не позволяющие ему вернуть долг. При этом они стараются получить максимальную выгоду в процессе возвращения кредита, и вполне в этом преуспевают последние годы.
Стоит ли платить коллекторам
Так что делать если банк продал кредит коллекторам, и стоит ли платить в таких ситуациях? Требования коллекторов чаще всего достаточно просты и лаконичны. Они хотят как можно скорее получить долг от заемщика, когда кредит передан коллекторам, и для них не играет роли ситуация, в которой оказался человек.
Нельзя ни в коем случае игнорировать общение с представителями коллекторского агентства. Для начала следует выяснить, есть ли у них законное право на взыскание долга, поскольку существует большое количество мошенников, требующих долги без разрешения на это от банка. Затем придется уточнить размер имеющейся задолженности, и эта информация должна полностью совпадать с данными, которые предоставит банк.
Можно попытаться сократить сумму выплат, отняв от нее комиссионные взыскателей, а также вычесть различные дополнительные расходы. Необходимо тщательно продумать график выплат, чтобы погасить долг, после чего согласовать его с представителями коллекторского агентства. Вполне возможно, что удастся договориться на достаточно выгодных условиях. Далее потребуется своевременно выплачивать ежемесячные суммы, при этом обязательно сохраняя квитанции и отслеживая остаток по кредиту во избежание возникновения дополнительных проблем.
Если обнаруживаются нарушения, допущенные, когда банк продает долг коллекторам, при составлении договора, то можно направить жалобу в Роспотребнадзор для решения этого вопроса. Кроме того, при серьезных угрозах со стороны коллекторов, а также при нарушениях ими закона следует обратиться в прокуратуру, поскольку они не имеют на это право, несмотря на сумму долга, переданного им. И, конечно, всегда остается возможность оспорить в суде сумму обязательств по кредиту, если другие варианты решения данной проблемы отсутствуют.
Может ли банк или МФО продать долг
Нормативной базой для работы коллекторов является ГК РФ, ФЗ 230 о коллекторской деятельности (ключевой закон) и другие нормативные акты. Они регулируют правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физлиц, возникшей из денежных обязательств. Законодательная база затрагивает много вопросов, в данном разделе разъясним, имеет ли право банк продавать долги коллекторам.
Если у заёмщика возникает просроченная задолженность, кредитор начинает интенсивно взаимодействовать с должником, формы такого взаимодействия прописаны в ст. 4 ФЗ 230 (о них ниже). В каждом конкретном случае ситуация может развиваться по своему сценарию, и на каком-то этапе должник узнаёт, что его долг передали коллектору. Согласуется ли такая передача с законом?
На этот вопрос отвечает ст. 382 ГК РФ, которая устанавливает основания и порядок перехода прав кредитора третьему лицу. В соответствии с её положениями:
- право кредитора может быть передано третьему лицу через уступку требования или перейти к нему на основании закона (ч. 1);
- для передачи (перехода) прав кредитора согласие должника не требуется, если оно не предусмотрено законом или договором (ч. 2).
Может ли банк продать ваш долг
Узнав о переуступке долга коллекторскому агентству, заёмщик задаётся вопросом: «Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия?». Сомнения его обоснованы: должник в этой ситуации оказывается поневоле вовлечён в правоотношения, на которые своего согласия не давал.
А может ли банк в принципе продать чей-то долг коллекторам без соответствующего решения суда? Законна ли такая продажа? Не нарушает ли при этом кредитное учреждение права гражданина и условия заключённого договора?
Увы, но действия банка можно в подобных случаях признать законными при условии, что продажа долга была совершена с соблюдением определённых требований. Правовым обоснованием передачи долга третьему лицу являются статьи Гражданского Кодекса РФ (ст.ст.388-390); Федерального закона №395-1 (ст.33) и Федерального закона №230-ФЗ.
В ГК РФ, в частности, даётся определение сделки, направленной на передачу денежного обязательства от основного кредитора третьему лицу. Такая сделка называется цессией. Она позволяет кредитной организации (цеденту) частично возместить потери от невозвратного займа, а коллекторскому агентству (цессионарию) собственными силами попытаться взыскать задолженность.
Право банка принимать меры, направленные на обеспечение возвратности кредита, предусмотрено ст.33 ФЗ №395-1. Одной из таких мер в условиях, когда заёмщик грубо нарушает договор, является продажа долга специализированной организации, имеющей соответствующую лицензию. Таким образом, с точки зрения закона, банк имеет право на продажу долга без согласия клиента и судебного решения. Но лишь в том случае, если при заключении договора цессии был выполнен ряд условий.
Через какое время банк обращается к коллекторам
Законодательство не регламентирует срок, в течение которого кредитно-финансовая организация может продать долг агентству по взысканию. Каждое банковское учреждение самостоятельно решает этот вопрос, руководствуясь собственной выгодой от подобной сделки.
Как правило, крупные кредитно-финансовые организации имеют штатных специалистов по взысканию займов, и обращаются к профессиональным взыскателям только в исключительных случаях, когда долг, по их мнению, становится безнадежным.
Такое может случиться, если:
- заемщик не платит по кредиту более 90 дней;
- клиент сменил место жительства;
- должник не выходит на контакт.
МФО передают долг коллекторам в более короткие сроки, т.к. у них нет собственной службы по взысканию.
Если просроченный кредит передан для взыскания агентству, помните:
- банк вправе продать задолженность, если это предусмотрено условиями кредитного соглашения;
- срок, в течение которого осуществляется перепродажа займа, не регламентируется законом, а определяется кредитором самостоятельно;
- при продаже кредита банк или коллекторская компания обязаны уведомить заемщика о переходе прав взыскания к другому кредитору;
- кредит передается с переуступкой прав требования или без нее;
- погашайте ссуду небольшими, посильными платежами, тогда взыскатели не смогут подать в суд;
- срок исковой давности для принудительного взыскания составляет 3 года;
- в случае противоправных действий со стороны взыскателей обращайтесь в полицию, НАПКА или прокуратуру.
Что такое исковая давность по кредиту
Срок исковой давности — это период, в течение которого кредитор имеет право обратиться в суд по поводу взыскания долга. По истечении срока исковой давности принудительное взыскание уже невозможно. Закон устанавливает одинаковый трехлетний срок для всех.
Однако важно понимать, что даже по истечении трех лет суд должен принять заявление кредитора о взыскании денежных средств должника и возбудить производство по делу.
В компетенцию суда не входит только исчисление срока исковой давности. Однако если ответчик подаст заявление об истечении срока взыскания, судья отклонит просьбу истца. Ответчик выигрывает дело, но наивно полагает, что долг ликвидирован как таковой. Кредитор просто не может потребовать его через суд.
Эти правила определены в статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации. Проще говоря, срок исковой давности — это период, в течение которого долг может быть получен в суде.
Чтобы узнать, когда истекает срок действия ограничения по кредиту