Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Судебная практика суброгация по КАСКО в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Понятие подразумевает легальную возможность страховой организации после возмещения страховых взносов, выплаченных за восстановление автомобиля, поврежденного в аварии, потребовать компенсации с виновного субъекта. Таким образом, став зачинщиком столкновения, нужно быть готовым к тому, что СК потребует определенную сумму, которая была направлена на возмещение ущерба пострадавшему субъекту.
На практике это выражается в следующем:
- Автовладелец поврежденного объекта, купивший полис КАСКО, не станет выставлять требования лицу, испортившему транспортное средство, а получит возмещение в компании, подписавшей с ним договор страхования, которая и возместит все затраты, связанные с его ремонтом;
- В дальнейшем страховщик вправе использовать право на суброгацию и осуществить мероприятия для взыскания выплаченной суммы с виновного субъекта;
- Если компенсация будет выплачиваться за счет ОСАГО виновной страны, то покрытие суммы будет производится СК, выдавшей такой полис.
Суброгация по КАСКО с виновника ДТП
Для процедуры суброгации дорожное происшествие подразумевает наличие двух сторон, одна из которых стала виновницей инцидента, а вторая оказалась потерпевшей. При наличии полиса КАСКО пострадавший водитель может чувствовать себя защищенным, а вот виновнику аварии предстоит поволноваться. Именно в его адрес может выставить претензии страховая компания, покрывшая убытки владельцу КАСКО.
Неосторожный автомобилист может столкнуться с ситуацией, когда ему предстоит выплатить из собственного кармана деньги за тот ущерб, который получил по его вине другой участник движения. А причиной переживания для виновника столкновения становится право страховой компании на суброгацию. Многие автовладельцы слышали об этом страховом инструменте, но мало кто действительно знает, что подразумевает этот термин.
Основные моменты суброгации по полису КАСКО отражены в гражданском законодательстве. В соответствии со статьей 965 Гражданского кодекса Российской Федерации, механизм суброгации может быть применен только при наличии договора имущественного страхования.
Следовательно, страховая компания не может предъявить требования о суброгации в случае, если у ее клиента заключен договор на страхование жизни или здоровья, так как такие требования будут признаны незаконными.
В соответствии с требованиями гражданского законодательства, механизм суброгации может быть применен только при наличии весомых обстоятельств, а так же если эта процедура никаким образом не противоречит нормам законодательства.
То есть, если возникает ситуация, когда по существенным обстоятельствам страховая компания в рамках действия соглашения о страховании имеет право применить механизм суброгации, но данное условие не содержится в законодательстве, договор признается ничтожным. Автовладелец может обратиться в суд для его обжалования и выиграть дело.
Особенности возмещения ущерба в порядке суброгации
Одна из особенностей возмещения ущерба в порядке суброгации в том, что при замене кредитора первоначальный должен передать страховщику все документы, связанные с правом требования, а также сообщить все необходимые сведения, чтобы страховщик мог истребовать компенсацию.
Также в договоре имущественного страхования не может содержаться пункта об отмене возникновения у страховщика суброгационного права, поскольку оно установлено законом. Такое условие будет признано ничтожным.
Помимо положений ГК, в сфере возмещения ущерба в порядке суброгации работают также нормы Постановления Пленума ВС № 58. Согласно им, например, страховщик по КАСКО (добровольному комплексному имущественному страхованию автомобиля) может выплатить пострадавшему возмещение, которое превышает сумму выплаты по ОСАГО.
В этом случае страховая может взыскать ущерб в порядке суброгации со страховой виновника ДТП. Сумма взыскания будет ограничиваться размером выплаты по ОСАГО, которую должна была произвести соответствующая страховая.
Взаимоотношения страховщика с должником будут регулироваться теми же нормами права, которыми регулировались бы отношения первоначального кредитора с должником.
Отдельные виды договора страхования имущества регулируются другими законодательными актами, которые могут несколько изменять условия компенсации ущерба в порядке суброгации.
КАСКО суброгация – что это такое в страхование
При страховании многие водители слышали данный термин, но совершенно не задумывались, что он означает. Поэтому, в первую очередь важно понять, что же такое суброгация в страховании.
Суброгация – это понятие, которое регулируется 965 статьей Гражданского кодекса и означает, что страховая компания имеет право после выплаты страхового возмещения клиенту, который пострадал не по своей вине, вернуть денежные средства.
Простыми словами, страховая организация может выплатить компенсацию своему клиенту, который купил бланк договора КАСКО, и после выплаты выставить требование по покрытию своих расходов виновной стороне. При этом страховщик может запросить как часть суммы, так и всю.
При этом важно учитывать, что суброгация возникает не только при возникновении ДТП, но и в любом другом страховом событии, в результате которого произошла выплата по договору добровольного страхования.
Также важно учитывать, что такое право есть только в имущественном страховании. Что касается добровольной защиты по жизни и здоровью, то тут передачи права по возврату суммы выплаты не предусмотрено.
Механизм работы суброгации достаточно простой:
- вы приобретаете страховой полис КАСКО в любой компании;
- случилась авария по вашей вине, поскольку вы были в алкогольном опьянении;
- страховщик покрывает все расходы перед потерпевшей стороной;
- выставляет виновной стороне все требования, в виде суброгации;
- все спорные моменты решаются сначала в досудебном, а после судебном порядке.
Основания для применения суброгации по КАСКО
Наличие полиса КАСКО на поврежденный автомобиль является обязательным условием для того, чтобы у страховщика возникло право требования выплаты компенсации с виновника аварии. Если авто застраховано по программе ОСАГО, все затраты по его ремонту лягут на страховую компанию. Единственным финансовым последствием для инициатора ДТП станет необходимость самостоятельного восстановления собственного транспорта и увеличенный размер страховой премии при оформлении полиса ОСАГО в течение нескольких следующих лет.
Кроме того, для возникновения суброгации необходимо одновременное соблюдение следующих условий:
- Сумма ущерба превышает максимально возможный размер выплат по ОСАГО или полис ОСАГО у виновника аварии отсутствует.
- Страховщик выполнил свои обязательства перед владельцем поврежденного авто в полном объеме.
В 2015 году гражданин Х, оформивший своевременно полис ОСАГО, был признан виновником ДТП. У пострадавшей стороны полис КАСКО, у виновной – ОСАГО. Решить ситуацию без ГИБДД водители не согласились, а ее решение в формате «евро протокола» невозможно по условиям полиса КАСКО у одной из сторон. После составления протоколов и посещения участниками автомобильной аварии ГИБДД в дело вступают страховые компании пострадавшего и виновного в ДТП. При отсутствии соглашения в оценки стоимости ремонта проводится техническая экспертиза, на которую, виновника ДТП даже не приглашают; не обязаны по закону.
В результате экспертизы был начислен ущерб относительно небольшой, чуть более 50 000 рублей. Страховая компания виновника ДТП вскоре выплатила страховой компании от пострадавшей стороны требуемое возмещение, однако страховые компании не сошлись между собой о сумме, оспаривали (без участников ДТП и их уведомления) друг перед другом разницу в 13 000 рублей – в течение двух с половиной лет, в том числе страховой компанией виновной стороны была подана апелляция на решение Арбитражного суда в Верховный суд. Однако в итоге вынесено решение об оставлении решения Арбитражного суда без изменений, и спорная сумма должна была быть взыскана с гражданина Х, признанного виновным в ДТП.
Трехлетний срок упущен не был, поэтому к гражданину Х поступило требование о добровольной выплате на счет страховой компании пострадавшей стороны 13 000 рублей. В досудебной претензии указано, что в соответствии со ст. 1072 ГК РФ, а также Постановлением Конституционного суда РФ от 10.03.2017, Х должен оплатить разницу между фактическим ущербом и страховым возмещением, выплаченным страховой компанией, действовавшей с его стороны. Сумма причиненного ущерба не превышала предельную сумму страхового возмещения, составляющую в 2015 году 120 000 руб. и в силу закона взыскана со страховой компании (п. в, ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ)). Так страховой компанией виновной стороны возмещена сумма ущерба в размере 46013,61 руб. (38200 руб. — в добровольном порядке и в судебном порядке 7813 руб. 61 коп.).
Добровольно оплачивать требование страховой пострадавшей стороны Х, имевший полис ОСАГО и выполнивший ранее все условия страхования как законопослушный гражданин, не стал, и вскоре был вызван на заседание мирового суда по месту своей регистрации, как ответчик по делу о суброгации. Решение мирового судьи было обосновано ст. ст. 15, 965, 1064, 1072, 1079 ГК РФ, постановлением Конституционного суда от 10.03.2017 №6-П, Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40 от 25.04.2002, Постановлением Правительства №263, другими нормативно-правовыми актами, и гласило взыскать с Х в пользу истца – страховой компании потерпевшей стороны сумму примерно 13 тысяч рублей и сумму госпошлины.
Заявление на обжалование решения суда первой инстанции было направлено в районный суд с соблюдением сроков. При рассмотрении дела в районном суде, были выявлены нюансы, при которых мы можем рекомендовать определенную тактику работы с подобными спорами.
Если экспертиза проводилась без участия ответчика
В таких делах есть нюансы – в суде первой инстанции надо настаивать на повторной экспертизе. Если суд откажет в этом требовании, то при апелляции это решение должно быть отменено. Даже если ее не оплачивать инициатору-ответчику (обещать, но не платить), суд обяжет ее провести, ибо предварительная оплата экспертизы во время заявления о ней в суде законом не предусмотрена. Собрав и исследовав материалы дела, предыдущие экспертизы – этот шаг — реальный повод пересмотреть требования страховой компании — истца и отказать в удовлетворении иска. Немногие это знают. Непосредственных участников ДТП — водителей в таких делах, как правило, к экспертизе не привлекают – страховые делают все сами. Таких дел сейчас очень много. Если вы получили требование страховой по суброгации или как оно называется четко – «О взыскании страхового возмещения (выплат) (страхование имущества) по договору КАСКО», так как у пострадавшей стороны был полис КАСКО, вы не обязаны платить всю сумму, которую требует от вас страховая компания-истец. Статистика правоприменительной практики, по сообщению судьи, такова, что размеры суброгационных требований завышаются в среднем на 25-40%. Выявить и доказать это превышение возможно и в досудебном порядке, и в суде – разными шагами. Кроме того, согласно Постановления Конституционного суда от 10 марта 2017 года, ущерб могут требовать с вычетом износа заменяемых деталей.
Условия требования возмещения с виновника ДТП
Суброгация в страховании по ОСАГО может быть применена в следующих случаях:
|
Условие применения суброгации |
Примечание |
|
|
1 |
Полностью доказана вина одного из участников ДТП. |
Необходимы полностью заверенные документы. |
|
2 |
У пострадавшего участника ДТП имеется действующий договор автострахования. |
На практике — обычно наличие полиса КАСКО. |
|
3 |
Страховая компания полностью оплатила пострадавшему компенсацию на ремонт. |
Размер выплаченной компенсации должен превышать максимальную сумму выплаты по ОСАГО (400 тыс. руб.). |
|
4 |
Не истек срок исковой давности. |
В соответствии со статьей 196 ГК РФ, срок исковой данности по таким делам составляет 3 года. |
Верховный Суд РФ: практика рассмотрения споров о возмещениях по КАСКО
Споры о возмещениях по КАСКО (Комплексное Автомобильное Страхование Каско) являются одной из наиболее распространенных категорий дел, рассматриваемых Верховным Судом РФ. В таких спорах речь идет о возмещении ущерба, причиненного автомобилю в результате ДТП (дорожно-транспортное происшествие) или других обстоятельств.
Верховный Суд РФ, руководствуясь нормативными актами и прецедентами, разрабатывает общие правила и подходы к рассмотрению споров о возмещениях по КАСКО. Одним из таких правил является принцип «тройки», согласно которому страховая компания обязана возместить страхователю ущерб, не превышающий тридцати процентов от стоимости автомобиля.
Верховный Суд РФ также устанавливает, что в случае возникновения спора о стоимости ремонта автомобиля, страховщик должен обращаться к экспертам для определения стоимости ремонта. Если страховщик не согласен с результатами экспертизы, он имеет право подать апелляцию на решение суда.
Верховный Суд РФ также регулирует вопросы, связанные с добровольной автостраховкой. В случае возникновения спора между страхователем и страховщиком, стороны имеют право обратиться в суд за защитой своих прав. В этом случае судебное разбирательство ведется в соответствии с процессуальным законодательством РФ.
Практика Верховного Суда РФ показывает, что в большинстве случаев страховщик выигрывает споры о возмещении ущерба по КАСКО. Компании представляют свои интересы в суде через своих представителей, которые обладают необходимой квалификацией и опытом в области автострахования.
Верховный Суд РФ также высказывает свое мнение о практике рассмотрения споров о возмещениях по КАСКО в кассационной инстанции. Он отмечает, что в некоторых случаях страховщик может проигрывать дела в суде из-за неосновательного обращения страхователя или некомпетентности представителя страховой компании.
В целом, практика Верховного Суда РФ по рассмотрению споров о возмещениях по КАСКО является важным источником нормативных правил и прецедентов в области автострахования. Она помогает страховщикам, страхователям и представителям компаний разобраться в сложных вопросах, связанных с возмещением ущерба при ДТП и других обстоятельствах.
Применима ли Единая Методика РСА при суброгации по КАСКО?
Не перечисление денег в срок – это самое популярное нарушение со стороны финансовых компаний. При этом важно учитывать, что в правилах организации пишут, что выплата происходит в разумные сроки.
Если оплата, после подачи последнего документа, не поступает в течение 30 дней, следует обращаться в суд.
На практике судья выносит решение перечислить средства в полном объеме в течение 3-5 дней и оплатить неустойку. Если срок оплаты после этого также будет нарушен, то автолюбитель имеет право повторно обратиться в суд и получить компенсацию в большем размере.
Встать на сторону страховщика суд может только в том случае, если компенсация полагается в случае угона или хищения. В этом случае возбуждается уголовное дело и при выяснении новых обстоятельств сроки выплаты могут быть увеличены.
Получается, приобретение договора КАСКО не дает полной уверенности того, что фирма сделает выплату при наступлении страхового случая. Если ваши права нарушены, стоит доверить дело опытному эксперту.
Предлагаем воспользоваться услугами юриста на нашем портале, который:
- ответит на любой вопрос за считанные минуты;
- поможет подготовить претензию;
- будет представлять ваши интересы в офисе страховщика и суде;
- поможет получить выплату быстро и просто, даже если страховщик отказывает на основании правил.
Подводя итог, можно указать, что зачастую автолюбители прибегают к помощи судьи, чтобы решить вопросы, связные с получением выплаты по договору КАСКО. Главное – это правильно составить все документы и воспользоваться услугами опытного эксперта на нашем портале.
Понятие подразумевает легальную возможность страховой организации после возмещения страховых взносов, выплаченных за восстановление автомобиля, поврежденного в аварии, потребовать компенсации с виновного субъекта. Таким образом, став зачинщиком столкновения, нужно быть готовым к тому, что СК потребует определенную сумму, которая была направлена на возмещение ущерба пострадавшему субъекту.
На практике это выражается в следующем:
- Автовладелец поврежденного объекта, купивший полис КАСКО, не станет выставлять требования лицу, испортившему транспортное средство, а получит возмещение в компании, подписавшей с ним договор страхования, которая и возместит все затраты, связанные с его ремонтом;
- В дальнейшем страховщик вправе использовать право на суброгацию и осуществить мероприятия для взыскания выплаченной суммы с виновного субъекта;
- Если компенсация будет выплачиваться за счет ОСАГО виновной страны, то покрытие суммы будет производится СК, выдавшей такой полис.
Но если авария повлекла серьезный ущерб, то размера покрытия порчи может не хватить. Поэтому держателю страховки придется вносить недостающие деньги из своего бюджета. Для минимизации расходов необходимо ориентироваться в нюансах перевода долга.
Причины для предъявления претензий возникают только тогда, если стоимость повреждений автомашины слишком высокая и не покрывается существующей у зачинщика столкновения полисом. Помимо этого, к страховым ситуациям не относится:
- Нахождение виновника в нетрезвом состоянии, подтвержденного экспертным заключением;
- Умышленное совершение столкновения;
- Отсутствие у лица, ведущего авто, в момент наступления аварийной ситуации водительского удостоверения либо не внесение его в полис;
- Совершение попытки скрыться после аварии;
- Происшествие произошло после окончания срока действия договора.
Когда аварийная ситуация наступила из-за технического повреждения служебной машины, то перевод выплат может выставляться субъекту, осуществившему техосмотр транспортного средства и разрешившему неисправному средству передвижения выйти для выполнения маршрута.
Требования не могут предъявляться водителю служебного транспорта, попавшего в аварию, так как все моменты решаются с компанией-владельцем автомобиля.
Суброгация может производиться не только при наличии ОСАГО или КАСКО, но и в других видах страховых отношений. Ремонтные работы либо смена частей обязаны подтверждаться соответствующей документацией, послужившей причиной для предъявления претензии по возврату истраченной суммы.
Суброгация по КАСКО: за все платит виновник
С 2011 года абсолютно все страховые компании повсеместно пользуются своим правом на суброгацию. Поэтому любой участник дорожного движения (и водитель, и пешеход), ставший виновником ДТП, может столкнуться с необходимостью платить по счетам страховой компании. Поэтому, нужно быть не только морально готовым к подобному развитию событий, но и примерно ориентироваться в теме. Это непременно поможет отстоять свои права и свести материальные потери к минимуму. Итак, важно понимать следующие моменты:
Прежде всего, следует знать, что срок исковой давности по суброгации составляет три года с момента ДТП. Но при этом ни в коем случае нельзя надеяться на то, что если страховщик обратился в суд позже обозначенного срока (редко, но случается), то ему автоматически откажут в иске. Претензию страховой компании игнорировать нельзя. Как правило, при молчании или отсутствии ответчика суд склонен удовлетворять требования страховой компании, хотя прекрасно понимает, что та нарушила сроки.
Для того чтобы страховщик получил 100-процентный отказ, необходимо заявить в суде об истечении срока исковой давности суброгации, причем сделать это до вынесения постановления.
При суброгации в КАСКО, как правило, применяется досудебный порядок разбирательства. То есть, страховщик не вызывает виновника непосредственно в суд, а для начала отправляет ему досудебную претензию, в которой предлагает возместить ущерб добровольно. Причем делается это обычно спустя 2 – 2,5 года после происшествия, когда виновник окончательно расслабился и позабыл не только все обстоятельства, но и сам факт ДТП. Тем не менее, ему предстоит решить, насколько требуемая сумма реальна и обоснована. Стоит ли бороться за свои права или целесообразнее попытаться, например, попросту договориться о рассрочке платежа. В этом вопросе страховщики обычно охотно идут навстречу. Еще надо заметить, что иногда для демонстрации серьезности своих намерений бывает достаточно обратиться к юристу, который не только сумеет договориться с компанией о рассрочке, но и убедит ее «скостить» определенную сумму.
Адекватным страховщикам лишние судебные разборки со строптивыми ответчиками ни к чему, так как гораздо проще переключить свое внимание на более «перспективных» клиентов.
Нередко страховая компания, выдвигая претензию, ограничивается скромным листочком, в котором напоминает об аварии, невнятно перечисляет соответствующие статьи закона, а в заключении неожиданно резюмирует, что «задолженность перед компанией составляет энную сумму». Такое требование считается необоснованным, потому что страховщик обязан предоставить полный пакет документов, как то:
- Документы, которые подтверждают размер ущерба: акт осмотра ТС независимыми экспертами с полным описанием повреждений и фотографиями в оригинале, расчет стоимости ремонта или квитанции об его оплате.
- Документы, подтверждающие виновность в аварии: справку о ДТП, постановление об административном правонарушении или постановление суда.
- Документы, подтверждающие право на суброгацию: копия ПТС транспортного средства, копия полиса и квитанция об оплате, копия заявления страхователя о наступлении страхового случая.
Как оспорить претензию страховой компании по суброгации
А именно, отправить претензию в письменном виде гражданину, с которого предполагается взыскать ущерб посредством суброгации. Кроме того, в данном документе должно быть изложено предложение возместить ущерб в добровольном порядке.
Суброгация — это право страховщика на взыскание средств, потраченных им на исполнение обязательств перед страхователем, транспортному средству которого причинен ущерб. Субъектом, на которого направлено такое взыскание, становится лицо, виновное в ДТП (ст. 965 ГК РФ), т. е. им может быть как водитель другого транспортного средства, так и пешеход, который также имеет статус участника дорожного движения.
Пришла претензия от страховой компании о возмещении ущерба в порядке суброгации от потерпевшей стороны. В претензии указана сумма фактического нанесенного ущерба в размере 114501 руб. Так же указано, что сумму в размере 76956 руб им возместила моя страховая компания по ОСАГО. Разницу в размере 37566 руб требуют с меня. Согласно закону ОСАГО я не превысил размер выплаты равный 400 000 руб. Могу ли я направить потребовать от них чтобы они обратились за возмещением ущерба к моей страховой компании?
Как избежать выплаты по регрессу
К счастью для большинства автолюбителей, не всегда необходимо возвращать страховую сумму, выплаченную страховщиком пострадавшему. Возможны следующие варианты развития событий:
- Обвиняемому в аварии удается доказать свою невиновность. В качестве доказательства можно предъявить записи с регистратора и свидетельские показания. Если столкновение с другим автомобилем или наезд на пешехода были совершены из-за непредвиденного события или действия третьей стороны, требование о компенсации действительно может быть отозвано.
- Куплен страховой полис ДСАГО. Этот вид страхования предназначен для компенсации материальных затрат граждан, пострадавших в результате ДТП, если виновник ДТП проявил халатность. Сумма страховки от халатности — 1 миллион рублей. Чаще всего этой суммы достаточно для покрытия объема регресса.
- Виновник управлял транспортным средством, принадлежащим компании-работодателю. Автомобилист платит только сумму, не превышающую размер его зарплаты за 1 месяц. Остальное оплачивает работодатель.
Не всем удается уклониться от выплат, но, как показывает судебная практика о регрессе по КАСКО, такой исход дела вполне возможен.
Судебная инстанция – это последнее место, где будет вынесено решение по делу. Конфликт можно урегулировать в досудебном порядке. И если виновник реально виноват, то ему выгоднее сделать именно так. Так он может заключить договор погашения со страховщиком, получить реструктуризацию задолженности и удобный график погашения.
Но урегулировать конфликт таким образом удается очень редко. Связано это с тем, что виновники не признают своей вины, или просто надеются на то, что смогут избежать уплаты возмещения. Но судебная практика свидетельствует об обратном. Суды идут навстречу страховщикам и обязывают виновных лиц по ДТП компенсировать страховые выплаты.
И, чтобы представить регресс более реально, рассмотрим судебные прецеденты, которые случились непосредственно в жизни.
Регресс – это то, что не очень может обрадовать виновника аварии. Конечно, это дополнительные расходы для автомобилиста и, как правило, их размер достаточно внушительный. Но с другой стороны, страховые компании не являются благотворительными организациями. Это коммерческие компании, работающие на прибыль. Да и не всегда в судебном порядке будет подтверждено основание для регресса. Если водитель по объективным причинам не умышленно нарушил ДТП, или у него были технические проблемы с автомобилем, то даже суд пойдет на сторону виновника аварии. Должны быть объективные доказательства вины.
И, конечно, не стоит забывать и о действиях самих страховых компаний. Очень часто они превышают свои полномочия, требуя самостоятельно от виновника ДТП выплатить им регресс. При этом сумму возмещения требуют больше, чем реально предусмотрено условиями. Поэтому лучший вариант договориться на выгодных для обеих сторон условиях – это пойти в суд и получить судебное решение.