Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банковский вклад: что это, классификация, преимущества и недостатки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сумма, на которую застрахован каждый вклад, в настоящее время составляет 1 400 000 рублей. Сбережения населения таким образом защищены на всей территории РФ. Такая система разработана и действует в других государствах тоже.
Страхование банковских вкладов
Система по обязательному страхованию является частью государственной программы, которая призвана защищать финансовые интересы граждан, при этом чтобы застраховать вклад, человеку не нужно заниматься заключением отдельных договоров. Вклад застрахован в силу закона.
Как осуществляются выплаты
Как мы уже говорили, выплаты не могут быть больше, чем 1 400 000 рублей, независимо от того, сколько денег лицо хранит на своих счетах в конкретном банке, или в нескольких его филиалах. Если же счета у вкладчика открыты в разных банках, то и компенсацию он получит за каждый вклад.
Как открыть банковский вклад
Открытие вклада всегда сопряжено с определенными страхами и рисками. Кажется, что дело это очень хлопотное — куда-то идти, что-то считать, да и стоит ли овчинка выделки?
Давайте рассмотрим, как вложить свои деньги с максимальной эффективностью и простотой.
Основной критерий при выборе депозита — проценты вознаграждения. Чем выше ставка, тем больше можно заработать. Но стоит помнить, что банк вправе изменить процентную ставку в зависимости от финансовых передряг.
Помимо процентной ставки, существует другие факторы, которые нужно обязательно учитывать. В частности — та же капитализация, о которой я писал выше.
Такие банки отличаются стабильностью и надежностью. Они имеют более длительный срок работы, что и позволило им выйти на международный уровень. Капиталы таких банков, размещенные в валютных резервах, более стабильны к потрясениям.
Абсолютное большинство учреждений с иностранными капиталами — дочерние компании зарубежных банков, представленных на российском рынке. Из-за санкций и прессинга на экономику России таким организациям гораздо вольготней существовать в экономическом поле деятельности и предлагать при этом привлекательные программы инвестиций.
Разумно будет разделить вклад на несколько частей. Это позволит свободно конвертировать деньги, управляя курсовыми рисками и нивелируя инфляционные процессы.
Большинство мультивалютных вкладов делаются в трех единицах: рубли, евро, доллары США. Другие валюты используются значительно реже, но все же имеют место быть.
Несколько замечаний о вкладах в различных денежных единицах:
- распределяйте валюту равномерно по всем категориям;
- обратите внимание на минимальную сумму вклада;
- если вы копите на путешествие, делайте вклад в валюте страны, куда собираетесь;
- при изменении планов и обстоятельств не забудьте о пролонгации вклада.
Решительно отказывайтесь от различного рода финансовых обществ, кредитных союзов или частных заемщиков. Коммерческая деятельность таких лиц не регулируется законом, а значит, вы рискуете потерять свои деньги и остаться ни с чем.
Банки зарабатывают свои деньги за счет купли дешевых денег и продажи дорогих. В этом суть существования финансовых учреждений. Поэтому они привлекают клиентов всевозможными способами, но при этом дают гарантии и обеспечивают частным вкладам страхование.
Запутаться в трех валютных соснах немудрено. При столь обширном спектре банковских предложений с максимумом информации и минимумом действительно уникальных рабочих программ выбирайте вклады, которые вам интуитивно понятны.
Даже если вы заключаете договор на открытие вклада в достаточно известном банке, имеющему положительную репутацию, не стоит слепо доверять этой организации, не читая все пункты договора подробно. В каждой банковской организации имеется свой шаблон депозитного договора.
Но все банки обязаны указывать обязательные пункты:
- Срок, на который был открыт вклад;
- Индивидуальная процентная ставка, как правило, указывается в % годовых;
- Система, по которой начисляются и выплачиваются проценты;
- Условия преждевременного прекращения договора либо его продолжения;
- Возможность управления своими деньгами.
Согласно законодательству Российской Федерации, право на открытие вклада имеют граждане РФ, граждане других государств, лица не имеющие гражданства, в случаях предоставления последними, временного вида на жительство либо пребывания в РФ. Открытие вклада возможно только лично и индивидуально. Открыть вклад группе из нескольких человек невозможно.
Гражданин, заключивший договор на открытие вклада имеет следующие права:
- Пополнять счёт своего банковского вклада (если это предусмотрено договором);
- Получить прибыль по указанной процентной ставке в соответствии с договором;
- По истечении срока полностью вернуть свои денежные средства;
- Досрочно расторгнуть договор о банковском вкладе;
- Управлять своими денежными средствами по вкладу, если такая возможность указана в договоре.
Виды вкладов, предлагаемые на данный момент коммерческими банками, условно подразделяются на несколько групп в зависимости от того, какую цель преследует вкладчик, планирующий разместить денежные средства.
Основные виды депозитов, предлагаемых банками, следующие:
-
срочные сберегательные вклады;
-
накопительные вклады;
-
вклады до востребования;
-
мультивалютные депозиты;
-
специализированные депозиты;
-
депозиты в драгметаллах.
Преимущества и недостатки
Банковские вклады имеют как преимущества, так и недостатки:
| Преимущества | Недостатки |
| Не нужно собирать большое количество документов | Низкая доходность, которая часто не может покрыть уровень инфляции |
| Лёгкость и простота процедуры открытия | |
| Можно заранее рассчитывать доходность вложения | |
| Страхуются государством и имеют государственные гарантии | |
| Возможно открытие на небольшую сумму. Этим достигается доступность для людей, имеющих маленький доход | При досрочном снятии средств, процентная ставка будет ничтожно мала |
| Для открытия не нужны обширные специальные знания | |
| Предоставляются льготы по налогообложению |
Исходя из всего вышеописанного, можно резюмировать, что лучше открывать вклад на конкретную цель (образование и т. п.), чтобы накопить денег на крупные приобретения (автомобиль, дом и т. д.) или создать финансовую подушку безопасности.
Виды банковских вкладов в зависимости от валюты и их оформление
Еще один вид классификации банковских вкладов подразделяет их в зависимости от используемой валюты.
1. Рублевый депозит. Деньги на счет вносятся в российских рублях.
2. Валютный депозит. Деньги на счет вносятся в иностранной валюте. В нашей стране наиболее распространенные вклады в долларах США и евро. Небольшим спросом также пользуется возможность размещения средств в швейцарских франках или японских иенах.
Подобный вид банковского вклада привлекателен для тех клиентов, которые хотят защитить свои средства от колебаний курса российской валюты. Кроме того, если имеется доход в иностранной валюте или человеку приходится часто ездить за границу, то удобно держать часть своих денег в валюте иностранных государств. Процент по валютным банковским вкладам значительно ниже, чем по рублевым, хотя в последнее время обменные курсы довольно стабильные.
3. Мультивалютные счета. Этот вид банковских вкладов позволяет клиенту быстро конвертировать один тип валюты в другой, получая доход на курсовой разнице.
Рассмотрим подробнее, как функционируют мультивалютные вклады.
Виды банковских вкладов
Существует великое множество видов вкладов в банках, которые классифицируются по различным критериям. Основными видами являются:
По срокам различают:
- Вклад до востребования. Его отличие состоит в том, что кредитная организация обязана отдать обратно средства, находящиеся во вкладе, в любое время, когда владелец денег этого захочет, с сохранением процента. Как правило, такого рода вклады даются под самые минимальные ставки процента.
- Срочный вклад. Он открывается на определенный срок, который определяется совместно между банком и вкладчиком. Процент от такого типа вклада перечисляется владельцу только по окончанию согласованного срока. Сроки бывают разные от одного месяца и до одного года и даже больше. Сейчас банки в основном предлагают вклады на короткие сроки. Однако, чем короче срок действия вклада, тем ниже процентная ставка.
По цели открывания выделяют:
- Сберегательный. Такой вид представляет собой, что клиенту не допускается возможным пополнение и снятие денег до окончания оговоренного срока.
- Накопительный. Идеально подходит тем, кто хочет накопить на какую-нибудь дорогую покупку или вложение. Преимущество его в том, что у владельца есть возможность пополнять свой вклад на протяжении длительности его действия.
- Расчетный. Имеет второе название — это универсальный вклад. Открыв расчетный вклад, клиент вправе совершать разнородные операции как приходные, так и расходные. Такого рода вклады отличаются самой низкой процентной ставкой по отличие с другими видами такими как накопительными и сберегательными.
В зависимости от установленной валюты вклада:
- Валютные, то есть в таких валютах, как евро или доллар.
- Рублевые – в рублях.
- Мультивалютные – в двух или более валютах единовременно. Обычно пользуется высоким спросом в период сильной неустойчивости валютного курса.
По аудитории (или для какой узкой группы людей предназначен вклад):
- Детские вклады открываются опекунами, родителями или родственниками, а накопленные деньги получает ребенок по достижению определенного возраста.
- Пенсионные
- Молодежные
- Студенческие и другие.
Также в настоящее время существуют онлайн-вклады, они весьма популярны среди населения, потому что управлять ими можно через Интернет, что является основным преимуществом.
Обширная разновидность банковских вкладов дает шанс людям выбрать наиболее выгодное размещение их накопленных денег. А банковские учреждения в свою очередь привлекают необходимые им средства на тех условиях, которые будут выгодны и им.
Преимущества и недостатки банковских вкладов
Как и у любых других видов инвестиций, вклады имеют свои конкурентные преимущества. К ним относятся:
- Простота (для того чтобы открыть банковский вклад и управлять им нет необходимости обладать особыми профессиональными знаниями и навыками, к тому же в этом всегда могут помочь растолковать и разъяснить банковские работники);
- Доступность (нет необходимости обладать огромной начальной суммой, чтобы открыть вклад, будет достаточно одной тысячи рублей или более в зависимости от банка);
- Гарантированность получения дохода (банк должен выплачивать своему клиенту процент в виде денег за пользование его деньгами).
К сожалению, несмотря на столь привлекательные преимущества, вклады имеют рад следующих недостатков:
- Низкий доход, которого вполне достаточно покрыть убытки от инфляции, поэтому основным назначением вклада является сбережение;
- Маленький процент или совсем его отсутствие, если вклад будет закрыт раньше, чем завершится срок действия вложения.
Вклады до востребования
Этот вид банковских вкладов предполагает возврат денег вкладчику по первому его требованию. По сути, вклады до востребования – это расчетные счета, которые могут использоваться вкладчиком для совершения текущих платежей и хранения денежных средств в безналичном формате. Получить большую прибыль, открывая вклад до востребования, не получится, поскольку банки предлагают минимальные процентные ставки по таким депозитным программам – от 0,01 до 1% годовых. Столь низкие проценты объясняются тем, что банк не может полноценно рассчитывать на средства, которые могут быть затребованы вкладчиком в любой момент.
Такие вклады не имеют определенного срока и оформляются в договоре как бессрочные. Клиент может снимать всю сумму или ее часть, а также пополнять такой счет в любой момент. Довольно часто вклады до востребования открываются для совершения денежных переводов, платежей по зарплате, алиментам и дивидендам, что очень удобно для вкладчика.
В отличие от вкладов до востребования, срочные депозитные программы основаны на том, что деньги размещаются в банке на четко определенный срок. Этот срок может быть различным – месяц, квартал, год или даже несколько лет. На протяжении этого периода клиент не имеет возможности снять свои средства по первому требованию и пополнить счет при появлении свободных денег. За такую стабильность банк готов платить достаточно высокие проценты – в среднем 7-12%. Если же у вкладчика возникают форс-мажорные обстоятельства и вывести деньги действительно необходимо, он имеет на это право, но проценты по вкладу скорее всего будут безвозвратно потеряны. Сегодня некоторые банки предлагают сберегательные вклады, досрочный вывод денег с которых не сопровождается потерей процентов, но это скорее приятные исключения.
Все срочные вклады можно разделить на такие типы:
- Сберегательные вклады. Этот тип банковских вкладов лучше всего подходит для получения прибыли, поскольку по сберегательным вкладам банки дают наибольшие проценты. За это клиент обязуется не снимать средства и не пополнять счет на протяжении строго фиксируемого временного периода – срока вклада. При этом, чем больше срок вклада, тем выше процентная ставка, которую готов заплатить банк за использование средств вкладчика.
- Накопительные вклады. Если у клиента банка периодически появляются свободные средства, оптимальным вариантом станет выбор накопительного вклада. Такой вклад также оформляется на строго определенный срок, на протяжении которого снять деньги с процентами не получится, но вот пополнить счет можно всегда.
- Расчетные вклады. Эти вклады дают вкладчику возможность пополнять счет в любой момент и снимать средства без потери процентов, устанавливая лишь уровень неснижаемого остатка. Это значит, что на расчетном счете всегда должна оставаться определенная сумма, которая устанавливается индивидуально при заключении депозитного договора банка с клиентом. Такие вклады удобны для вкладчиков, но по доходности и уровню процентной ставки существенно уступают сберегательным и накопительным программам.
Выбирать оптимальный вид вклада по возможности снятия средств и пополнения, следует руководствуясь личными обстоятельствами и материальным положением. Если вкладчик уверен, что деньги в ближайшее время ему не понадобятся, логично отдать предпочтение сберегательному вкладу, обеспечивающему наивысшую доходность вложений. Если же деньги постоянно поступают и выводятся со счета, удобным будет вклад до востребования, который позволяет забрать деньги непосредственно в момент обращения клиента в банк.
Отличие банковского вклада от депозита
Банковский вклад является более узким понятием и определяет конкретный вид какого-либо вклада, а депозит, в свою очередь, охватывает все эти понятия в одно целое и является обобщающим термином.
В этой статье мы уже дали понятие банковского вклада, теперь перейдём к депозиту. Помимо денежных вкладов, депозит может быть открыт в виде ценных бумаг, драгоценных металлов (платина, серебро, золото) и других активов, с целью получения дополнительного дохода или без него.
Ещё одним немаловажным отличием депозита от вклада является то, что депозит можно открыть только в банковской организации, имеющей соответствующую лицензию и разрешение на такие действия, а вклад можно открыть в любой финансовой организации.
Но учтите, что открыв вклад не в банке, а в не лицензированной организации, вы достаточно сильно рискуете, мало того, что не получить никакой выгоды, но и потерять свои сбережения.
Чем больше вкладчик имеет возможности управления своими денежными средствами по вкладу, тем меньше будет процентная ставка, устанавливаемая банком. Поэтому, если вашей основной целью открытия вклада является максимальное получение прибыли, то для вас подойдёт классический вариант вклада, без возможности управления своими сбережениями.
Что собой представляет банковский вклад
Сегодня вопрос хранения и приумножения денежных средств стоит достаточно остро. Практически каждый человек стремится к определенному накопительству, тем не менее, хранить существенное количество денежных средств дома не выгодно, да и опасно. Именно по этой причине очень востребованными и актуальными стали банковские вклады.
Суть данных вкладов заключается в том, что любой человек может обратиться в банк и открыть депозитный счет. На данный счет вкладываются личные средства под четко определенный процент на четко установленный срок. В течение данного срока времени средствами физического лица пользуется банк, за это и начисляются определенные проценты. Таким образом, денежные средства надежно сохраняются, так как они находятся не дома, а на счету в банке. Кроме всего прочего, формируется определенная финансовая прибыль. Процент может быть весьма существенным, особенно если вклад осуществляется в национальной валюте и сумма его достаточно значительна.
Отметим, что в нормах закона четко прописано, какие именно финансовые организации имеют право предоставлять депозитные услуги. Лучше всего при выборе такой организации опираться на изучение рейтингов самых популярных и стабильных банков. Существует достаточно значительное количество независимых агентств, которые систематически осуществляют процесс проверки качества работы определенных банков, осуществляют проверку суммы уставного капитала и многих других аспектов, на основании которых выводится общий рейтинг актуальности.
Вопрос доходности вклада имеет очень важное значение. Многие клиенты банков обращают внимание именно на данный параметр. Сразу же скажем о том, что в настоящий момент существует весьма значительная конкуренция среди банковских структур, именно по этой причине они предлагают достаточно интересные варианты депозитов под достаточно высокий процент. Нужно предварительно для себя составить список тех банков, которым в действительности можно доверить свои средства. После чего, обязательно осуществляется процесс оценки предложенных программ по депозитам. Нередко можно встретить акционные предложения, которые предполагают, что если вклад будет сделан до четко определенного срока времени, то формируется возможность получения существенной прибыли в виде повышенной ставки процентов.
Депозиты с капитализацией процентов
Многие банки предлагают депозиты с капитализацией процентов. Это вклады, когда по истечении основного срока начисленные проценты приплюсовываются к основному вкладу, и в следующий депозитный период начисляются проценты уже на другую сумму.
Справка! Например, клиент положил в банк 50 тысяч рублей под 8 % годовых. Через год сумма на счету составит 50 тысяч + 8 % = 54 000 рублей. Еще через год сумма будет равна 54 000 + 8% = 58 320 рублей. Это наиболее выгодный вариант вклада для накопления средств и получения дохода.
Существуют вклады и с ежемесячной капитализацией. В таких предложениях доход более существенный.